新版重疾险，甲状腺癌和原位癌真不赔了吗？

在重疾《新定义》落地前的大半年时间里，朋友圈经常能看到代理人在散播焦虑：

“以后的重疾险，甲状腺癌和原位癌都不赔了，大家现在赶紧上车！”

新版重疾险，真的不赔这两种“癌”了？新版重疾险的价格会更便宜吗？我们下面来聊聊。

一、甲状腺癌和原位癌，真不赔了？

《旧定义》包含有 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。

具体如下（标红为新增）：

其实，增加的这些病种，市面上的绝大部分产品都有涵盖，对我们的影响并不大。

大家更关心的是甲状腺癌和原位癌的变化：

1、轻度甲癌按轻症赔

《旧定义》中的甲状腺癌，吃的是大锅饭，只要确诊，都能按重疾赔 100%保额。

但《新定义》根据甲状腺癌的轻重程度，按轻症或重疾来赔。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万
• TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万

虽然这个变化对消费者的影响非常大，但其实也是合理的。

因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单。

因此，有甲状腺结节、或者是女性朋友，建议先买一份旧重疾，保障会更充足。

2、原位癌可自由增加

在《旧定义》重疾险中，原位癌是作为轻症来赔付的。

但在《新定义》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。

这是不是意味着原位癌就不能赔了？

其实，保险公司可以自行增加原位癌保障，大家不用担心。不过大家以后买新重疾时，需要留意下是否包含原位癌的保障。

二、新版重疾险，保障更好价格更低了？

重疾《新定义》在 2020 年 11 月 5 日正式实行，目前也有保险公司推出了新的重疾险产品。

那么， 新重疾产品保障怎么样？价格会下降吗？

1、 新重疾有加入原位癌吗？

截至目前，市面上推出了 3 款新定义重疾险：

• 横琴人寿粤港澳大湾区重疾 A 款、B 款
• 合众人寿合众壹号 2021

其中，粤港澳大湾区重疾 A、B 款并没有加入原位癌保障。

而原位癌保障是比较重要的，这个疾病在 2020 年上半年披露的保险公司理赔年报里，是最高发的轻症。

虽然合众壹号 2021 额外增加了原位癌保障，赔付比例和其他轻症一样，赔 30% 保额。

但是不保交界性肿瘤，和旧定义重疾险相比，算是较严格的。

2、 新重疾价格，真的下降了？

甲状腺癌占了重疾理赔的 20% 左右，是赔得最多的疾病之一。

而轻度甲状腺癌的赔付比例由 100% 降到了 30%，理赔成本大大降低。

理论上来说，新重疾险产品的价格应该会更便宜，但事实并非如此。

可以看到，从目前推出的大湾区 B 款和合众壹号来看，价格并没有下降，反而贵了一些，产品保障也一般。

虽然这只是几款新重疾的情况，不能一概而论。

但我们也咨询了行业内的精算师，认为未来新产品的价格大概率不会降，甚至还可能有小幅度上调。

因为这几年保险公司竞争非常激烈，各家为了抢占市场，重疾险的保费早已接近地板价了。

保险公司要继续生存下去，就必须让价格回归正常水平，不可能一直赔本赚吆喝。

因此，还没有重疾险的朋友，或是认为自己还需要加保的，可以抓住旧重疾最后的上车机会。最新的产品清单：

三、写在最后

如今处于新旧重疾的过渡期，旧产品要在 2021 年 2 月 1 日前全部停售，新产品将会陆续上市。

目前在售的 3 款新版重疾险，表现并没有让人眼前一亮。期待保险公司接下来能推出性价比更高的新产品。

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