2022年，目前为止，我比较推荐的 4 款保险（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）

最近更新：2022年9月21日！！！

更新内容：新增8款重疾险+3款意外险+2款定期寿险。

测评结果变化如下：

重疾险，首推还是“超级玛丽6号”，无变化。

百万医疗险，由原来的“医享无忧”更换为——蓝医保，这两款产品出自同一家公司，保障和价格基本一样。

意外险，由原来的“大护甲3号”更换为——“人保财险统护卫”，交通意外赔的更多。

定期寿险，由原来的“大麦2022”更换为——“定海柱2号”，价格更便宜。

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2022年，全网“最新”的保险测评榜单来啦！

答应我，静下心来，花 5 分钟时间认真看看这篇文章，你买的保险绝对不会出错！

前情提要：这篇文章大师兄会及时更新，以保证保险产品的最新排名！

总有人问，现在最好的保险产品是哪些？

为了解决大家的困惑，大师兄使出了浑身解数，

统计了支付宝、微信微保，以及其它平台共上新的83款互联网产品，并做了深度测评：

为了快、准、狠的找出当下最值得购买的产品，

大师兄找了两位同事与我一起投入到半岛电竞网站官网 中来，我负责测评标准的模型搭建，一位同事负责产品条款的比对，另一位同事负责产品的保障和保费的测算。

就这样，我们还前前后后搞了两个多星期。

不过，当最终结果出来的那一刻，一切都值得了。

关于保险测评，大师兄也绝对无愧于心。

废话不多说，我们直接来看文章目录：

一、互联网·重疾险篇

1、一款好的重疾险长啥样？

2、目前为止，我推荐“超级玛丽6号”

二、互联网·百万医疗险篇

1、一款好的百万医疗险长啥样？

2、目前为止，我推荐“蓝医保”

三、互联网·意外险篇

1、一款好的意外险长啥样？

2、目前为止，我推荐“统护卫”

四、互联网·定期寿险篇

1、一款好的定期寿险长啥样？

2、目前为止，我推荐“定海柱2号”

一、互联网·重疾险篇

首先，我们来聊聊饱受诟病的重疾险。

有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；

有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；

还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。

一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。

不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。

所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？

而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？

1、一款好的重疾险长啥样？

从业 6 年以来，大师兄累计测评过的重疾险少说也有几百款；

所以，一款重疾险是好是坏，只要简单看下保障和条款，就一目了然。

为了减少重复劳动，大师兄结合几年来的测评经验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。

说句实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。

重疾险保些什么，保障怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。

表格略显复杂，信息量也比较多，看不懂不要紧，大师兄 20 秒帮你拆解这张表。

我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。

中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优势、标配、劣势。标配即为大多产品的共性；优势就是指个别保障会比标配更好，劣势的话，就是直接不推荐。

最后一栏备注，主要是解释前面的保障，可以起到辅助理解的作用。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

每项保障，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。

2、目前为止，我推荐“超级玛丽 6 号”

众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，而我为什么偏偏独宠“超级玛丽6号”？

原因很简单，因为它极度契合我的测评标准，而且青出于蓝而胜于蓝。

当然，是名副其实还是我胡吹大气，我们来共同论证这一结果。

大师兄会套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保障（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的结果一定能经得起推敲。

