打算一年后生小孩子该怎么做保险规划？

　　客户背景： 谭太太　26岁　贸易/物流　文职　月收入3500元

保险种类：养老保险 投资分红险

　　谭先生从事建筑工程设计，30岁，妻子是公司文员，26岁，两人均在民营企业工作，打算一年后生小孩。两人的固定月收入共8500元，谭先生的年度奖金与公司经营状况相关，约1.6万~5万元。两人年收入最多是9万元，均有购买社保、医保。目前家庭月支出1600元左右。本人拥有一套约32万元的商品房(有5万元无息借款待还)，现时活期存款2000元，基金2万元。

　　需求分析：

　　一、夫妻俩的每月固定收入是3500元，支出1600元，也就是说每月可以确定的节余是1900元，节余比率为54%。年终奖金波动性很大，在1.6万元～5万元之间。综合全年，夫妻俩最高收入是9万元，为了谨慎起见，我们以全年收入7万元作为下面分析的依据。按每年支出1.9万元计算，每年夫妻俩应有5万元左右的节余。

　　二、打算一年后生一个小孩并准备幼儿、小学教育费用，这应该是他目前最重要和最关键的目标，需特别提醒的是，他的太太也是在私营企业工作，不知道福利待遇如何，但怀孕可能会令家庭的整体收入在1～2年内减少，所以在要小孩之前一定要做好足够的准备和规划。

　　三、谭先生才30岁，正是家庭形成的关键时期，花费较多，建议购买一份低保费又可兼做投资的保险，另外还需补充意外险，以防不幸意外发生时可以为家庭收入提供保障，另外每年的节余放在银行会有贬值的风险，建议可追加存在保险里，还可以享受保险公司的投资收益。而谭太太可为自己购买一份普通的保障型人身险和疾病险。

　　最终方案：

　　谭先生：15万人寿保障+15万重大疾病保障+20万意外险保障+1万医疗保障

　　保险利益：

　　一、生命保障：35万

　　二、意外残疾保障：35万

　　三、重大疾病保障：15万

　　四、烧烫伤保障：20万

　　五、医疗保障：1万元/次 80元免赔额

　　六、养老保障：累计到60岁退休，共计养老金：22万。若能追加一笔2万元的额外投资，累计到60岁退休，共计养老金：224万。

　　七、投入保费：每年固定存6157元。存20年。

　　谭太太：15万人寿保障+15万重大疾病保障+20万意外险保障+1万医疗保障

　　保险利益：

　　一、生命保障：35万

　　二、意外残疾保障：35万

　　三、重大疾病保障：15万

　　四、烧烫伤保障：20万

　　五、医疗保障：1万元/次 80元免赔额

　　六、养老保障：累计到55岁退休，共计养老金：25万。

　　七、投入保费：每年固定存6112元。存20年。