高端医疗险——一朵带刺的“玫瑰”

央广网北京6月29日消息（记者黄燕宁 实习记者王吉星 ）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，在新医疗改革的背景下，一些保险公司纷纷推出创新型医疗保险产品，高端医疗健康保险就这样走入投保人的视野。它虽自带光环，能提供更多的医院选择，甚至进口抗癌药也可以报销。但当记者询问了数家保险机构时，他们却不愿意细谈自家产品在国内市场的销售情况。高端医疗险对比普通医疗险具体有哪些优势？进口药、抗癌药的报销能否支撑高端医疗保险的未来市场？记者对话大湾区保险学院创始合伙人陈瑜。

高端医疗健康保险有超高保额、突破国家医保限制、覆盖广泛的特点。目前我国高端医疗保险可以提供国内外高质量的医疗资源，用户可以根据自身需要选择目标国家或地区就诊。除了个别特殊的地区可能会有一些限制，高端医疗可以帮助用户在全球范围内选择知名的医院，不仅包括国内顶级医院的国际部、特需部，还包括全球口碑和服务顶尖的私立医院。

外购药是高端医疗险中非常重要的责任部分。虽然现在市场上的“百万医疗”和“中端医疗”也会有部分的外购药的保障，但部分仍受医保控费的限制，只有高端医疗是真正意义上相对脱离了这个体系。

陈瑜介绍，首先，高端医疗险和其它的医疗险相比，投保价格较为昂贵。根据保障责任的不同，每年的费用从五六千元到十几万不等。举例来说，如果一个家庭买最普通的高端医疗，全家投保一年要花几万的保费，所以购买它要综合考虑家庭的年收入。其次，高端医疗险是属于消费型，只负责治疗费用，同时价格会随着受保人年龄增长、医疗通胀、保险公司理赔等各种情况逐年递增，更值得注意的是高端医疗险需要一年一保的续保。因此对高端医疗险要有一个合理的期待，在选择产品的时候，除了对比条款和价格，更加要注重的是产品和保险公司的稳定性。

每个人的健康需求都是多样化的，怎样结合自身实际情况来选择适合自己的高端医疗险？陈瑜建议大家考虑以下几个要素：

1.保障的地域。高端医疗险可保的地域非常多元化，可以根据自己的预期选择就医地点，考虑必要情况下是否出国治疗、去哪些国家治疗等；

2.保障医院的类型。一般高端医疗险都会保障公立医院以及昂贵的私立医院；

3.保障的内容。除了住院、门诊等基础的保障以外，可以选择更高需求的保障，比如生育、牙科、眼科、体检、疫苗等；

4.免赔额。最好的体验当然是0免赔，即花多少报多少，但是0免赔额意味着更高的保费，投保人一定要根据自己的需求范围，在保费和免赔额之间进行权衡。