重疾险保费多少钱一年合理 把重疾险的实话全告诉你，省30%保费

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对于我们普通人来说，国家医保之外，真正需要的保险，主要就四类：意外险、医疗险、寿险、重疾险。

所以，一份基本而完整的成人保险组合，本质上也就是在重疾险、意外险、医疗险、寿险这四类保险中找到性价比高的产品，再搭配组合到一起。

四类保险，重疾险的保费占比最高，能达到整个方案的60%以上。仅从保费看，重疾险可以说是最重要的保险了。

那重疾险该怎么挑？怎么买？一起聊聊这个话题。

一、重疾险保什么？

重疾险管的是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病，朋友圈经常有人众筹治病，一场大病就能拖垮全家。所以经济稍微宽裕一些的话，应该给自己买一份重疾险。

重疾险是定额给付型，只要满足合同约定的条件，保险公司就会一次性赔你一笔钱，买50万赔50万，不限制你怎么花。

你可以用来支付治病费用、后期的康复费用，或者是补偿因大病无法工作导致的收入损失。

可以说，重疾买的就是保额。因此，重疾险的保额一定得买够。

二、重疾险保额怎么定？

对于重疾险来说，要覆盖的风险有三大块。

保额定多少，就看风险缺口有多大。

第一块，即罹患大病所面临的医疗费。根据工银安盛的理赔报告，常见重疾的治疗费用都在30万以上，像癌症是40万，心肌梗塞是30万，脑中风后遗症是40万，重大器官移植术要50万。

第二块是间接相关的营养、护理费，患严重大病经过治疗还是可能较长期生存的，那么身体恢复的营养费，治疗期间的陪护费，都会让家庭面临经济压力。

陪护费一般以多长时间来计算？以癌症看，约80%的乳腺癌是先手术治疗，再化疗。手术可能要分期，术后至少要化疗4-6次，每次间隔一个月，算起来半年就很正常。

如果雇一名护工，每天按150元计算，半年的开支预估3万元；如果一名家庭成员辞掉工作来照料，那家庭收入下降幅度可能更大。

再来看看营养费。大病后通常身体虚弱，需特别注意营养。罹患重疾后长期生存，起码要考虑5年的生存期。那这5年内，每年的营养费至少1.5-2万元，5年怎么也得7-10万元。
这一计算，重疾险转移的陪护费、营养费至少10万元。

第三块是因病不能工作，家庭收入的损失，覆盖这部分费用是个人生活品质的保障，也是对家人的责任。

仍以癌症为例，患病后治疗期6个月的话，那至少半年是没有收入的。5年生存期期内，保守的按照收入减半来预估，相当于损失了被保险人3倍的年收入。

因此，如果在考虑了前两类风险的基础上，还希望能同时覆盖第三类风险，那么至少需要在40万的基础上再加上个人年收入的3倍。当然，个人年收入的3倍这只是一个粗略的估计，如果家庭其他成员还有收入，量入为出的情况下，可按收入占比去预估重疾险保额需要补偿的收入损失。

此外，要确保多年后重疾保额还够，还得考虑对抗通胀，考虑医药费上涨的问题。就还得适当加保。

根据保额，我们可以倒推对应的保费是不是在预算范围内。实际看，很多人的预算其实有限，无法一次性买够50万以上这么高的保额，那就需要在其他因素上做取舍。

比如保障期限、赔付次数、身故责任等。

三、保障期限怎么定？

在一年期和长期之间，建议选长期，因为一年期重疾险没有任何优势。

随着年龄增长，一年期重疾险的价格只会越来越贵，又无法保证长期续保，存在产品涨价或下架的风险。一旦下架，就彻底失去了保障。它只适合作为短期过渡；或者搭配长期重疾险使用，用来加保。

那长期重疾险，是买定期（比如保到70岁）还是保终身？

原则上，人一生都有患大病的风险。那预算允许、确保保额够高的情况下，能保终身，当然优先选保终身。

预算实在有限，无法一步到位买终身怎么办？

我们可以通过如下三种方式解决现阶段的保费压力。

第一种解决方案是多次配置：若现在经济条件较有限，可以确保配置的保额在10年内是充足的；随着收入增长，适时追加保障。

第二种解决方案是长短期搭配：先配置一份30万保额的长期重疾险，再补一份50万保额的一年期重疾险，将整体保额拉高到理想保额的水平。

第三种解决方案是重疾险和百万医疗险搭配：百万医疗险用来解决大额治疗费用，重疾险主要补偿因大病所产生的收入损失。

那么这个定期，到底是定多少年比较好呢？我的建议是尽可能保到70岁，至少要保到60岁。

为什么？

60岁是个分水岭，60岁前家庭责任最重，60岁后退休，大部分责任已完成使命。为了防止核心收入期一场大病拖垮家人，至少要确保60岁前的大病保障是足够的。

那从30岁左右就该考虑重疾险。年龄越大身体状况出问题的可能也就越大，到时就不只是价钱问题了，而是可能压根就买不了。

四、病种越多越好吗？

当然不是。

从保险公司理赔数据看，重疾险的理赔集中在核心的28种重大疾病上，比例甚至高达90%。而这28种重疾，由保险行业协会统一定义，且所有重疾险都要保。

那要是预算有限，就优先确保保额充足。保障的病种只要覆盖28种重疾，问题也不大。

反之，预算充足，可优先选病种更多、理赔条件更宽松的产品。

轻症中症要不要选？

重疾理赔是有门槛的，很多人觉得到了重疾的程度，已经病得太狠了。

所以轻症、中症应运而生，它们对疾病的定义更宽松，可以让我们在大病早期阶段先拿到一笔钱去治疗，争取把风险扼杀在萌芽阶段。

建议选重疾险时，尽量选有轻症、中症的。

五、要不要选多次赔付？

近几年，各大保险公司为提升竞争力，新出的重疾险不仅病种越保越多，有的产品还将重疾赔一次变成赔多次。

有人说一次重疾够要命的，要多次赔付有什么用，鸡肋；也有人担心理赔过一次重疾后，再也买不到其他保险，就要买多次赔。

那么，多次赔到底有多大价值？

小编根据2016年友邦加裕倍安保的理赔数据进行过粗略推算，结论是：理赔过一次重疾险的情况下，能拿到二次理赔的相对总概率是12%。

这不算太高。

因此，只有预算够，既能保证保额充足，又完全有预算去兼顾意外险、医疗险等其他保障时，才可以放心选有多次赔付的重疾险。

要是预算紧张，那把钱花在更高的保额上，或补充其他险种，可能会是更好的选择。

总之，先谈吃饱，再谈吃好。

六、要不要带身故责任？

重疾险的身故保障，目前有身故返现金价值、身故退保费，还有身故赔保额的。

怎么选？

关键看预算。

保额不妥协的情况下，预算够，可以买身故赔保额的。保终身的情况下，重疾、身故总有一个赔得到。不会亏。

钱不够，那身故能返现金价值，也差不多了。再单独买份定期寿险，强化下身故保障。定寿很便宜，30岁男，50万保额，保到60岁，也就700块左右。

小编小结：

对重疾险来说，最重要的是保额，保额一定得买够：基础30万，50万保底，收入高可再适当加保。

若预算有限，那可以在保障期限、赔付次数、身故责任等因素上适当妥协，比如先买50万单次赔，保到70岁，待收入上去再及时补充终身多次赔的。

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