最后一款旧定义重疾险“如意甘霖”上线了，要不要赶在旧产品下架前出手拿下？

到底买新重疾，还是买旧重疾？相信不少人都有这种疑问。

从目前的新定义重疾险来看，性价比都很一般，我们建议还没买的朋友，优先考虑老版重疾险。

最近，据说是最后一款旧定义的重疾险——如意甘霖上线了，由信泰人寿承保。不仅可以保到 70 岁，而且能多赔 70% 的保额。

这款产品真的值得买吗？有没有什么坑？今天深蓝保实验室来给大家分析一下，主要内容如下：

• 如意甘霖重疾险，保障好不好？
• 高发病种测评分析，有坑吗？
• 热销重疾险对比，到底怎么选？

为了方便大家查看，我们总结了简要的结论：

一、如意甘霖重疾险，保障好不好？

如意甘霖由信泰人寿承保，保障和它家的超级玛丽 2 号 max、达尔文3 号很像。

在新旧重疾交替之际，此时上线的如意甘霖，很可能是最后一款旧定义重疾，它的保障如何呢？

如意甘霖最大的亮点是：重疾额外赔付高，60 岁前多赔 70%。

举个例子，30 岁的小王买了 50 万保额，万一他在 60 岁前不幸患癌症，一共能赔 85 万。

此外，它还有 3 个特点：

• 轻、中症保障好：轻症赔 50% 的保额，中症赔 65%，这个比例非常高了，而且原位癌还能多赔 1 次。
• 保障灵活：可以保到 70 岁、终身，身故保障还能灵活选择。
• 可附加癌症 3 次赔：对于人类杀手 “癌症” ，最多能赔 3 次，我们会在第五部分详细分析这个保障。

总的来说，这款产品特别适合追求保障全面的朋友考虑。

二、疾病定义全面分析，哪个病种有坑？

重疾险都是按疾病定义理赔，因此定义的严格程度要重点关注。

如果你不想看定义分析，可以直接跳到第三部分看性价比分析。

目前高发重疾定义大家都一样，我们重点研究没有标准的轻症、中症。

如意甘霖有 5 个高发病种定义较严格，分别是：

• 中度脑中风后遗症
• 不典型心肌梗塞
• 单侧肺脏切除
• 人工耳蜗植入
• 重度头部外伤

① 高发轻症对比，理赔严不严？

轻症是重疾的早期阶段，我们建议重点关注比较高发的病种。

在对比了数百款产品，并和专业的核赔老师反复沟通后，我们把高发疾病分为 5 个维度：

• 严格
• 较严格
• 一般
• 较宽松
• 宽松

如意甘霖重疾险的高发轻症表现如下：

可以看到，高发轻症如意甘霖都有覆盖，保障比较全面。

不过，有个别病种的疾病定义较严格，以不典型急性心梗为例：

• 肌钙蛋白有诊断意义的升高
• 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波

必须同时满足以上两项才能赔，而宽松的产品，满足其他情况也能赔。

中度脑中风后遗症也是类似的情况，一定要肌力 ≤ 3 级才能赔，宽松的产品，无法达到日常六项生活中的 1 - 2 项，也有机会赔。

对于高发轻症，只要覆盖了大多数高发病种，我们觉得就是不错的。毕竟没有一款产品能够面面俱到。

② 高发中症对比，保障全不全？

中症比轻症更严重一些，但还没达到重疾的理赔标准。

我们根据过往经验，并结合保险公司的理赔数据，筛选出较高发的 20 种中症：

行业内对轻症、中症都没有统一的标准，所以各家保险公司的轻、中症几乎都是混在一起的。

大家可以重点关注自己比较在意的病种，比如：

家族中有人得过慢性肝病，可以重点看肝部疾病；家里有人患老年痴呆，可以重点关注阿尔茨海默症、帕金森氏症。

三、如意甘霖全网对比，性价比高吗？

现在新定义重疾已经出来了，为了大家能直观了解，我们挑了 1 款新重疾和 4 款旧重疾一起对比。

直接说结论：

• 如果想保到 70 岁：可以优先考虑福乐保，价格不算贵，保障也足够用了；如意甘霖可以作为备选，虽然保障更好，但价格也更贵一些。
• 如果想要保终身：超级玛丽 2 号 max保障不错，价格也最便宜。超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号、如意甘霖适合想要更全保障的朋友。

新定义重疾现在出了两款，粤港澳大湾区重疾险和合众人寿的合众壹号 2021，但性价比都不高，如果还没买重疾险，建议大家抓紧考虑旧版产品，毕竟明年 1 月 31 日前，旧定义重疾会全部停售。

以上几款旧定义的重疾险，在公众号“bob体育半岛入口 ”菜单栏：保险严选，即可找到。

四、如意甘霖，有哪些不足？

如意甘霖整体保障还是挺不错的，不过这款产品也有一些不足，想买的朋友要注意下：

① 指定时间才能生效

在2020 年 12 月 31 日前买的话，要到明年 1 月 1 日才生效。

也就是说在明年生效前的这段时间，发生事故是不赔的。

不过，有种情况例外，假如你的生日恰好在 12 月，且在生日前投保，是不受影响的。

在意这点的话，可以考虑没有这个影响的产品，比如福乐保、超级玛丽 2 号 max 。

② 有保额限制

0 - 17 岁的孩子买，最高只能买 35 万保额。

孩子买重疾险都很便宜，不少家长都会买 50 万甚至更多，想要更高保额，可以额外搭配一些儿童重疾险。

③ 公司品牌不够大

相比于常见的平安、国寿，信泰人寿的知名度要小很多。

我们整理了信泰人寿的相关信息：

信泰目前的分支机构还不是特别多，如果你非常在意线下服务，可能没那么方便。

有些朋友可能会担心：“小保险公司” 是否靠谱？

大家可以放一万个心，保险是关乎到国计民生的，安全性非常高。

五、常见疑问解答

这款产品还有一些附加保障，到底要不要选呢？下面我们统一给大家解答下。

① 癌症多次赔，值得附加吗？

癌症是最高发的重疾，尤其是患重疾的女性里，有 60% - 90% 是癌症。

如意甘霖能附加癌症 3 次赔，具体规则如下：

• 首次重疾为癌症：间隔 3 年，再次患癌能赔 1.2 倍保额。
• 首次重疾非癌症：间隔 180 天，再次患癌赔 1.2 倍保额。

为了方便大家直观了解，我们和同类产品对比一下：

直接说结论：

想要加强癌症的保障，更建议考虑超级玛丽 2 号 max，保障差不多，但价格要便宜不少。

如果你预算比较多，超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号也值得考虑，第二次患癌能赔 1.5 倍保额。

② 特别关爱身故保险金，有必要选吗？

如意甘霖只有在选了身故保障后，才能选特别身故保险金。

因为重疾身故了，能额外赔一笔钱。具体赔付规则如下：

举个例子，小孟买了 50 万如意甘霖，患重疾后的 2 年内身故了，除了 50 万身故保险金，还能再赔 10 万。

不过，这个保障我们不建议附加，因为价格会贵 20-30%。

还不如单独买份定寿，不仅价格更便宜，身故赔得还更多。

六、写在最后

接下来的这一两个月，新定义重疾险会陆续上线，旧产品也会在 1 月 31 日全部停售。

准备买重疾险的朋友，可以捋一捋自己的需求，趁早入手合适的产品。

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学好保险，用好保险：）

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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