2022年，哪些意外险值得选？测评完400+款意外险，我只推荐这几款！（含小蜜蜂2号/小米综合/专心少儿/护身福……）

谁不曾想，一两百块钱的意外险买起来，也是让人挑花了眼。

距我上次给大家认真盘意外险产品才过去半年，意外险的优秀产品又有了不少变化：

有新品是“长江后浪”来势汹汹，一把子拍死了不少前浪；

有老将是屹立不倒，保障一年更比一年好……

而意外险的江湖更是“变幻莫测”：

• 健康要求越来越严，一不小心就买不了；
• 新冠接种、航空、高危运动意外，各种保障让人眼花缭乱；
• 对被保人有职业限制，高危职业、自由职业者挑选贼有难度……

正因变化多多，怕大家不小心被“乱花”迷了眼，我特意写下这篇文章，重点是——

①优秀产品：重新整理了目前最值得选的意外险，从0到80岁统统都有（文章第三部分，需要直接跳转）

②挑选攻略：针对意外险的变化趋势，升级调整了挑选要点，比如要不要保猝死、怎么看健康告知、换职业有影响吗……

本文将根据我6年的保险从业经验，帮大家从海量信息中作归纳，在这个上厕所都要讲效率的年代，绕开大坑，快速决策！

干货满满，记得提前点好收藏~

主要内容如下：

一、意外险是什么？

二、意外险怎么挑选？

三、2022年最值得买的意外险推荐（老人、儿童、成人都适用）

四、意外险常见疑问解答

一、意外险是什么？

意外险价格便宜，两三百块钱就能买到上百万的保额。

很多人抱着无关紧要的心态，稀里糊涂就买了，殊不知产品没问题也就算了，有问题的话，悲哀的往往是咱自己。

这届韭菜，虽然老被“割”，但也不能被“割”得不明不白啊！

接下来，我就先跟大家聊聊，意外险到底咋样才算合格？

1、意外险是怎么定义的？

意外险顾名思义就是，发生意外后，保险公司给赔一笔钱。

正所谓人在江湖飘，哪有不挨刀，

生活中的意外防不胜防，意外怀孕、意外被表白、意外捡到一百块...

然而这些，都不是保险指的“意外”。

所以，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都满足意外定义，如果发生这些情况，保险公司就会赔你一笔钱。

而中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司就不会赔你钱了。

2、意外险有哪几类？

意外险看似简单，其实也分为很多种。

话不多少，直接上图：

可以看到，意外险的分类确实五花八门；

对我们普通人来说，根据自己的需求，选择适合自己的意外险就可以了。

3、意外险是怎么赔？

发生意外的后果，无非就三种：身故、伤残、就医。

对应的保障内容就是：意外身故、意外伤残和意外医疗。

（1）意外身故

发生意外时，最严重的结果就是人没了。

而这时，保险公司就会根据你买多少保额，来赔多少钱。

比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。

对我们这种上有老，下有小的普通人来说，身故保额当然是越高越好。

像100万保额的一年期意外险，也就两三百块钱，性价比非常高。

（2）意外伤残

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

伤残分为1至10级：如果是最严重的1级伤残，会赔100%保额，比如买了100万保额就赔100万；2级残疾就赔90万，依次递减。

可以看到，磕掉八颗牙都只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。

所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障，

只保障全残，或压根不带伤残保障的产品，一定要谨慎选择！

仅凭一字之差，可能你就一分钱也拿不到。

（3）意外医疗

相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障，特别是老人小孩可以格外留意！

如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，一般情况下意外险都能报销。

小小总结一下，一款合格的意外险，必须要包括这3项最基本、最核心责任：

但凡有一项偷工减料，这产品都是垃圾，我们要坚决远离！

除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，比如：

• 猝死：准确来说，猝死是自身疾病所致，不算意外，主要是996的白领朋友需要关注下。
• 住院津贴：住院的时候，会有额外的补贴。
• 骨折、烧烫伤、食物中毒格外保障：在给父母、孩子买的时候，也可以稍微关注下。
• 疫苗责任：大多数是保障打疫苗时因不良反应身故，少部分也保疫苗耦合反应的情况。
• 监护人责任：熊孩子闯祸等也可以赔。

