选择人寿保险越年轻越好 新婚夫妇的投保攻略

■案例

蔺琨是某公司的电脑工程师，去年年底刚与在培训学校当外语教师的女友李颖结婚。新婚的甜蜜还没有结束，蔺琨便开始为夫妇二人的保障作打算。目前两人住在男方家里提供的两室一厅中，没有房贷的压力，两个人每月的收入加起来将近两万元，不太关心 股票、基金的他们准备在个人保障上增加一些开销。

■ 投保方案

美国 友邦保险有限公司北京分公司经理崔秀慧女士为蔺琨夫妇设计了一套投保方案。每年用两万元投保，投保期为20年，选择保障和理财组合型保险，保障型主要是 意外险和 大病统筹，理财型主要是最近比较热销的投连险，各部分的比例为1：4：5。

很多人认为自己单位本身有 三险一金，不需要再购买保险了，对于这种说法，专家告诉记者：“我推荐的这款意外险与单位的保险不同，在各自单位投保的 医疗保险中，索赔时按照比例进行的，其余报销不了的部分要由自己来承担，但是这款保险只要符合理赔的条件会提供全额报销。另外这款给付型保险，只要医院的医生开具出 投保人的病理诊断报告，也会予以理赔。”至于投资连结保险，则是一种复合型理财保险，在保障的基础上加入了理财功能，也是新婚夫妇理财、投资的一种方式。

新婚保险做理性投资

据崔秀慧女士介绍，目前购买保险的人群主要有三部分，新婚夫妇、新生儿以及年龄在35岁左右的中年人。一些新生儿的家长在孩子一出生就为其购买保险，一买就是十几年，等到孩子上班的时候才结束。还有一部分中年人，辛苦工作几十年后，开始意识到人身保障的重要性，为自己或者伴侣买一些 失业险或者意外险等，一旦发生意外将会得到资金上的补助。现在的年轻人对保障的概念开始增加，已经有越来越多的人在结婚后会送上一份保单，提前为彼此今后的生活规划。崔女士说：“我们业内常常有这样一句话，说的是一份保单要比一张结婚证书值钱，两个人组建了家庭后，要长久地生活在一起，保险作 为一种保障在生活中能起很大的作用，属于一种理性的投资，一旦出现意外，保险的理赔功能会为生活减轻很大的负担。”

选择人寿险越年轻越好

因为人寿保险的保期通常情况下是10年、20年甚至更久的时间，所以在保险公司选择投保人时，会根据医院的体检单进行筛选，预测投保人在未来几年中身体情况的好坏。由于年龄情况，年轻人患疾病的比例比较低，相对而言大部分年轻人身体机能都比较好，因此保费相对于老年人来说比较低，也就是说越年轻时所购买的人寿险所花销的费用越少，统计下来越年轻越划算。

■投保提示

保险是一项长期投资，投保人在购买保险的时候要考虑到个人的承受能力以及持久缴费能力。要选择正规的保险公司，这样在投保后会比较有保障。在选择代理人时也要选择一些资深人士，一份保单往往要连续几年缴费，如果代理人经常更换会对投保人带来很多不必要的麻烦。保险作为一种保障，一定要因人而异各取所需，不需要盲目跟风，也不要抵制排斥，根据具体情况作合理的配置。

小贴士

新婚理财三则

沟通消费方式：决定结婚成家后，理财自然就成为了夫妻双方间的共同责任。在新婚前后的一段时间内，应该充分尊重对方的生活与消费习惯，即使感觉到对方身上所存在的略为节俭或者是超支的消费，也不应该太多地强行干预，只能在随后的共同生活中循序渐进地适应磨合与调整。

拒绝冲动消费：考虑到普遍准新婚家庭的经济基础在通常情况下都不会很殷实，所以新人们一定要格外注意，千万不要恶意超越自身经济承受力，应依照自己的实际情况尽量减少讲究排场和追求冲动性消费，要避免一下子出资购买很多不是非常有必要和使用价值率普遍不高的物品。

合理计划未来：新婚夫妇一定要对未来的生活进行预先周密的考虑，及早作出合理的理财计划。制订具体的收支安排，做到有计划地消费及投资，量入为出保证生活质量，例如定期将部分节余资金进行有计划性地理财。主要投资方向应在长短期金融债券、各类基金、商业保险等收益稳定的投资市场，通过精心运作，使家庭资金每年都能有计划内的节余和增长。应当尽量避免为了博取高收益而将资金投入股市、期市等高风险的投资市场。