平安返还型重疾险测评：平安守护安康VS福寿安康，都有什么优缺点？

最近，又有很多朋友在后台问深蓝君：xxxx产品能不能买？其实大家在后台问到的产品，深蓝君都有记录下来，都会整合测评来反馈给大家。深蓝君经过罗列分析发现，有很多朋友问到的是返还型产品，且大部分是从电话销售渠道了解到这些产品的！

今天就拿几款大家都比较关注的产品来对比分析一下，具体内容如下：

• 六款重疾险横向对比测评，哪款更适合你？
• 电话销售的返还型重疾到底值不值得买？
• 如何正确的选择重疾险产品？

一、六款重疾险横向对比测评分析

我们这里选取了平安人寿的三款电销返还型重疾险和另外三款市场上一直比较热销的重疾险产品，来一起对比它们之间的差异。具体产品如下：

• 平安人寿守护安康
• 平安人寿福寿安康
• 平安人寿福享安康
• 华夏人寿常青树2017
• 天安人寿健康源优享
• 弘康人寿健康一生A+B

对比图如下：（保额40万为例）

直接给出结论：

• 如果偏爱返还：华夏常青树2017在返还险中，保障较全面，性价比较高，是不错的选择。
• 如果看重保障：天安健康源优享保障的疾病种类多，赔付次数也多，且豁免保障齐全。
• 如果预算有限：弘康健康一生A+B保费较低，保障也够用，适合目前预算不足的朋友。
• 不建议配置：守护安康、福享安康、福寿安康，这些产品保障不全，且性价比较低，外加电话销售信息不对称，不建议选购。

二、电话销售的返还型重疾险存在哪些不足？

1、保障弱、保额低

• 不保终身。比如，平安守护安康和福享安康都只保到80岁，80岁保费返还后就没有保障了。
• 涵盖病种少，赔付次数少，缺乏轻症保障。比如，平安福享安康的重疾只有45种，只赔一次，且没有轻症保障。
• 缺乏豁免条款。比如，平安福享安康不仅无投保人豁免，且缺乏被保人轻症豁免。

2、缴费高、杠杆低

• 缴费期短，选择少。比如平安守护安康、福寿安康、福享安康都只能10年缴费。
• 保费偏高。挂着能返还保费的名头，拉高保费，而保障却远远跟不上。
• 可选择月缴保费。月缴本是件好事，只是容易让客户产生误解，结果保费算起来却高出不少。比如，平安福享安康按年缴费是16600/年；而按月缴费是1495元/月，一年是1495 x 12 = 17940，按月缴费看起来少，但比按年缴费总的来说要多。

3、返还难、不值钱

• 通货膨胀，货币贬值。几十年后的钱还值钱吗？肯定贬值了很多，还不如把多交的钱拿去做其他的投资。
• 不患重疾才能获得返还。返还保费的前提是身体健康坚挺地活到80多岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。

本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。

总之，深蓝君是不建议大家选择电话销售的返还型重疾险的。同时，在选购时，一定要遵循保费与保障相对应的原则，决不能为了满期后返还的已支付保费，而去购买一款产品。

三、重疾险正确的打开方式

1、常青树2017 Vs 守护安康、福寿安康、福享安康

常青树2017不论保障还是保费，都要优于前三款返还型重疾险。这里直接罗列出华夏常青树的优势：

• 保障较齐全：重疾100种赔付一次；轻症50种最多赔付3次。
• 双豁免：除被保人有轻症豁免外，投保人还可以附加轻症、重疾、全残、身故保费豁免险。
• 保终身：80岁返还保费后，保障仍存在。
• 保费便宜：相对前三种返还型重疾险，常青树2017的保费要便宜的多。

当然，我们并不是刻意去推荐常青树2017，只是与电话销售的这类返还型重疾险相比，它的优势确实还比较大。对于返还型产品，深蓝君一向都持保守态度，只能说，如果您预算高，且实在偏爱返还型，那就在众多同类产品中，挑选条款相对好一点的。

如果对返还型产品不过于偏爱的朋友，深蓝君建议，把多余的钱省下来，去购买保障更好的终身型多次赔付重疾险，毕竟买保险还是为了保障！

2、天安健康源优享

这是一款保障全面的终身型多次赔付重疾险，在当下很热销，深蓝君在之前的文章有多次提到，具体优势如下：

• 保障齐全：105种重疾，最多赔付4次；50种轻症，最多可赔5次，不仅保障的疾病种类多，赔付次数也多。
• 双豁免：被保人患了轻症、重疾可豁免保费；投保人可附加保费豁免险，如果投保人发生轻症、重疾、全残、身故后，保费就不用交了。而且有一个创新，缴费期满后，投保人没有发生风险，可返还累计所交的投保人豁免保费。
• 赠送绿色就医通道服务。

这里引出一个问题：多次赔付，真的重要么？

统计数据显示，2015、2016年重疾理赔案件中，甲状腺癌赔付占比达到了50%以上，有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险，赔付了一次甲状腺癌之后，合同就终止了。而多次赔付，赔完后，只是该重疾所在分组的责任终止了，其他类型重疾责任还在。

总体来说，天安健康源优享对于注重全方位保障，投保预算较充足，追求多次赔付的朋友是一个不错的选择。

3、弘康人寿健康一生A+B

弘康健康一生A+B款是目前市场上性价比很高的重疾险，不仅有轻症保障，保障时间灵活，最长可选择30年缴费，还有轻症豁免，花不到一半的钱，就能获得很好的保障。

如果大家预算有限，同时希望获得较高的保额和轻症保障，建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会小些，能够在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。

关于这款产品的不足，就是没有身故保障，可以搭配一份寿险来购买，性价比一样也不错，下面给出3种方案进行对比分析，大家可以看看购买不同的产品，保障和保费的差异。

根据图表可见，方案3的年缴保费只需5000+2635=7635，相对前两种方案的保费大幅度减少 ，但是获得的保障在70岁前是没有太大差异的。因此，若预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

另外，方案3的两款产品最长可选择30年缴费，根据自身情况，灵活选择，可再大大缓解缴费压力。

方案3也有不足之处，是在70岁之后保障就没有了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入逐渐增长后，再购买其他终身型产品也不迟。而且行业竞争这么激励，以后的产品肯定是越做越好的。

四，具体购买建议：

深蓝君建议，购买电话销售的返还型重疾险时应慎重考虑，多研究研究产品的保障条款，一些保障不全，保额不高，保费太贵的产品是不值得购买的！另外，不同的个人或家庭情况所适合的产品也是有差异的，下面几点建议可供大家参考：

• 如果预算有限：在有限的预算内，去购买多次赔付的终身型重疾险可能获得的保额不会很高，但消费性重疾险保费便宜，保障也够用，花较少钱就能获得较高得保额，且搭配定期寿险一起购买的性价比也不错，比如弘康健康一生A+B 搭配 华贵擎天柱定期寿险。
• 如果预算充足：终身型的多次赔付重疾险是不错的选择，可以获得更加全面的保障，比如天安健康源优享。
• 如果偏爱返还型：虽然深蓝君对返还型重疾一直持保守态度，但若实在偏爱返还型的产品，应选择保障相对更好，保费更便宜的产品，比如华夏常青树2017。

保险本没有好坏之分，只是合适与否。希望bob体育半岛入口 的文章能够给大家带来一点点启发！想了解更多的半岛电竞网站官网 内容，欢迎查看我们之前的文章。