其中，猝死保障是近几年才开始有的，因为大家比较关注，很多保险公司都会把猝死的责任也加到意外险中，成人买意外险这一项还是比较重要的。

而其他的附加保障，大多是锦上添花，是额外加分项了，有则更好，没有也不用太纠结。

比如疫苗责任、监护人责任用到的场景比较少；选产品时，就不用太在意有没有这两个保障；

重点还是关注意外身故、意外伤残及意外医疗三个基本保障。

那了解完意外险的保障责任，我们来看看如何挑选一款合适的意外险，

看准这4点，没人敢坑你：

二、意外险怎么挑选？

首先，我们要明确，这份意外险给谁买？

买保险就像是量体裁衣，不同人就有不同侧重点。

1、意外身故/伤残保障，保额买多少？

前面我们说到意外身故的保额性价比非常高，两三百块就有上百万的保额；

所以买多少保额，建议你根据自己的情况来定。

（1）假如你正值壮年：上有老，下有小，家庭责任重，那么意外身故/伤残的保额对你来说，就格外重要了，保额至少是50万起步，100万标配，每年也就两三百块；

假如你希望保额更高，要留意部分产品对最高保额会有限制，可以在不同公司搭配购买。

（2）假如给父母买：如果父母五六十岁还没退休，身上的家庭责任还比较多，也可以买到100万保额；如果父母60岁以上了，已经退休，家庭经济责任不多了，那买50万保额基本足够。

（3）假如是给小朋友买：出于对未成年人的保护，法律对未成年人的身故保额会有所限制，而且小孩子也没什么家庭责任，身故保额就不用买太高，我建议是买到20万左右差不多了。

所以给孩子买意外险时，可以不用那么看重意外身故保额，因为买高了也赔不了那么多。

不过意外伤残方面，是按伤残比例赔付，没有限制；在意伤残保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

2、意外医疗，怎样判断好不好？

因为意外伤害产生的医疗费用，意外医疗都可以报销。

那具体能报销多少钱，要注意以下三点：

（1）免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。

（2）报销比例越高越好 ：有的产品可以100%报销，有的仅报80~90%，当然是报销比例越高越好。

（3）报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保范围外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。

不过呢，在挑选一款意外险的意外医疗时，不同人的侧重点不同；

如果是给孩子、父母买，意外医疗要重点关注。

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事；

而父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。

而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，对他们来说，意外医疗额度一定要挑高一点的。

3、意外险也有健康要求，投保要看清！

和以前不同，现在的意外险再也不能“闭眼买”。

出于风险程度的考虑，不少产品都增加了对被保人的健康要求。

虽有要求，但也有宽松有严格之分：

（1）比较严格的：限制严重疾病患者。

投保就要做健康告知，特别是有“猝死”保障的意外险，例如 平安橙护卫：

除了上面这些病，有些产品对先天性疾病、遗传疾病、高血压等疾病也会有所限制。

（2）相对宽松的：仅有很基础的健康要求。

我扒了好几十款意外险条款，要求被保险人是“身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

这是什么意思呢？

其实投保之前有过一些疾病，只要不会影响到正常的工作和生活，都不妨事；

但如果是智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者就不符合这里的要求了。

还有一类，有抑郁症、精神分裂症之类的精神疾病，

即使买了，也需要特别注意产品条款的免责部分，这关系到出险后能不能赔。另外需要注意，没健康告知≠没健康要求！！

有些产品，会把健康要求写在特别约定、或者投保须知/提示里，各位要擦亮眼睛看清楚！

（3）超级宽松的：无健康要求。

这类产品越来越少了，一般是针对老年人的意外险；

如果身体情况比较差，且买且珍惜吧。

这里强调看产品健康要求，并不是说，健康要求越宽松的产品就越好，我们要权衡下产品保障的好坏，再结合自己的身体情况判断。

如果身体健康，那自然是挑保障更好、性价比更好的了；

如果身体一般，就要在能买的基础上，再作挑选，有时就需要在保障或保费上稍作让步。

4、职业不能随便填，变更及时作告知

买意外险，对职业会有要求。

不按照实际情况填职业，强行投保，将来也会影响理赔。

意外险通常讲职业划分为1~6类，级别越高风险越大。

每家保险公司的职业分类并不完全一样，要以具体产品为准。

从事 1～3 类低风险职业的朋友，大部分产品都能买；

但如果从事的是 4～6 类中高风险职业，普通的意外险基本上都买不了，要买专门针对高危人群的意外险。

现在的新兴职业很多，如果在职业分类表里找不到自己的职业，

可以打电话给保险公司或咨询在线客服。

比如众安的尊享 e 生 2021，“电竞选手”这一职业还未收录到产品的职业分类表里。

我问了客服，电竞选手可以选择“娱乐场所 - 电子游戏厅工作人员”这一分类，属于 3 类职业，也是可以投保的。

总而言之：挑选一款意外险我们明白自己的需求，处于什么年龄段，是否肩负家庭责任等，在保费、意外身故/伤残/医疗保额、健康要求、职业等4个维度权衡一下，就能选到合适产品。

