八款产品对比分析，消费型定期重疾险哪款好？（开心保健康保/康惠保/复兴康乐e生/瑞泰瑞康定期重疾）

今年以来市场上消费型纯重疾险越来越多，这种保险没有身故责任，而且保障期限更加灵活，受到很多用户的追捧。

继至尊保、康乐e生、康惠保后，昆仑健康的健康保重疾险也要挑战“国民重疾险”的地位。今天深蓝君就跟大家一起来看看几款新产品，同时也加入几款现有的优势产品以供对比，它们分别是：

（1）消费型纯重疾险（不保身故）：

• 昆仑健康健康保
• 百年人寿康惠保
• 复星联合康乐e生
• 弘康人寿健康一生A+B
• 瑞泰人寿瑞康重疾
• 阳光人寿健康随e保（加倍版）

（2）储蓄型重疾险（保身故）：

• 复星保德信星满意

话不多说，先上简明对比图：

深蓝君先说简单的结论：健康保和康惠保都是开心保平台的定制产品，性价比接近，健康保的轻症赔付次数和保额都有了提高。

阳光随e保（加倍版）率先推出多次赔付的纯重疾险，但是性价比不太高。复兴保德信星满意则是保障功能更加优秀的储蓄型产品，而保费也相应更高。

一、消费型重疾有何特点，适合谁？

消费型重疾（如昆仑健康保）和传统储蓄型重疾险（如复星保德信星满意）相比有如下两个区别：

• 没有身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都是能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
• 现金价值低：消费型重疾险之所以叫做消费型，就是因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。

但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：

• 保障期间灵活：可以选择保到70岁、80岁、终身等等，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
• 保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。
• 分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，虽然含有身故责任，但是赔了重疾就不赔身故。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。

所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。

二、2017消费型纯重疾险横向对比分析

1、昆仑健康保 VS 百年康惠保 VS 康乐e生

前面说过，健康保和康惠保都是开心保平台的定制产品，所以两款产品长得很像，也可以说健康保是康惠保的1.1修正版，而康乐e生是另一个网络平台的定制产品，三款产品的对比如下：

• 轻症保障：康惠保轻症只赔1次，保额是25%，健康保和康乐e生最多赔付3次，每次赔付保额的30%。三款产品都有轻症豁免保障，罹患轻症后，后续保费无需再交，剩余保障继续有效。
• 性价比：在不同的年龄段，或者选择不同的保障和交费期限，康惠保和健康保的价格各有高低，整体上是持平的，也可以说健康保是加量不加价。康乐e生相对贵一点点，但也差别非常少。
• 销售区域：（1）康乐e生目前仅在广东销售。（2）健康保可以在北京、上海、浙江、广东、山东等地区投保。（3）康惠保的销售范围相对更广，包括大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。（4）虽然保监会对保险公司的经营地区有限制，但是目前异地投保的现象非常普遍。大家可以根据自己的情况去选择。
• 其他：类似于康惠保，健康保对申请人的职业限制也很少，健康告知相对宽松，例如没有询问家族病史，并提供线上核保。而康乐e生仅限1-3类职业投保，也提供线上核保。

2、阳光随e保（加倍版）

近年来，多次赔付的产品发展得很快，但是市面上的产品都是储蓄型，适合预算较多的朋友。深蓝君一直都希望推出多次赔付的纯重疾险，而阳光随e保（加倍版）就是这样的产品。遗憾的是，这款产品并不便宜，没有继承老版随e保的优良传统。下面再具体说一说：

• 重疾多次赔付：深蓝君在往期文章里多次提到，多次赔付产品的原理是把重疾病种分组，每组都可以赔付一次，每次赔付要相隔一段时间。例如这款产品就把60种疾病分为两组：恶性肿瘤和重要器官相关疾病、心脑血管及神经系统相关疾病，每组最多赔付50万，两次赔付之间相隔365天。
• 没有轻症保障：这是老版随e保其中一个让人纠结的地方，因为轻症的加入会大大降低理赔的门槛，而轻症豁免保障可以在罹患轻症后免收后续费用。虽然这些都意味着更多的保费，但很多朋友确实有这个需要，也不差这点钱。
• 价格不便宜：深蓝君之前评测过几款多次赔付的储蓄型产品，包括天安健康源优享、工银安盛御享人生、同方多倍保等等，价格甚至比很多单次赔付的产品便宜，实在不明白随e保（加倍版）为什么比老版贵这么多。
• 方便灵活：交费期限、保障期限的选择都是本次评测产品中最丰富的，如果用作短期内的加保，保费支出会相对较少，这款产品还是可以考虑的。

总的来说，这款产品开创了多次赔付纯重疾险的先河，深蓝君认为现在市场竞争这么激烈，后续会有更多优秀的产品上市，不着急的朋友可以等一等。

3、瑞泰瑞康

深蓝君一直对瑞泰瑞和定期寿险印象很好，性价比数一数二、免责条款只有3条、投保要求简单，而这款瑞泰瑞康的亮点却不多：

• 论性价比：比不上健康保、康惠保、康乐e生、健康一生。
• 论保障：价格差不多的随e保（加倍版）有两次重疾赔付。

简单的结论是，这个产品的市场定位有点尴尬。

4、复星保德信星满意

星满意是一款储蓄型产品，和前面几款不是同一个类型，之所以放在一起评测，是为了给大家更多的参考。我们可以看到，目前市面上主流的多次赔付产品，保障功能会更加强大：

• 重疾多次赔付：100种重疾病种分为5组，每组可以赔付1次，每次相隔180天。癌症单独分组也是一大亮点，赔付后不影响其他疾病的保障。
• 轻症多次赔付：40种轻症不分组，最多赔付3次，每次相隔180天。
• 保额递增：例如表格中重疾5次赔付的保额分别是50万、55万、60万、65万和70万。
• 含身故保额：上面的纯重疾险并不含身故保额，就是人不在了不会赔偿，而储蓄型产品一般都是包含的，只是赔付重疾后就不赔身故了，两者共享额度。

这款产品的简单分析就到这里，深蓝君也会在之后的文章中对储蓄型的新产品进行横向对比分析，敬请关注！

5、弘康健康一生A+B

健康一生A+B是一款老产品，但正是这款极致重疾险的热销，间接导致了现在纯重疾险的百花齐放。下面深蓝君就拿这款产品来对比分析一下，纯重疾险和储蓄型重疾险的不同配置方法。

通过上图我们可以看出，方案3的年缴保费仅需3945+1450=5395，同传统的终身储蓄型重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

不过这种方案的不足是重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

深蓝君也测算过，同样选择30年缴费，几款纯重疾险的价格是相差不大的，但是具体的投保要求和保障会有所差异。

三、具体如何选择

根据深蓝君实际了解的情况，越来越多的人会考虑购买消费型的纯重疾险，总结下来特别适合下面几类人：

预算不足：由于预算有限，购买储蓄型产品相同保额缴费会比较高，而消费型重疾险保费支出更低，一般储蓄型产品50%左右的预算，就能买到相同的保额。

后续加保：有的朋友前几年已经购买了重疾险，但是保额不够高，可以选择消费型的重疾险加保到60岁、70岁，这也是很不错的选择。

理财规划：因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障，没有储蓄的因素，所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资，相比把钱放在储蓄型产品里，可能有更多升值的空间。

大家可以结合自己的需求，选择适合自己的产品。希望今天的文章，能够给你一些启发 ：）