买重疾险，选择消费型好还是储蓄型好

　　买保险，不仅有分类，产品选择也非常多。

　　如果没有靠谱的业务员协助，单靠自己做功课，想买到一款真正适合自己的保险产品，也非易事。

　　因为即使是同一个险种，也可能衍生出很多不同类别。

　　就拿重疾险来说，业内普遍会以是否包含身故保障，把它分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

　　这也是目前重疾险主流的分类方法。

　　那么重疾险选择消费型还是储蓄型的好呢？

　　今天童童跟大家一起来聊聊。

　　一、什么是消费型与储蓄型重疾险

　　二、两者之间有何不同？

　　三、消费型与储蓄型重疾险哪个更值得买

　　四、童童总结

　　一、什么是消费型与储蓄型重疾险

　　在了解两者区别之前，我们先来认识一下消费险重疾险和返还型重疾险。

　　1、消费型重疾险

　　合同中没有约定身故保险金。

　　保障期内，如果出险，也就是发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额。

　　保障期内如果没有出险，保险期满后，合同效力终止。

　　举个例子：

　　小明买了100万保额，保障至70周岁不带身故的消费型重疾。

　　小明在70周岁前没有发生疾病，保险合同到期终止了，保费也就相当于消费了。

　　即使小明在71周岁得了疾病或者身故，由于合同已经终止，小明也不能得到理赔金。

　　部分产品会返还消费者累计所交保费，或是现金价值，但大部分产品就直接不予赔付了。

　　具体要看每款产品是如何约定的。

　　2、 储蓄型重疾险

　　和消费型重疾险相对应，储蓄型重疾险的合同中会约定身故赔付基本保额。

　　即合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

　　但是身故和重疾，二者只赔其一。

　　简单来说：

　　如果保险期间没患重疾，保险期满后，保险公司同样会赔保额，相当于是消费者在获得重疾险保障的同时，保险公司还帮忙存钱。

　　但如果在保险期间内患有重疾，并获得理赔，身故后不会再赔。

　　二、两者之间有何不同？

　　消费型和储蓄型重疾最主要区别在于是否带有身故保障。

　　因而也带来了以下不同：

　　1.保费差别较大

　　消费型重疾险以保障为主，没有储蓄功能，所以价格比较便宜。

　　而储蓄型重疾险在同等保障条件下，保费一般贵30%-40%。

　　在相同保费条件下，消费型重疾险能买到的保额比储蓄型重疾险要高不少。

　　2.现金价值不同

　　以某款消费型重疾险为例，30岁男，30万保额，交30年，保终身为例，

　　带身故责任和不带身故责任，它的累计所交保费和现金价值的变化趋势如下图所示：

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　　不带身故的版本(图中黄色线)，在77岁的现金价值达到顶峰，为112296元，之后下落，在105岁时现金价值降为50706元，只有累计保费的51%，而且现金价值始终低于累计保费。

　　带身故的版本（图中红色线），现金价值持续上涨，在62岁时，为145803元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，293700元，已经是累计保费的2.03倍。

　　总的来说：

　　消费型重疾险，如果是保定期，它的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。

　　而如果是保终身，到后期还会有一部分现金价值。

　　储蓄型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，随着时间的后移，现金价值会超过已交保费，即如果到时退保，退回的钱要比交的钱多。

　　此外，还有一种带返还责任的重疾险，也叫两全险，可以看做是储蓄型重疾险的特殊形态。

　　它可以保到一定期限，如果未出险或满足一定条件可返还一笔生存金；如果身故，同样会赔付，也就是俗称的“生死俱保”。

　　这种返还型的重疾险，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

　　三、消费型与储蓄型重疾险哪个更值得买

　　两个类型的重疾险，保障各有侧重，至于哪个更值得买。

　　其实没有统一的答案！不过，大家在选择的时候，可以参考以下几个维度：

　　1、保费预算

　　绝大部分储蓄型重疾险保费＞消费型重疾险保费。

　　所以，如果预算有限，选择消费型重疾险会更合适一些，避免因过高的保费成家庭经济负担过重，降低生活质量。

　　如果在预算范围内，又希望不管任何情况都能拿回保费，那么储蓄型重疾险可以满足相应需求。

　　2、被保人年龄

　　如果是配置给家中长辈或孩子的，建议选择消费型重疾险。

　　对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的钱也很难跑赢通胀，对孩子来说意义不大。

　　对于老人来说，此时投保，费用已经比较高，往往会出现保费“倒挂”现象，买消费型保险经济压力会小一些。

　　而收入稳定的家庭经济支柱，可以考虑配置储蓄型重疾险，保障终身。

　　总而言之，要选择哪种重疾险，首先考虑预算、年龄及身体健康因素，根据自身需求来确定。

　　至于返还型重疾险，由于费用偏高，一般情况下不是很建议购买。

　　毕竟买保险最主要的目的还是规避风险，获得保障，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

　　四、童童总结

　　总的来说，消费型重疾险和储蓄型重疾险的选择，最重要还是看预算和个人需求。

　　产品没有绝对的好坏之分，只看否适合自己。