不废话了，我们赶紧开始吧！

一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。

比如说，我们预算不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。

不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。

所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选择长期重疾险。

下面来看另外19 款长期重疾险的保障情况：

（1）保额——额外赔付

重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。

但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。

这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：

一是保障期限，越长越好，

二是赔付比例，越高越好。

我们来看这些重疾险的具体保障情况：

毫无疑问，这项保障排名第一的是——超级玛丽6号。

60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。

赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯度。

虽然达尔文最高也能额外赔100%，但在投保后的前5年，只能赔80%，相比超级玛丽6号，还是差了一点。

不过，60岁前能额外赔60%的产品，就已经很不错了。

我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保障的排名情况。

（2）保障——轻/中症

很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保障才越好。

但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。

比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。

但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。

而依据大师兄过往理赔经验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。

来看众产品涵盖情况：

大多产品都是涵盖的，只有极个别产品缺胳膊少腿。

比如同佑e生，没有慢性呼吸衰竭，凡尔赛Plus、i无忧缺少慢性肾功能衰竭，这就意味着只有恶化到重疾才能赔付，无疑加大了赔付难度。

如果要在保障全面的这些产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，赔付比例更高的更值得选择。

比如超级玛丽6号的中症最高能赔付80%（60岁前额外赔20%），但守卫者5号最高只能赔60%。

不过，仅靠两项保障的对比，还是难以判断产品好坏，我们接着来看其它保障之间的对比。

（3）保障——癌症多次赔

根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。

所以，癌症既容易高发，又容易复发。

如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。

这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。

关于癌症多次赔付，19款产品中，排名前3的是：完美人生守护2022、和谐健康喜乐保、守卫者5号。

其中完美人生守护2022占据明显优势，间隔期是最宽松的一类，赔付比例也是最高的，能赔到150%，甩其它产品一条街。

不过，这里要强调的一点是，这项保障有两种赔付情况：

一种是“癌症多次赔付”，间隔期较长，但一次性赔的多；比如喜乐保这类产品，癌症-癌症间隔期要3年，但能一次性赔120%。

另一种是“癌症治疗津贴”，间隔期较短，但一次性赔的也少；比如超级玛丽6号这类产品，癌症-癌症间隔期只要1年，但每次只能赔40%。

这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色；因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。

我们继续往下看，最后看综合保障，孰优孰劣。

（4）保障——心脑血管多次赔

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；

高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。

排名第一的是：“完美人生守护2022“，不仅间隔期是最宽松的一类，赔付比例也是最高的。

鹤立鸡群，妥妥的“优秀”。

不过，像其它产品：达尔文6号、神盾7号、疾走豹1号等，也都符合标配水平。

对于不能附加此项保障的产品来说，如：超级玛丽6号、凡尔赛plus，我们也不能一棒子打死，它们在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚；所以，我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。

总之，这项保障能附加肯定是优势，不过也不能当做判断一款产品好坏的决定性因素。

（5）价格

说到价格了，大师兄再次申明一下：“保险并不是一分钱一分货”。

价格虽然与保障成正比，但并非越贵越好。

我见过1 万块的重疾险保基础保障+身故；我也见过7 千块的重疾险保基础保障+身故。

当然，如果有朋友看过我之前写的文章，我是不建议附加身故责任的，因为保费会直接加码 30%左右，不是很值当；如果想要身故责任，“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。

买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。

表格太大，可能看不清楚，想要原表的朋友，也可以评论区留言或私信大师兄。

从上表可以看到：

保至 70 岁时，达尔文6号是最便宜的；50万保额，30年交，30岁男一年只要3390元，30岁女一年只要3090元。

保至终身时，超级玛丽6号整体来说更便宜；50万保额，30年交，30岁男一年只要5300元，30岁女一年只要4935元。

不过价格也会随着保障的变化而发生变动，在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下，超级玛丽6号略便宜；而如果在基础保障的前提下，再附加第二次重疾保险金，达尔文6号又会更便宜一些。

所以，具体怎么选，需要结合你的需求和预算。

买保险如果担心买贵，可以点击下方链接，简单做个保费测算，测一测需要花多少钱：

总结：关于重疾险的 5 个维度，19款产品均已对比完毕，我们来看最终的排名情况：

排名TOP5的为：超级玛丽6号、达尔文6号、疾走豹1号、神盾7号、完美人生守护2022。

其中，超级玛丽6号凭借：60岁前翻倍赔、中轻症高发病种齐全、癌症二次最高赔120%、价格便宜，强势拔得头筹。

虽然有极个别保障不是最好，比如癌症多次赔，完美人生守护2022最高能赔150%，而超级玛丽6号最高能赔120%；但从保障的重要程度以及整体性价比来看，超级玛丽6号确实是适合大多人投保的最优选。

当然，也会有朋友觉得超级玛丽6号没有“心脑血管保障”，算不上最好。

大师兄觉得，重疾险的保障责任多达八九项，并不是全部附加上才算最好，我们只要根据自身需求，把最重要的那几项买上就够了，而心脑血管多次赔在这几项保障中的重要性无非是垫底的，如果是家族有心脑血管疾病史，或者经常抽烟、熬夜的朋友，则可以重点考虑这项保障。

总之，如果仅凭这项保障的缺失就把超级玛丽6号剔除排行榜，那大师兄是一万个不服气的。

二、互联网·医疗险篇

百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。

不过，也迎来了一些朋友的困惑：

百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？

有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。

首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。

而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用在重疾险那 part 已经说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不影响，各司其职。

所以，医疗险和重疾险的关系，只能是互补。

1、一款好的百万医疗险长啥样？

医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。

大师兄也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。

小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。

同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，大师兄不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。

中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐。

最后一栏备注，即是每项保障的综合详解。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。

2、目前为止，我推荐“蓝医保”

蓝医保——大品牌太平洋旗下产品。

与之前大火的“医享无忧”本质上是同一款产品，承保公司都是太平洋健康，两者在保障和价格上也是一样的，只是在投保年龄上有细微差别。

蓝医保的亮点在于：保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。

不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，蓝医保是如何杀出重围的？精彩就在后边。

我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保障、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。