三、2022年最值得买的意外险推荐（老人、儿童、成人都适用）

我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，

如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~

为了让大家一步到位，买到适合自己的产品，

我又对 416 款热门意外险产品做了筛选，整理成榜单，

并重点分析其中几款拔尖的、热门的。

产品主要是按成人、儿童、老人和高危职业这4大维度整理的，

请大家注意，一定要结合自身情况来进行选择。

1、成人意外险产品推荐（含详细对比分析）

前面就说到，肩负重担的成年人，最怕有个什么“三长两短”，

所以买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万，甚至更多。

我按照50万和100万保额分，对问得很多的8款产品作了详细的对比表格：

建议 18 - 65 岁的成年人重点关注：

如果想买50万保额，比较推荐的 2 款是小蜜蜂2号超越版、小米综合意外2020；

如果想买100万保额，可以考虑小蜜蜂2号超越版、大护甲3号。

下面来详细讲讲它们好在哪，买的时候需要注意些啥。

（1）小蜜蜂2号超越版：成人意外首选

【推荐指数】★★★★★

鼎和保险的小蜜蜂2号买50万保额只要156元，100万保额也只需要296元，在众多产品中性价比非常高。

整体来看，除了保障全面、价格实惠以外，主要还有以下优势：

① 报销条件好：意外医疗不限社保报销，0免赔，经社保报销后能报销100%

② 意外医疗保额高：尊享版有5万保额，至尊版有10万保额，比其他的产品都要高

③ 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领 150 元（3 天免赔）

④ 特定交通保障好：航空、列车、乘坐营运汽车、驾乘私家车均有额外赔付，后两者节假日还可以翻倍赔

⑤ 健康要求宽松：身体无残疾、无罹患重大疾病，能正常工作和生活即可购买

不过也需要注意，这款产品对于医院有限制，像是北京平谷、密云区、河北沧州等医院都不可报销，这些地区的朋友可以优先考虑其他产品。

另外，在产品的常见问题处有提示不保高空作业：

关于这一点，我也已经帮大家确认过了，实际上它指的是：需高空作业的这类职业不能投保。

如果职业符合 1-3 类职业投保要求，发生了高空意外事故，如高空坠落导致的意外身故或伤残，也是可以理赔的。

整体而言，这款产品适合大部分人，尤其是看重意外医疗保额和特定交通保障的朋友们。

（2）小米综合意外2022：报销条件好

【推荐指数】★★★★

众安保险的小米综合意外2022，买50万保额需要169元，虽然比小蜜蜂2号超越版略贵一些，但也是一款整体表现比较出众的产品。

它最大的特点在于医疗保险条件很好，我也为大家总结了这款产品的主要优势：

① 报销条件好：报销不限社保范围，社保报销后也能100%报销

② 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（无免赔天数）

③ 健康要求变宽松：只要求身体没有残疾、没有患重疾，比它之前的2020版宽松很多

④ 新增交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、出租车等营运汽车造成的身故或伤残，能多赔几十或上百万保额

