十三款定期寿险对比分析，怎么选？（瑞泰瑞和/小蘑菇定寿/安创未来定寿/优爱宝/房贷保）

对普通人而言，一个完善的保障计划不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。其中，定期寿险最容易被忽视，却是深蓝君最喜欢的保险产品，没有之一。

鉴于最近又有新产品上市，深蓝君也测评了十几款产品，感觉有必要再和大家聊聊定期寿险。今天主要内容如下：

• 定期寿险，真的需要买吗？
• 2017年14款定期寿险横向测评
• 如何挑选一款定期寿险？

一、定期寿险，有啥用？

关于定期寿险，业内有句话形容得十分贴切：买给家人的爱与责任。

设想一个场景，某一线城市三口之家，老公是家庭经济支柱，妻子主要精力放在家庭，房贷车贷150万元，万一老公不幸发生风险，那房贷、子女抚养、赡养老人的义务就全留给了妻子。

如果此时有高额的定期寿险做支撑，虽然人不在了，但家庭经济状况并不会受到影响，不用担心房子被银行收回、子女和老人都能得到妥善安置。而目前市场上的定期寿险，30岁男性100万保障，保障20年每年才1000多，实乃居家必备。

据此，深蓝君也总结了一句：人活着，自己来尽责；离开了，定期寿险代你尽责。

但就这样一种保障功能非常强的产品，却被大家忽视了。究其原因，是因为很多朋友对于定期寿险的认知，还不是那么清晰。

疑问一：我已经买了50万的终身型重疾险，含有寿险责任，还有必要买定期寿险吗？

终身型重疾，本质还是侧重于重疾险，而非寿险。绝大部分终身重疾险，重疾和身故是共享保额的，万一得重疾赔了50万，身故就没得赔了。想用终身重疾险中的寿险来覆盖家庭责任，本身就是有风险的。

疑问二：我已经买了100万的意外险，还需要定期寿险吗？

意外险和定期寿险，责任略有重叠，但不可相互替代。

• 身故责任：意外险只保因意外导致的身故。而定期寿险对疾病或意外导致的身故均可保障。
• 伤残责任：意外险可保障因意外导致的1-10级伤残，而定期寿险仅保障全残（即1级伤残）。

还有一些其他的问题，这里我们就不一一列出了。

总结一下：定期寿险是纯保障型产品，保障目的明确，较小的保费支出就能获得较大的保额，是所有保险产品中最能体现保险温度的产品，深蓝君强烈建议大家配置。

二、热销定期寿险横向测评

目前市场上，基本每家公司都会推出自己的定期寿险。深蓝君通过对十几款热销定期寿险的对比分析，从中选出了5款高性价比的产品来做测评，为大家优中选优，为了方便大家对比，也加入了一款终身寿险。

• 瑞泰人寿瑞和定期寿险
• 横琴人寿优爱宝定期寿险
• 华贵人寿擎天柱定期寿险
• 上海人寿小蘑菇定期寿险
• 弘康人寿弘康大白定期寿险
• 华贵人寿擎天柱终身寿险
• 中韩人寿爱家保定期寿险（支付宝）
• 国华人寿房贷保定期寿险（支付宝）
• 安联保险安创未来定期寿险
• 新华i守护定期寿险
• 人保精心优选定期寿险
• 同方全球挚爱优选定期寿险
• 同方全球简爱定期寿险
• 平安幸福定期寿险

如图，定期寿险责任简单，本次测评的几款产品差异并不大，具体选择侧重点如下：

• 如果健康问题较多，就可考虑瑞泰瑞和定寿、擎天柱定寿，健康告知相对比较简单；
• 如果想将保障杠杆做到最高，可考虑30年缴费的擎天柱定寿、小蘑菇定寿；
• 如果从事比较高危的职业，可以考虑瑞泰瑞和，投保对职业无限制；

而终身寿险，绝大多数家庭都不适合配置，后文将作具体说明。下面我们来具体测评产品。

1、瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和定寿，自上线以来就确定了定期寿险的标杆位置，是目前国内最有竞争力的产品。

• 健康告知少：对健康要求最宽松的定寿产品，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都能买；
• 不限职业：不论军人、警察、高空作业等任何职业，均可投保；
• 保障时间长：最长保到88岁，满足部分朋友想保障更久的需求；
• 免责条款少：3条免责，市场之最；

这款产品，对于北上广深、浙江、江苏的朋友，线上最高可投保150万，非常适合为有大额房贷的家庭经济支柱投保：

2、擎天柱定期寿险

这是华贵人寿给小雨伞定制的一款产品，我们可以看到，这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点，同时做了一些改进。整体来讲也是一款非常不错的定期寿险。

