11月意外险性价比排名榜，一家老少都适用！（小顽童/护身福/小米综合意外/大护甲）

意外事故，你说常不常见？

小到摔伤碰伤、猫抓狗咬；

大到车祸空难、洪水火灾，每天都会上演。

谁能遇见意外？谁能避开意外？没有人敢打包票，这世界太不安全了。

那意外险当然也很重要了，居家必备良品。

本文将分为两大部分，前文教会你如何挑选一款适合自己的意外险，小白必读；

下半部分则是2020年11月份意外险排名榜，可以选择性阅读。

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第一部分

一、意外险原理

1、意外险的定义

意外险，顾名思义，就是遭受意外伤害，保险公司就要给咱们补偿。

那什么是意外？

大师兄，你这不是废话吗，谁不知道意外啊？？？

请大家冷静，还真不是人人知道，意外险的定义是：

外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤切伤、高空坠物等，

都是可以通过意外险获得赔付。

但是自杀、斗殴、突发重病等事故，意外险不会赔的。

还有中暑、猝死等看似意外，实质也是身体原因造成的，也不会赔。

不过，猝死不赔这点确实影响不好，引发纠纷不断；

所以，现在不少意外险也附加了猝死保障，大家可以重点留意此类产品。

2、意外险的分类

看似简单的意外险，也有五花八门的分类。

如果按照保障时间来看，可分为：

一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。
此类产品非常成熟，各家保险公司都有；我们想买就买，第二年想换就换；99%的家庭都适合此类意外险。

长期意外险：长期交钱，长期保障，往往搭配 重疾险捆绑销售；此类产品由于不方便直接对比，价格会严重虚高，我并不推荐。

如果按照保障用途，也会分为一般意外险、旅游意外险、航空意外险等。

这并不重要，了解自己的需求，选择合适的产品就好。

二、意外险的保障责任

那么，我们意外受伤后，意外险会怎么赔呢？

意外导致的伤害后果就那么几种：死了、残疾了、花一笔费用去看医生。

所有一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：

意外身故、意外伤残、意外医疗

我们来逐一分析：

1、意外身故

很容易了解，如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。

你这份意外险100万保额，就赔你100万；50万保额，自然就赔50万。

这个保额当然越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们来说。

普通一年期的意外险，买100万保额也不过一年几百块，绝对值得买。

但是，某一些号称百万身价的长期意外险，会在这里挖一个巨坑！

这类保险通常让你每年交几千的保费，连续交够20或30年，就可以保你到70、80岁等。

比如以下一款产品：

看起来无所不保，实际上，只有在特定的意外身故，才能赔100万！

举几个例子：

自驾车、网约车、飞机等意外身故，可赔 100 万
但是走路，被车撞身故： 赔 10 万
失足坠落，意外身故： 赔 10 万

所以，一定要特别留神，远离此类玩文字游戏的保险。

2、意外伤残

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

这是意外险的独有功能，以某款100万保额产品为例：

伤残分为1至10级，

如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，赔你100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。

但是坑又来了！

还是那些所谓的百万身价意外险，它们往往只会保障全残责任！

什么是全残呢？

也就是 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。

假如车祸断了一条腿，一毛钱都不会赔！因为没有达到全残级别！

或者是直接从100万保额缩水到10万保额，赔给你！

最令人气愤的是，此类百万身价保险还非常贵；

我一年交了几千的意外险保费，断了一条腿，你一分都不会赔！

保险公司，我真的是猜不透你......

3、意外医疗

因为意外而死亡或残疾，毕竟是小概率事件，

最常用到的肯定意外医疗，我们去医院的医疗费用，保险公司可以报销。

意外医疗责任，会有三点直接关系到可以报销多少钱：

医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好

报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好

报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%

以上三项是意外险最核心、最基本的责任；

任何有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！

除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。

我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、

老人意外险的骨折额外保障等就可以了。

三、如何挑选一款意外险？

大师兄我曾多次说过：

你买错保险，一是因为你不懂保险，二是你不清楚自己的需求。

上面就让你搞懂了意外险，但是明白自己需求会更加重要。

你本来只想买台车代步，却被一阵忽悠买了台越野车，可不太好。

但这点上，各人有各人的需求，大师兄只能尽量给你一些参考意见。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；

那么意外身故/伤残保额，对你很重要；

建议50万起步，100万标配，反正很便宜。

意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。

想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。

在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......

不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。

不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：

如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；

意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。

而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；

对于小孩子来说，会有限制。

国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万。

不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

四、意外险的注意事项

购买任何保险，都不能单单了解保障责任后，就仓促下手。

购买意外险的注意事项，大师兄也总结了几个：

1、职业要求

意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。

但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留意。

但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；

倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。

一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。

在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职业。

2、特别约定和投保须知

买保险，我们要看产品的保障条款，

但是特别约定和投保须知也不能忽略。

以某款产品的特别约定为例：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。

介怀的朋友，避开此类产品就好。

3、免责条款

免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。

比如说以下产品：

其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；

咱们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。

比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；

如果你想玩潜水、跳伞等刺激运动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

以上就是大师兄多年来，对意外险的精华总结。

看似复杂，你一步步来，其实也不难。

要不然，再简单点：

你坚决 远离长期意外险、返还型意外险，着重看一年期意外险产品；

根据自己需求，再通过 三个基本保障责任，筛选出几款合适的产品；

最后根 据职业要求、特别约定等，确定下最理想的它。

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第二部分：

每个月初，bob体育半岛入口 实验室都会更新一次意外险榜单。

这次对比360款意外险后，挑选出最优秀的产品，大家可以放心选购。

本榜单主要分为 3 大部分：

• 儿童意外险榜单
• 成人意外险榜单
• 老人意外险榜单

简要结论如下：

小孩子缺乏风险意识，不仅活泼好动，而且对任何事物都充满了好奇，摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。

bob体育半岛入口 实验室精选出 3 款产品：

大保镖（少儿版）性价比很高，各方面保障也很全面。主要的优势和不足如下：

另外，支付宝上还有一款萌宝保，保障和大保镖很像，价格稍微贵了一点点，也是不错的选择。

华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障也很全面。

有很多人喜欢大公司产品，bob体育半岛入口 实验室也找了一款很不错的产品。

对成年人来说，意外身故/残疾的保额至少 50 万起步，意外医疗在有医保的情况下，1 - 5 万左右就差不多了。

建议 18 - 65 岁的成年人，重点关注这 4 款：

我们更推荐 100 万版本的大护甲，整体性价比很高，bob体育半岛入口 实验室做了简要总结：

小米综合意外2020同样是非常不错的产品，最大的特点是医疗报销条件好，它的优缺点总结如下：

考虑到老人身体没那么好，一次普通的摔倒，都有可能造成骨折。

不过老年人一般都退休了，没什么家庭责任。因此，建议重点关注意外医疗保障，而不是意外身故。

小米老人意外不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

老人意外险也有性价比不错的大公司产品，比如护身福。

这款护身福在购买界面，也有显示是 “中国大地保险” 承保的，具体以投保界面为准。

太平洋好意保虽然上线不久，但是也受到了很多人的关注，我们总结了它的优势和不足：

国寿父母综合意外价格也不贵，保障也够用，简要总结如下：

75 岁以上老人可以考虑上面的小米老人意外，价格差不多，但意外医疗保障会更好。

意外险是一年期产品，产品变化非常快。

榜单里的产品，隔一个月后看，可能差异很大，大家一定要以投保页面为准，看准了再下手。

如果你还不了解如何挑选意外险，建议先看下：

保