测评过程好比一场无硝烟的战争，刀光火石间便有了答案。

下面，我们一项项来看：

（1）基本保障

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保障责任的对比，我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

以臻X无限医疗2021为例：

所以，这两款产品可以直接拉黑。

至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保障”找出所有产品的猫腻，我们继续来看其它维度的对比。

（2）续保条件

买了百万医疗险，最担心两个问题：

① 身体情况变差，一年比一年难买；

② 好产品停售，再难买到优秀的产品。

所以，续保条件就显得尤为重要了，有的产品能保证 20 年不间断续保，哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。
针对续保条件，我们来看众产品保障排名情况：

29款产品，共有 12 款上榜。

其中能够保证续保6-20年的产品，都算是佼佼者；当然，保障时间肯定越长越好。

所以，我们要重点关注能保证续保20年的 5 款百万医疗险。

而在这 5 款产品中，略胜一筹的是好医保长期医疗20年期，因为即使20年后产品停售，也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。

不过，再次投保的的产品，保障怎么样，还是个未知数。

产品的保障期限、价格，我们也都不知道。

所以，大家也不必太期待保险公司的这一承诺，还是要结合 20 年的续保条件，再看看其它方面的综合保障。

续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度，所以下面的对比，我们主要围绕这12款产品展开。

（3）外购药

一人得病，全家遭罪。

特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。

比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；

再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。

所以，现实情况就是很多昂贵的抗癌药，医保无法报销；进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。

而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。

所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。

来看众产品关于外购药的保障情况：

可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。

其中，还不乏几款长期医疗险，如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。

而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年；所以，结合续保条件，这个环节胜出的是蓝医保。

一款好的医疗险，除了上述提到的保障性、续保条件、外购药，还要考虑增值服务，我们继续往下看。

（4）增值服务

常见的增值服务有：就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。

但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，千万别瞧不起这项不起眼的保障，

如果有费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用。

如果有就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排。

这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。

来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：

微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。

而泰康健康尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。

除这 3 款产品略有瑕疵外，其它都正常涵盖。

最终排名：关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，如果你还没有唯一答案，直接来看最终的排名情况：

结果也很直观，蓝医保凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出；虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。

另外在价格方面，蓝医保也略占优势。

当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。

比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。

再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄 70 岁还能买。

所以，面对不同人群，产品的选择自然也是多样性的。

如果看了上面的介绍，还是难以做选择，不知道哪款百万医疗险更适合自己？可以点击下方链接测一测，帮你避开90%以上的坑：

休息区：文已过半，最难啃的两部分内容已经完结啦。

给自己点个赞，也“双击屏幕”给大师兄点个赞吧！码这么多字真心不易~~

好了，我们继续，下面就是较为简单的意外险和定期寿险了。

一口气读完，搞定自己的保险配置。

三、互联网·意外险篇

生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......

但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？

突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......

其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。

那就是，必须同时具备且满足这 4 个条件：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

不过，也有一些不是意外的意外，被很多人误解，如：“猝死、中暑、高原反应”这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

好了，理解了“意外”的定义，我们来看一款好的意外险是什么样子的。

1、一款好的意外险长啥样？

意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。

也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。

这些保障怎样算好，大师兄同样制定了一套“评定标准”，看透这张表，拿捏意外险不在话下。

左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格4 个维度展开。

投保规则要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分；比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。

保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。

特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。

当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。

中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。

最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

2、目前为止，我推荐“统护卫”

21款意外险群雄逐鹿，来看“统护卫”胜在哪里？

我会从意外险最重要的两个维度：保障、价格，分别去对比。

（1）保障——伤残/猝死

作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。

但会有个别产品把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别。

比如平安之前的某款产品：

这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼，吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付；苛刻且不讲人性。

不过，好在这类产品基本上与世隔绝；像我筛选出来的这 21 款，全部都包含伤残责任。

所以，我们只要留个心眼就好了。

而关于身故，我们真正需要关注的是“猝死”责任，因为猝死并不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，并不符合意外险“非疾病的”这一条件。

不过，现在很多意外险都扩展了这一责任，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。

我们来看看，21款意外险，哪些是含“猝死责任”的：

共有 14 款产品上榜，其中并列第一的 6 款产品表现不错，猝死保额最高都能赔付50 万。

当然，还是那句话，不能以某项责任的好坏论英雄。

我们继续来看其它维度的对比，结合综合保障，获取最终的排名。

至于本轮未上榜的产品，就直接出局，没有继续比对的资格。

（2）保障——意外医疗