• 健康告知少

论健康告知的宽松程度，瑞泰瑞和第一，擎天柱就排第二。我们对比二者之间的差异：

和瑞泰瑞和相比，擎天柱定寿多了几个限制：脑外伤严重后遗症、器官移植、严重肝病。

关于严重肝病的定义，我们查了一下：
【乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。】

所以，乙肝病毒携带、小三阳、转氨酶低于正常值两倍，这些都可以投保擎天柱定寿。

虽然健康告知没有瑞泰瑞和宽松，但与市场同类产品比较起来，还是非常有优势的。

• 缴费时间更灵活，费率更低

相对瑞泰瑞和，多了保障10年的选择，缴费期间最长可以选择30年缴费，进一步提高了保障杠杆。同时，擎天柱定寿的费率，也做到了市场的极致。

不过，有一点要注意，这款产品的投保职业是1-6类，经确认下类职业是无法投保的：
【防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。】

整体来讲，擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品，深蓝君看到了小雨伞的诚意，保险行业是蓬勃发展的行业，能致力于好的产品定制，我觉得这是对行业进步的推动，值得点赞。

3、小蘑菇定期寿险

小蘑菇定寿，是上海人寿的产品，据说刷新了女性定期寿险的价格新低。

深蓝君测算保费后发现：与擎天柱定寿相比，有的维度费率确实更低，比如30岁保到70岁。但30岁保30年这个维度，又比擎天柱定寿价格要高。因此，保费优势其实并不明显。

另外，小蘑菇定寿的健康告知明显更严格。如下，我们对比了小蘑菇和瑞泰瑞和定寿。

如图，对于肿块、结节、息肉、宫颈疾病等这类女性高发的疾病，都是不能投保的。所以，更低的费率只针对更健康的用户。健康状况比较好的朋友，可以尝试。

总体来看，因为健康告知、投保职业、免责条款等要求比较严苛，小蘑菇定寿，和瑞泰瑞和以及擎天柱定寿比起来，还是有一定的差距的。

4、横琴人寿优爱宝、弘康大白定期寿险

这2款产品前段时间都比较火，但现在看来竞争优势不大。投保职业均限定在1-4类，健康告知都没有瑞泰瑞和、擎天柱宽松，这里就不过多展开了。对这两款有偏爱的朋友可以去官网了解更多产品信息。

三、定期寿险 vs 终身寿险

在测评表格的末尾，我们加入了擎天柱终身寿险，目的是给大家厘清一个认识上的误区。

有些朋友觉得：定期寿险只保几十年，到期人还活着，保费就白交了。而终身寿险保一辈子，任何时候离开家人都能获得一笔钱，不是更划算么？

对此，深蓝君想说：选择定期寿险或终身寿险，有两个条件很重要：

• 个人对保额的需求
• 预算

拿文中开篇的例子来看，150万的家庭责任，持续20年，那么，这位家庭经济支柱对保额的需求至少是150万，保费如下（按30岁来算）：

• 如果买擎天柱定期寿险：2145/年；
• 如果买擎天柱终身寿险：20850/年；

可以看到，价格差距还是挺大的。如果已经为自己和家人配备了完善的意外、重疾等保障，还有预算来支撑每年2万的保费，那就可以考虑配置终身寿险。否则，如果贸然选择一份低保额的终身寿险，保额完全不足以抵御风险，那还谈什么财富传承呢？

从本质上来看，终身寿险是保障+储蓄的结合。你交给保险公司的钱，一部分拿来做保障，另一部分保险公司拿去做投资，以支付那笔“必然”的身故赔付。而定期寿险则是纯保障型的产品，可以做到非常高的杠杆。

所以，深蓝君还是强烈推荐普通家庭购买定期寿险，终身寿险由于杠杆低，普适性并不强。以我们过往的案例来看，就算很多高净值的用户，也会通过定期寿险和终身寿险的搭配，加大保额，增强杠杆作用。

四、具体如何选择定期寿险？

深蓝君觉得一款好的定期寿险，一定是保障足够好，核保足够宽松，比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿，都符合我对好产品的定义。

如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长：

那么瑞泰瑞和是比较不错的选择，不仅大三阳可以购买，而且真正的不限制投保职业，想买就能买到。最高可以保障到88岁，远超国人平均寿命，对大部分人可以理解成保障终身了。

如果追求极致性价比：

如果想追求极致性价比，擎天柱定期寿险是比较好的选择，可以选择30年缴费，这样杠杆更高，或者对于目前创业的朋友，可以选择高保额保障10年，都是比较灵活的方式。

如果在意公司品牌：

瑞泰人寿是04年成立的，第一家总部在北京的合资寿险公司。而华贵人寿是2017年成立的保险公司，总部在贵州。深蓝君一直对新的保险公司持包容乐观的态度，归根结底是保险公司在国内受着严格的监管，而且保险保障基金制度等一系列法规，保证了人寿保单的安全性。

上面就是深蓝君对定期寿险的一些思考，仅代表我个人对定期寿险的认识。我们希望能够尽可能公正客观的对产品进行测评，具体选择哪款，大家可以结合自己的需求来定，买保险一定要适合自己才好。

建议大家选择定期寿险一定要覆盖自己的债务，北上广深等省会城市可以考虑100万，至少保障到60岁。其他的城市可以结合自身情况来决定。

希望今天的文章能够给你一些启发，更好的认识定期寿险这种深蓝君最喜欢的产品 ：）

延伸阅读：

《谈谈我最喜欢的那类保险》

《谁适合买终身寿险？2017市场热销终身寿险测评》