深度解读五险一金：养老保险、医疗保险、生育、失业、工伤到底有啥用？

作为保险行业的自媒体平台，我们为大家推荐了很多性价比最高的保险，今天为大家讲一讲大多数人都会接触到的：五险一金，希望通过今天的文章，大家能更好的理解和享受到我们应有的福利。

什么是五险一金？

五险一金是指国家规定的、用人单位给我们打工一族的福利保障，具体包括：

• 养老保险
• 医疗保险
• 失业保险
• 工伤保险
• 生育保险
• 住房公积金

虽然每月我们都会缴纳五险一金，但是老实说，很少有人对五险一金有深刻的认识，下面是北京某公司的真实案例，以月工资税前10000举例：

具体汇总如下：个人每月需要缴纳22.2%，实际金额为2223，而企业需要缴纳合计44.1%，累计金额为4410。公司每月付出了14410元，而我们只拿到了7454.30元，之间6955.70元的差额，就都是五险一金和322个人所得税之和。

所以我们也能看出来实际上五险一金占比还是很高的，虽然各地存在一定差异，但是绝大部分省市缴纳比例都在工资总额的40%以上，现在做企业也是真的很不容易呀，有些时候还真得体谅体谅老板。

五险之一：基本养老保险

养老问题不仅是个人的问题，也是国家要在战略层面进行思考。养老保险一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金。常见的缴费比例是企业为我们缴纳20%，我们自己承担8%。

养老保险的优势：

是国家层面解决我们养老问题的手段，我们个人缴纳的比较少，而企业缴纳的比较多，如果我们能够持续的缴费，对于我们退休后的生活，还是有一定的保证的。

养老保险的缺点：

双轨制，不公平：2015年前，由于目前养老保险还存在双轨制，事业单位员工不仅不需要缴纳养老保险的，而且领的钱却比企业退休员工高3-5倍。自2014年10月，国家出台相关政策，彻底结束了这一长达20年不公平的政策。

违规挪用比较严重：我们缴纳的统筹账户中的养老金被使用情况，目前各省市是没有披露的，另外基金挪用的现象比较突出，全国普遍都存在这种情况。因为以后老龄化社会情况比较严重，所以后续支付压力会越来越大，这也是为什么国家在规划延迟退休的原因。

养老金收益低：从实际情况来看，国家汇聚的养老保险资金的投资回报普遍低于2.5%，远低于我们的工资增长和通货膨胀（最近几年实际有5%左右），所以更加加剧了养老金后续的支付压力，去年养老金入股市已经多次讨论，目前正在实施当中。

关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。深蓝君想说的是，无论后续养老保险的政策如何，我们靠国家的养老保险，是没办法保证一个体面的退休生活的。所以养老的问题本质是财务规划的问题，国家的养老保险和商业养老保险仅仅是解决问题的手段之一，如果想要我们有一个体面的晚年，还得多挣钱，另外也要多多规划。

五险之二：医疗保险

医疗保险我们之前有过文章专门说明的，深蓝君的态度是：医疗保险一定要参加，无论大人还是小孩，医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利，这是国家给我们每个人的保底的尊严。

前段时间罗一笑事件不断发酵，我们看一下深圳儿童医院公布的医保数据：

小朋友一共住院三次，第一次住院共29天，住院总费用44375.06元，其中医保支付30730.83元，自付13644.23元，自付比例为30.75%（自付费用中包含自费药物2支国产“培门冬酶”共 8011.74元，该药为儿童急性淋巴细胞白血病患者一线治疗用药）。

三次住院总费用合计为204244.31元，其中医保支付168050.98元，自付36193.33元，三次平均自付费用占总治疗费用比例为17.72%。

通过上面数据，我们就能看到医疗 保险的好处，必须是国家给与的福利，建议大人和小孩都要缴纳。

医疗保险核心优势：

可带病投保：即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。目前国内大部分 重疾险都是有严格的健康告知，如果不符合要求，就算有钱想买商业保险也买不了。

