2022年百万医疗险测评，30款产品PK，这2款保20年的医疗险胜出！

现在的百万医疗险，可谓一片混战。

一方面，各大公司争相入局，开发产品，想要分一杯羹；另一方面，产品创新却只是缝缝补补，鲜有大的突破。

很多用户都患上了选择困难症，不知道到底该选哪个？

这次我们搜集了市面610款产品，又以知名度、热门程度、覆盖人群的广度从中选出了30款非常具有代表性的产品，来一一测评。

这30款产品又进行了5轮对比，最终才筛选出来了表现最好的爆款产品。

大家可以根据我们筛选逻辑，一步一步走，想看结论也可以直接拉到最后。

一、百万医疗险是什么？如何挑选？

1、百万医疗险有什么用？

总结下来就是一句话，花小钱、看大病。一场大病或者严重意外事故，住进医院，会产生各种各样的费用。

虽然医保能够报销一部分，但医保的报销范围、报销比例、最高限额都有限制，往往越是大病，报销反而越少。

而百万医疗险，除去1万块的免赔额，剩下的药品费、手术费、检查费、床位费等等，都能报销。

更重要的是，价格十分便宜，年轻人投保，每年只用两三百块钱。这也是百万医疗险火起来的原因。

2、百万医疗险如何选？

挑选标准主要是以下5点

■基础保障全不全？

■续保条件行不行？

■外购药保障有没有？

■增值服务好不好？

■免赔额高不高？

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二、30款百万医疗险筛选

1、四大基础保障

■重要程度：5星

■挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善

百万医疗险最基础的保障有4类：

一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。

如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这4项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。

通过对比，30款百万医疗险的四大保障情况如下

A级

4项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。

其中蓝医保评了A-，特别说一下。

蓝医保虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。

一般来说，特殊门诊保障是3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。

前2项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，蓝医保和其他百万医疗险没有区别。

主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种——

一种是长期，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。

另外一种是短期，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。

这2种情况，蓝医保的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。

不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后30天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。

所以，综合考虑，给了蓝医保A-的评价。

B级

与A级的差别主要在住院前后门急诊。

很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。

A级住院前后门急诊都是30天，B级住院前是7天，出院后是30天。

C、D级

这2类都是有保障缺失。

比如新华康健华尊，不含门诊手术。再比如泰康尊享2021，计划一总保额50万，但癌症治疗限额只有10万。

这就是比较严重的问题了。

我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10万保额显然是不够的。

C、D级都可以直接pass。A、B级进入下一轮。

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2、续保条件

■重要程度：5星

■挑选标准：保证续保时间长

短医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？所以续保条件尤为重要，这决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。

常见的续保类型有三种，我的建议是——

20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定

优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

通过第一轮的筛选，30款产品还剩26款。下面是26款产品的续保条件对比：

A级

保证续保15年以上，都评为A级。

最长的是20年，分别是：好医保长期医疗20年版、蓝医保和平安e生保。

满期停售后，好医保长期医疗20年版续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。

所以，最后评分为A+。

B级

虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。

C级

无保证续保期限。

C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。

3、外购药保障

■重要程度：4星

■挑选标准：包含外购药，报销比例高

这点主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在70%。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。通过第二轮筛选，26款产品还剩9款。

下面是9款产品的外购药保障情况：

A级

外购药也存在续保的问题。

蓝医保和好医保长期医疗20年版的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年。

所以，两款产品都评为A级。保障详情上，蓝医保是0免赔，100%报销，好医保则是1万免赔额，90%报销。

蓝医保更好一些，评为A+。

B级

平安e生保的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。

C级

不含外购药的评为C级。

C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。

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4、增值服务

■重要程度：3星

■挑选标准：必备增值服务没缺失

这一项花样很多，但需要关注的，主要是两点：绿色通道、住院垫付。

绿色通道

所谓绿色通道，就是一系列的就医协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊、二次诊疗。

我们国家病人基数大，优质的医疗资源总是稀缺的，有了绿色通道，对提升就医体验，很有帮助。

住院垫付

住院的朋友都有经验，医院是先交钱再看病。如果恰好手头比较紧，就会出现「有保险却无钱看病」的尴尬。

住院医疗垫付可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

质子重离子保障

这是一项治疗癌症的新手段，针对部分癌症疗效更好，副作用也更少。

不过质子重离子更多是锦上添花。全国开展此项服务的医院不超过10家，因为供需关系紧张，这些医院基本都采用申请制，通过了才能入。

所以有了这项保障，未来也不一定能用到。通过第三轮筛选，9款产品还剩6款。

下面是6款产品的增值服务情况：

6款产品在这三项保障中基本一致，评级都为A级，全部进入下一轮。

5、免赔额

■重要程度：2星

■挑选标准：免赔额高低&优惠

到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。

百万医疗险基本都有1万元的免赔额，这点大家都一样。

不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到０元。

还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下3种：

家庭共享免赔额

全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了零免赔。

多年共享免赔额

比如好医保6年版，6年累积1万免赔额，6年里只要自费额度达到1万，就能报销。

免赔额递减

比如微医保，首年免赔额1万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到5000。

经过第四轮筛选，现在还剩６款产品。这６款产品的免赔额情况如下：

A级

评A的3款，重疾零免赔，还有6年共享1万免赔额的优惠，表现最好。

蓝医保和好医保20年，重疾险不是零免赔，但都提供1万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。

不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是1万免赔了。

所以，算是个小瑕疵吧，给了A－。

B级

没有任何免赔额优惠。

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三、最终结论

经过5轮筛选，我们得到了以下结论：

总体来说，蓝医保和好医保20年，表现最突出，都是5A。

细节上略微有些差异：四项基本保障、续保条件，好医保更好些；外购药，蓝医保更好些。

但这种「好」，几乎看不出来差别，如果是百分制，可能就是一个98分，一个99分。我们再来看看价格：

也是各有高低，很难说谁更便宜。所以，不管是从保障，还是价格考虑，选哪一款产品都是没错的。

如果你年龄在55岁以下，两款都能买，又非要从中选1款的话，我会更倾向于蓝医保。

为什么呢？

两者销量都很大，如果是普通产品，规模越大，单位成本就会越低，但保险产品的规模效应并不明显，产品销量越大，赔付率只会越接近本身的精算假设，而不会显著降低。

这时候，投保人群整体的健康状况，就会对赔付率产生极大的影响。

投保人群越健康，赔付率就会越低，产品也就能持续经营下去；反之，赔付率高，保险公司出现亏损，产品就难以持续经营。

这两款产品中，好医保健康告知宽松是出了名的，即使不看具体内容，单看字数也能比较出来：

好医保健康告知

蓝医保健康告知

对一些有健康异常的人来说，健康告知宽松当然是好。

但对好医保的投保人群来说，健康告知宽松却增加了保险公司未来的赔付压力。

蓝医保和好医保20年，都是20年保证续保，它们都保留了涨价的权利。

当保险公司赔付压力不断增大，谁更容易忍不住而涨价呢？

答案还是比较明显的，这也是我更倾向于蓝医保的原因。

当然，如果身体上有健康异常，健康告知过不了，那就另当别论了。

今天内容主要针对的健康体，未来我们还会针对特定人群，给出产品推荐，敬请期待。

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关于百万医疗险的测评就到这里了。如果觉得今天的文章对你有用，欢迎转发给有需要的亲朋好友。