意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）

意外事故，你说常不常见？

小到摔伤碰伤、猫抓狗咬；

大到车祸空难、洪水火灾，每天都会上演。

谁能遇见意外？谁能避开意外？没有人敢打包票，这世界太不安全了。

那意外险当然也很重要了，居家必备良品。

但意外险简单吗？并不难的！

可是意外险的坑也不少，无数小白痛苦流涕踩过！

大师兄特意写下这份意外险避坑指南，请你收好！

如果需要更适合自己的专业意见，可以随时找我，
我会根据为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议~

一、意外险原理

1、意外险的定义

意外险，顾名思义，就是遭受意外伤害，保险公司就要给咱们补偿。

那什么是意外？

大师兄，你这不是废话吗，谁不知道意外啊？？？

请大家冷静，还真不是人人知道，意外险的定义是：

外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤切伤、高空坠物等，

都是可以通过意外险获得赔付。

但是自杀、斗殴、突发重病等事故，意外险不会赔的。

还有中暑、猝死等看似意外，实质也是身体原因造成的，也不会赔。

不过，猝死不赔这点确实影响不好，引发纠纷不断；

所以，现在不少意外险也附加了猝死保障，大家可以重点留意此类产品。

2、意外险的分类

看似简单的意外险，也有五花八门的分类。

如果按照保障时间来看，可分为：

一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。
此类产品非常成熟，各家保险公司都有；我们想买就买，第二年想换就换；99%的家庭都适合此类意外险。

长期意外险：长期交钱，长期保障，往往搭配重疾险捆绑销售；此类产品由于不方便直接对比，价格会严重虚高，我并不推荐。

如果按照保障用途，也会分为一般意外险、旅游意外险、航空意外险等。

这并不重要，了解自己的需求，选择合适的产品就好。

二、意外险的保障责任

那么，我们意外受伤后，意外险会怎么赔呢？

意外导致的伤害后果就那么几种：死了、残疾了、花一笔费用去看医生。

所有一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：

意外身故、意外伤残、意外医疗

我们来逐一分析：

1、意外身故

很容易了解，如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。

你这份意外险100万保额，就赔你100万；50万保额，自然就赔50万。

这个保额当然越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们来说。

普通一年期的意外险，买100万保额也不过一年几百块，绝对值得买。

但是，某一些号称百万身价的长期意外险，会在这里挖一个巨坑！

这类保险通常让你每年交几千的保费，连续交够20或30年，就可以保你到70、80岁等。

比如以下一款产品：

看起来无所不保，实际上，只有在特定的意外身故，才能赔100万！

举几个例子：

自驾车、网约车、飞机等意外身故，可赔 100 万
但是走路，被车撞身故： 赔 10 万
失足坠落，意外身故： 赔 10 万

所以，一定要特别留神，远离此类玩文字游戏的保险。

2、意外伤残

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

这是意外险的独有功能，以某款100万保额产品为例：

伤残分为1至10级，

如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，赔你100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。

但是坑又来了！

还是那些所谓的百万身价意外险，它们往往只会保障全残责任！

什么是全残呢？

也就是 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。

假如车祸断了一条腿，一毛钱都不会赔！因为没有达到全残级别！

或者是直接从100万保额缩水到10万保额，赔给你！

最令人气愤的是，此类百万身价保险还非常贵；

我一年交了几千的意外险保费，断了一条腿，你一分都不会赔！

保险公司，我真的是猜不透你......

3、意外医疗

因为意外而死亡或残疾，毕竟是小概率事件，

最常用到的肯定意外医疗，我们去医院的医疗费用，保险公司可以报销。

意外医疗责任，会有三点直接关系到可以报销多少钱：

医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好

报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好

报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%

以上三项是意外险最核心、最基本的责任；

任何有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！

除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。

我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、

老人意外险的骨折额外保障等就可以了。

这里也给知乎的用户准备了一份专享福利：30万意外保障，限量免费领取！

三、如何挑选一款意外险？

大师兄我曾多次说过：

你买错保险，一是因为你不懂保险，二是你不清楚自己的需求。

上面就让你搞懂了意外险，但是明白自己需求会更加重要。

你本来只想买台车代步，却被一阵忽悠买了台越野车，可不太好。

但这点上，各人有各人的需求，大师兄只能尽量给你一些参考意见。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；

那么意外身故/伤残保额，对你很重要；

建议50万起步，100万标配，反正很便宜。

意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。

想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。

在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......

不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。

不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：

如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；

意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。

而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；

对于小孩子来说，会有限制。

国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万。

不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

如果想了解产品详情，也可以找我，我会根据你的实际情况帮你挑选最合适的产品~

四、意外险的注意事项

购买任何保险，都不能单单了解保障责任后，就仓促下手。

购买意外险的注意事项，大师兄也总结了几个：

1、职业要求

意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。

但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留意。

但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；

倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。

一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。

在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职业。

2、特别约定和投保须知

买保险，我们要看产品的保障条款，

但是特别约定和投保须知也不能忽略。

以某款产品的特别约定为例：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。

介怀的朋友，避开此类产品就好。

3、免责条款

免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。

比如说以下产品：

其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；

咱们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。

比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；

如果你想玩潜水、跳伞等刺激运动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

五、写在最后

以上就是大师兄多年来，对意外险的精华总结。

看似复杂，你一步步来，其实也不难。

要不然，再简单点：

你坚决 远离长期意外险、返还型意外险，着重看一年期意外险产品；

根据自己需求，再通过 三个基本保障责任，筛选出几款合适的产品；

最后根 据职业要求、特别约定等，确定下最理想的它。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

如果上面的内容还没有解决你的问题，可以随时找我，

我会尽我所能帮你解答：）

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册；

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