保险100问⑦丨百万医疗险真的能赔100万吗

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编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……即日起，红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。

红网时刻新闻4月20日讯（记者 吴芳 实习生 陶钰）“一年花几百块，保额上百万。”“一顿饭钱就能换百万医疗保障”听起来很不错的百万医疗险，你买了吗？买了百万医疗险，是否就真的能赔100万？红网《保险100问》栏目第7期携手太平洋寿险湖南分公司，为大家解读什么是百万医疗险以及投保、续保百万医疗险的注意事项。

“百万医疗险，就是保额可以高达百万的医疗保险。”太平洋寿险湖南分公司益阳中支资深区总监何赛先介绍，目前市场上销售的百万医疗险保费便宜，保障额度高，用来赔付治疗大病的医疗费用，比如癌症，实用性很高。

那么，百万医疗险真的能赔100万吗？何赛先介绍，各家保险公司因产品设计不同，赔付的标准也不同。以太平洋寿险的安享百万（费率可调）这个险种为例：它的基本保障金额为100万。其中一般医疗保险金为一倍保额即100万，特定疾病医疗保险金为两倍保额即200万，而重大疾病或特定肿瘤医疗保险金为四倍保额即400万，所以一款好的百万医疗险不仅真的能赔一百万，甚至可能是几百万。

投保百万医疗险有哪些注意事项？这五点很重要

何赛先建议，购买百万医疗险，需要注意以下五点：

第一，注意合同当中设置的免赔额度

合同免赔额均指年免赔额，指被保险人在一个保单年度内自行承担的医疗费部分，也就是本合同不予赔偿的部分。在一个保单年度内，一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金共用同一免赔额，重大疾病医疗保险金的免赔额为0。除另有约定外，合同的免赔额为人民币1万元。

第二，如实告知健康情况

百万医疗险因保额高，核保相对较为严格，在投保时一定要看“健康告知事项”做好如实告知，决不能隐瞒投保前病史，以免影响理赔。目前各家保险公司都有推出百万医疗保险，在选择时尽量选择续保条件宽松一些的产品。

第三，选择保证续保时间较长的产品

由于1年期的百万医疗险，是不保证续保的，续保需要审核，停售不能再续保，所以在投保年龄符合承保条件的情况下，建议选择保证续保一定年限的百万医疗保险，如，太平洋寿险的安享百万（费率可调）这个险种的可续保保险期间为15年。

第四，留意附加险的续保条件

如果医用耗材、质子重离子以捆绑的形式，跟基础保障捆绑在一起，那么它们的续保是跟基础保障是一致的。如果医用耗材、质子重离子以附加险甚至是增值服务的形式，那么就要看它们的续保条件。

第五，留意赔付的范围

大部分的百万医疗险，只能赔付在二级及以上公立医院普通部所产生的医疗费用。有的百万医疗险赔付范围更大一些，可以赔付国际部、VIP部的医疗费，在购买前要了解一下不同的百万医疗保险是否含有这方面的保障。

万一出险，应该如何赔付？

对于赔付问题，何赛先建议，买好了医保再来购买商业医疗险。医保是最基础的保障，投保的要求几乎是没有的，人人都可以买，价格还很便宜，还可以很好地解决百万医疗的免赔部分费用。百万医疗保险是对医保的一个补充，可以用于补充医保赔付范围之外的一些项目，比如进口药、高端治疗费、检查费等。

另外，百万医疗保险属于费用补偿型医疗保险合同，若被保险人已从公费医疗、基本医疗保险、城乡居民大病保险，和被保险人工作单位、商业保险机构等任何途径获得医疗费用补偿的，理赔时，对被保险人发生的合理且必要的费用，需先减去已获得补偿的部分，再按照保险合同约定的免赔额及赔付比例进行赔付。但在很多百万医疗保险条款中约定，被保险人从工作单位、本公司在内的商业保险机构等任何途径取得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。

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