这款产品更加适合于看重意外医疗报销条件的朋友们。

大家也需要注意以下2点：

① 医院有限制：北京平谷区等医院不保，大家在挑选时要注意看投保须知

② 意外保障有限制：不保2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残，也不保猫抓狗咬

另外，如果先前买了这款产品2020版的话，可以继续续保，意外医疗保障相对更好些；

而没买过的朋友，直接买到最新版也是不错的选择。

（3）人保大护甲3号：百万保额性价比高

【推荐指数】★★★★

人保财险的这款大护甲3号买100万保额则要290元，相对来说100万保额更具有优势：

① 意外医疗保障好：至尊版有10万保额，报销不限社保范围，0免赔，经社保后能报销100%

② 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领 150 元，没有免赔天数，增加了医疗保障

③ 特定交通保障好：航空、轨道交通、运营汽车及乘坐和驾驶私家车等意外都有额外赔付

这款需要注意的地方，有下面这2点：

① 投保年龄、地区有要求：限 50 岁及以下，且仅生活在北上广深等59个指定城市的人可投保，详细内容可以看到投保页面的投保须知。

② 有健康告知：患癌症、高血压三级及心脏疾病等都不能买。

总体来说，大护甲3号价格也不贵，适合看重性价比、想买大公司产品的朋友考虑。但如果不符合条件，可以选择小蜜蜂2号超越版，性价比同样很高。

相信大家也留意到在表格里还有一些产品，但其实没那么推荐，

但架不住问的人实在太多，这里也简单说下：

（4）平安橙护卫2号：老牌公司首选

【推荐指数】★★★

橙护卫2号这款产品的主要优点是：

① 老牌保险公司：平安知名度高，旗下的产品一直颇受消费者信任。

② 特定交通保障好：乘坐营运汽车，或者驾驶私家车出行发生意外，能额外赔付30万，节假日还可以翻倍配

不过，这款产品也有一些限制要注意：

① 意外医疗报销限制：仅能报销社保内＋自费药的部分，社保外的医药费不能报销

② 有健康要求：比如癌症、中风等情况就不能买，投保时要仔细阅读健康告知

③ 除外部分医院：如北京市平谷区、怀柔区等，这些地区的朋友就不太建议选这款产品了

（5）锦慧保个人综合意外险2021版：预算有限可考虑

【推荐指数】★★

锦慧保2021有39块的经典版（10万）、99块典藏版（30万）和158块尊享版（50万）三个版本，但对成年人来说，10万和30万保额是不太够的，不太建议选择。

它的基础保障还算全面，但也会有一些不足：

① 意外医疗仅限社保范围内，社保外的费用不能报销

② 特定交通保障相对同类产品较低，并不占优势

③ 对被保人的身体情况和就诊医院，有一定限制

另外，表格中还有的太保居民综合意外险、平安百万综合意外、泰康百万综合意外险，这三款是支付宝上的产品，可以看到它们的价格比较贵，不太有优势。

如果你想看它们的详细测评，我先前也深扒过支付宝上的产品，可以点击下面文章：

2、儿童意外险产品推荐（含详细对比分析）

贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。

意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。

除了平时的小心注意，一份意外险，就可以解决这部分的医疗费用，减轻部分负担。

那儿童意外险又有哪些优秀产品呢，先来看下面的表格总结：

小孩子买意外险，因为有身故保额的限制，所以一般选20万就足够了；

而意外医疗的部分则要额外关注，看看报销的条件好不好。

针对表格里的产品，下面再来详细分析下：

（1）专心少儿意外险2022：大公司首选

【推荐指数】★★★★★

这也是一款来自平安的产品，在互联网上销售，保一年保费只要68元；

专心少儿意外险2022的各方面保障很全面，它的主要优势如下：

① 意外医疗报销条件好：不限社保100%报销，还是0免赔

② 公司品牌大：平安大家都很熟悉了，品牌知名度高

③ 特色保障实在：针对儿童高发意外，对意外烧烫伤有额外 1 万的医疗保额

暂时没什么明显的缺点，比较适合想买大公司产品的朋友选择。

（2）少儿护身福（基础版）：意外医疗保额高

【推荐指数】★★★★

少儿护身福是一款腾讯微保在售、由大地财险承保的少儿意外险，性价比也不错；

20万保额需要69块，保障很全面，它的主要优势在：

① 意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高

② 报销条件好：意外医疗报销不限社保，且没有免赔额，100%能报

总的来说，比较适合希望给小朋友意外医疗保额更高的朋友。

不过需要注意，它对报销医院是有限制的，如北京平谷区等医院是不保的，具体的可以去看投保须知。

（3）米宝保少儿意外险2022版：调皮小孩可考虑

【推荐指数】★★★

米宝保2022是阳光保险的升级产品，升级后价格更实惠了，它还有这些优势：

① 意外医疗保障不错：3万保额。不限社保，0免赔，100%赔付

② 自带未成年人责任：如果孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，也比较实用，如果孩子比较调皮，就可以考虑

买这款产品，需要注意2点：

① 部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，只赔 50% 保额

② 未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，就不负责赔偿。

剩下的萌宝保少儿综合意外险（国泰产险）、平安少儿综合意外，同样是支付宝上的产品。

虽然会有一些骨折、急性肠胃炎、食物中毒等的特色保障，但它们的基础保障报销限制比较多，且价格也比较贵，这里也不太推荐。

3、老人意外险产品推荐（含详细对比分析）

很多老人家去医院体检，医生都会建议增加一项骨密度的检测，

就是因为随着年纪增加，人体骨折密度不可避免地下降，

再稍不留意摔倒，就容易发生骨折。

于是乎，很多保险公司针对老年人推出的意外险产品，

会设置骨折/脱臼意外医疗、骨折住院津贴、救护车费用等特色保障。

也因为老人的家庭责任已经不多，我们建议配置意外险时可以重点关注意外医疗部分。

具体产品表现，先来看下面表格：

会比较推荐小米老人意外2021和护身福2 款产品，

那他们好在哪，投保时要注意些啥？

（1）小米老人意外险2021：老年人意外首选

【推荐指数】★★★★★

众安保险的这款小米老人意外险2021（升级版）不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

整体来看，它的保障有以下优势：

① 报销条件好：意外医疗不限社保报销，0免赔，经社保报销后能100%报销

② 含住院津贴：因意外导致住院，一天可以领80块，没有免赔