保证续保：很多消费型的商业保险是不会保证续保的，保证续保的我们普通人又消费不起，所以医疗保险可保证续保的特点，十足的体现了国家福利的性质。

医疗保险的不足：

医疗保险报销很严格：整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些 医疗费用，医保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在 医保范围内。

医保用药很严格：国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。举个例子，如果不幸得了癌症，那么很多对于治疗特别有效的进口药物绝大部分是不在 社保范围内的。如果想活的久一点，多花钱吧。

社保医药报销目录：
甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，但是费用低）
乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高）
丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用较高）

建议大家在缴纳医保的前提下，可以搭配一些消费型的医疗保险作为医保的补充，解决报销上限和自费药的问题。之前深蓝君也推荐过很多的产品，大家可以通过公众号菜单目录查看。

有个小提醒：
我们都知道医疗保险是五险一金中价值最大的部分，如果断缴3个月以上，则报销封顶需要重新计算。举个例子，以深圳平均工资算，连续缴费6年以上的可享年度最高约30万元的支付额度，而断交3个月以上，则重新计算，新参保不到半年的仅可享受年度最高约5万元的支付限额。

深蓝君前几年工作变动的时候，为了这3个月的医保也是担心了很久，而且也经常查看自己医保的续费情况。建议大家真的几个月不工作的话，希望能够找一些代为缴纳的机构，具体就不深说了，有需要的可以自己搜索一下。

五险之三：生育保险

生育保险对女性职工还是非常实用的，解决生孩子所花费的医疗费用问题，也是切实的福利。各地的政策标准不同，我们以深圳为例，产前检查提供婴儿出生证明的一次性支付2000元；单胎顺产、难产（含剖宫产）分别可报销2700元、5200元。

深蓝君要提醒大家的是：大部分省市规定必须在所在单位缴满一年生育保险，才能享受生育保险的福利哦，想钻国家的漏洞，门儿也没有啊！

五险之四：失业保险

失业保险很少为大家提及，主要这个东东象征意义大于实际意义。如果大家失业了，可以按照一定的程序来领取失业保险，但是领取过程极为复杂，而且领取时间是有限制的，还会不断要求参加再就业培训，最重要的一点是：自己辞职是不算失业的.....

所以建议大家不要打失业保险的主意了，安心工作挣钱吧。

五险之五：工伤保险

如果大家在工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至不幸死亡，都可以通过工伤保险获得补偿。

不过有一个很不合理的地方，就是“突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤”，如果第49小时死亡的，即使只多了1个小时，也无法被视同工伤了。期待这条不合理的地方，能够尽快得到改正。

另外说一句，意外险是每个人的普适性需求，建议大家都要购买高额度的意外保险，我们之前也推荐过很多产品，两三百元就能获得100万的保障，绝对性价比超级高。

六：住房公积金

房子的事情，在任何国家都是大事。我们的住房公积金制度，是参考了新加坡的经验，新加坡通过公积金解决住房问题效果比较显著。而国内的住房公积金也是五险一金中，除了医疗保险外价值较大的地方，深受大家喜欢。

通过我们开头的例子可以看到，个人和企业缴纳的比例是相同的，住房公积金的好处可以汇总如下：

• 增加收入：公司和个人缴纳的资金，都会存入我们的公积金账户，实际上是增加了我们的收入。
• 专项储蓄：通过长期的缴纳，我们多了一笔稳定的、长期的住房储备金，当我们购买房产的时候，可以一次性提取出来。
• 利率低：我们在买房的时候，使用住房公积金贷款，个人贷款利率将会比银行低很多，减少了我们房贷的利息支出。

所以能给员工缴纳12%的住房公积金的企业，一定公司不差钱，而且对员工都是满满的爱。

今天我们通过对五险一金的梳理，为大家简单的介绍一下我们日常最常接触的保险。bob体育半岛入口 会不断的为大家提供最优质的内容，觉得有用，就分享给有需要的朋友吧，保险让生活更美好 ：）

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关于医保的全面说明，这篇文章足够了>>>