突破3.5%极限的增额终身寿方案

目前市场上已经找不到IRR超过3.5%的增额终身寿了，回报最高的也只有无限接近于3.5%。想要突破3.5%，还在保险范围内，就得借用其他工具。今天分享一个我们为粉丝做的真实方案，应用这个方案，增额终身寿利率有望突破3.5%，甚至更高。

简单说下涉及的产品和运行的基本逻辑：

增额终身寿主险瑞泰瑞享福盈+附加瑞鑫终身寿险（万能型）

附加瑞鑫终身寿险（万能型）习惯称为“万能账户”。

主险瑞享福盈和一般的增额终身寿一样，现金价值随年龄一直增长，每年有一个确定的数值为基础，可以退保取现、减保以及贷款周转，也是衡量增额终身寿好坏的最重要指标。

高端操作是瑞享福盈主险外可以附加的万能账户，这点也是有望实现内部收益率IRR超越3.5%的核心，一般的增额终身寿没有。

万能账户的选取逻辑之前我们也科普过，没了解过的可以戳：该如何选择万能账户？浅补一下。这里万能账户独立运行，不掺和主险，相当于投保瑞享福盈时，多了一个类似余额宝的工具，用的话可以随时存钱、取钱，不用的话就在旁边放着也不碍事。区别是目前利率比余额宝高不少、存取5年内有手续费、一般有投入限额。

瑞鑫账户当前的结算年化利率（每月公布一次，存在浮动）为4.9%，保底利率2.5%，初始费用收取1%，存满5年返还，提取费用前5年分别是3%、3%、2%、2%、1%，存满5年不收提取费用。万能账户中最多存入上限为主险保费（因地区而异），比如主险各年总保费30万，那万能账户也最多能放30万。

如何让增额终身寿内部收益率达到3.5%以上？用下面两个方案来说明一下：

方案说明

委托人是26岁的小姐姐，长期储蓄规划，看重资金的灵活性，更倾向于尽量提高10-20年中短期收益，考虑保险公司实力背景。

方案一

完全按增额终身寿主险运行，是最常规的增额终身寿投保方式，主险每年3万，交10年，不动用万能账户。可以看到，10年交费期满，现金价值为352247元，第9年现金价值超过已交保费。

主险瑞享福盈回报属于整个市场第一梯队偏下，不过在合资公司和大公司中也算是数一数二。比如我们之前测算过的案例，瑞享福盈会超过平安盛世金越至少10%的收益，也全面碾压其他合资公司的产品。

*说明

仅为单个案例对比，具体详见合同。如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应 保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

单说主险瑞享福盈算是不差的选择，尤其适合对保险公司背景有一些要求，同时综合考虑的收益。

方案二

动用万能账户的情况，主险同样每年3万，交10年。在第一年投保主险时，同时存入15万进入万能账户滚动生息，作为第6-10年交保费的资金，6-10年从万能账户减保出来交保费。

因为万能账户的结算利率是浮动的，保底利率是2.5%，当前利率是4.9%，我们分别假设一直保持2.5%和平均4.5%的两种情况，利益如下：

万能账户按2.5%结算和4.5%结算，到第10年，主险和万能账户总现金价值分别为382201元和412966元，全面超过方案一中的352247元。

当然，方案二相当于有15万提前可以累积生息，方案一与方案二本金存入的方式不同，不能直接做简单比较，我们再做一个类比方案：把原本第1年初投入到万能账户的15万趸交一份15万的主险，与方案二保费存入的方式相同，能看出用万能账户和不用万能账户的区别。

不用万能账户的情况下，到第10年总现金价值为395934元，这个数值在万能账户按保底2.5%结算的382201元与按平均4.5%结算的412966元之间。

内部收益率（IRR）

方案一与方案二3种方式的内部收益率（IRR）如下：

方案一瑞享福盈主险10年IRR2.90%，20年3.28%，50年3.42%，IRR逐渐增大，说明单纯的主险现金价值增值时间越久，对消费者越有利，也就是主险现金价值能不动，尽量可以不动，适合长期储蓄规划。

方案二加入万能账户，若万能账户10年平均结算利率达到4.5%，在第10年时IRR能到达3.6%，超过市面上所有的增额终身寿险。

若10年按保底2.5%结算，IRR不如方案一。

所以IRR排序：万能账户假设4.5%＞全主险（15万趸交+3万*5年期交）＞方案一（3万*10年期交）＞万能账户保底2.5%

万能账户的注意事项

1.什么情况适合用万能账户的资金？

方案二从第6年开始到第10年，从万能账户减保取现抵交保费，距第1年存入万能账户的15万已有5年整，此时初始费用和提取费用为0，完全排除了手续费的影响。所以，一笔资金在万能账户中呆的时间越久，提取费用越少，满5年无手续费后，最适合动用这笔资金。

2.4.5%的结算利率能保持多久？

万能账户当前的结算利率为4.9%，瑞泰人寿官网显示的数据，瑞鑫的结算利率保持4.9%已经有3年，整体运行偏稳定。未来随着市场整体利率下行，万能账户结算利率也有逐渐下行的可能，短期的4.9%更容易把握，拉高整体IRR。

另一方面，万能账户的现金价值在前5年最高，第6年开始抵交保费逐渐减少，前5年结算利率对前10年整体IRR影响更大。所以，方案二中我们假设10年平均4.5%做参考，实际前5年的万能账户结算利率对我们更重要一些。

3.如何让整体IRR更高？

如果前期有更多资金，只要万能账户结算利率超过主险的IRR，搭配使用万能账户就有拉高整体IRR的空间。相当于前期结算利率高的时候，存入万能账户的资金占比越大，整体的IRR就越高。

方案二中，我们假设存入万能账户15万，实际最高可以追加到和主险总保费持平的30万。如果追加至30万，10年平均结算利率达到4.5%时，10年整体IRR为3.92%，回报更加可观。

4.第1年进入万能账户的资金不够怎么办？

万能账户随时可以追加，若第1年一次性存入15万有资金压力，可以逐步存入。总之，在结算利率高的时候，存入越早，资金量越大，越能拉高整体IRR。

5.为什么要增额终身寿搭配万能账户？

你可能会有疑问：万能账户收益这么高，看起来增额终身寿主险有点拖后腿，那为什么不只投一个万能账户就好了？

主要有两点原因：一是，万能账户本身的保底收益只有2.5%，遇到最极端的情况，万一利率急速下降，万能账户的收益下线更低，比不上主险；

另一方面，万能账户的追加额度受运营规则影响，而运营规则不再保险合同范围内，保险公司可以随时调整，也就是最多能存多少钱是保险公司说的算。所以方案二中采用第1年趸交的方式，除了短期的高结算利率，规则变动也更容易把控。

总结

万能账户更倾向作为搭配增额终身寿的一个工具，在它收益高时，尽量利用规则放大资金的总体收益；即使未来收益不满意，取出来换其他渠道也不妨碍。而增额终身寿主险，时间越久IRR越可观，它们搭配在一起，前期和后期的收益率更加均衡。

整个方案达到的效果：

在保险范畴内保证资金的绝对安全，一部分资金锁定长期利率做固定的强制储蓄，适应投保人长期储蓄习惯。 另一部分，短期不错失提升收益的机会，同时预留一部分灵活资金，本质上减少增额终身寿险为了终身锁定利率而对短期可能收益的提前妥协。

声明 ：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。