家财险多家投保 无法重复获赔

家财险多家投保 无法重复获赔

　　2009年6月，林先生在A公司投保了一份家财险，并附加了最高限额为5000元的盗抢险。在这份家财险投保3个月后，也就是2009年9月，林先生单位又为其在B公司集体投保了一份家财险并附加盗抢险，附加盗抢险最高赔偿3000元。两份家财险期限均为一年。

　　2009年10月，国庆放假期间，林先生携家人去亲戚家做客，留宿一天，第二天回家后发现家里被盗了，在保险条约内的损失额估算后确认为5000元。

　　由于事故发生时林先生所投保的两份家财险都在效期内，因此采用了比例分摊赔偿法。A公司负赔偿责任仅为5000元中的八分之五，即3125元，B公司负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元。最终，林先生获得的赔偿额总计为5000元，不会超过实际损失额。

　　除了超额投保之外，一些市民还有意或无意地向多家保险公司投保。但是，对于在多家公司同一期间投保的“重复保险”，我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

　　总而言之，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额，否则就违背了财产保险中的“补偿性原则”。因为那时投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还能额外获得了一部分“净收入”，这样的情况与保险的补偿性功能是相悖的，所以不可能存在。

　　从投保人的角度来说，投保人当然可以购买多份保单，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，但要注意在同一时间内，多次投保的保障总金额不要超出可能产生的损失，否则也容易出现类似前文所述的超额投保了。

　　投保家财险要看清条款

　　在投保家财险之前，最好还能仔细阅读条款，特别是“免责条款”或曰“除外责任”。

　　比如，春节长假家里没人，很多人会事先投保一份家财险，以防“后院失火”。但有些家财险规定，被保险的房屋“一周内无人居住情况下”，保险公司将不负责赔偿，而有的家财险规定“30天内无人居住情况下”保险公司可免责。

　　而在附加盗抢险条款中，有些产品规定“门窗未关”情况下保险公司可以免责，有的产品则只是规定“门未关”情况不赔，对于窗是否要关闭没有明确约定。别看这些表述只有一两个字之差，但将来理赔起来却是根本性的差异。

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