商业养老保险怎么买最划算？什么是税延型养老保险？

人口老龄化导致社会养老金的支付压力也越来越大。

目前，我国养老保险有三大体系为：社会养老保险、企业养老年金、商业养老保险。其中税延养老保险就是商业养老保险中的一种。

那么，究竟什么是税延养老保险？商业养老保险怎么买最划算？

下面深蓝君就和大家来一起看一看。

重点内容如下：

● 税延型养老保险是什么？

● 商业养老保险怎么买最划算？

● 写在最后

一、税延型养老保险是什么？

税延养老险，其实是国家现在先不收个人的税，把这些钱借你买养老保险，等你退休领钱的时候再将税补交上。

简单来说，购买税延型养老险在现阶段可以帮自己减轻税负；

在购买的过程中，还能加速养老金的增值；在领取时，减免税负。

此外，每个月缴纳一笔钱，到退休时，加上产品的收益（收益是按复利计息的！）可是一大笔钱！对纳税人而言是实实在在的利好！

再来看看这类保险的基本标准：

参保条件：16周岁以上、未达到国家规定退休年龄，符合（财税〔2018〕22号）规定的个人，均可参保税延养老保险产品。

保险期：个人税收递延型商业养老保险终身或长期产品，包括积累期和领取期两个阶段，月交或年交。

领取方式：领取期限不少于15年，并确定相应的养老年金领取金额。领取方式分为保证返还账户价值终身月领（或年领）、固定期限15（或20）年月领（或年领）

税延型养老保险，等你以后领取养老金时，先免税25%，剩下的75%交10%的税；相当于日后补交的税率为7.5%。

根据我国现行税率制度，税率在 10% 或以上，买税延养老险不亏。

税延养老险每月最多抵扣工资的 6%，最高不超过 1000 元，每年最高 1.2 万。

那具体少交多少税？

由于计算方式比较复杂，深蓝君根据不同收入的减税情况整理如下：

可以发现，收入越高，税延养老险的减税越多。

税延养老险目前仅在小部分地区试点运行，包括上海、福建（含厦门市）、苏州工业园区。

如果刚好在这些地方工作生活的朋友，想了解的话可以自行咨询一下。

对于其他地区的朋友，想了解商业养老保险怎么买最划算的话，接着往下来看~

二、商业养老保险怎么买最划算？

除了税延型养老保险之外，大家还可以选择其他类型的商业养老保险，之前深蓝君推荐过2022年最值得买的年金险和增额终身寿险榜单，感兴趣的朋友可以翻看一下深蓝君之前的文章。

那商业养老保险产品那么多，要如何选择？怎么买最划算呢？深蓝君对此总结了3点：

1、配置商业养老保险，早配置会更划算

对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。

因此，投保人年龄越小，存款时间越长，缴纳的保费就相对较少。

深蓝君建议投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，否则留给保单增值的时间较少，收益不高。

2、投入的总保费要提前确定好

选择过高的投保金额，可能会导致缴费期限拉长或是缴费金额过多，影响现在的生活质量。过低的投保金额又可能没办法很好地发挥商业养老保险的作用。

所以在选择总保费投入时，要结合自己的经济情况、对养老的需求以及自身的养老保障来考虑。

3、选择适合自己的商业养老保险类型

商业养老保险一般分为四种，分别是传统年金险、万能险、分红年金险、投连险。

这四类保险相对而言，传统年金险和分红年金险养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。

而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

无论是年金险还是增额终身寿险，最重要的就是现金价值，现金价值就是我们退保时能够拿到的钱。

不同的产品，不同年龄现金价值都是不一样的，有的前期高，有的后期高，选择的关键在于自己的养老规划：

想要按时领取，后期能有高收益，就选年金险；

想要灵活取用，不受束缚，就选增额终身寿险！

除了现金价值之外，有些产品还可以加保，锁定当下的收益，未来想要再投入养老金仍然可以按照当前利率获得收益。

三、写在最后

总的来说，在利率下行的当今，商业养老保险不仅能锁定中长期的收益，能让我们的资金在未来持续增值。而且在需要用钱时也可以灵活取用，很方便。

税延型养老保险作为商业养老保险的一种，有它独特的魅力，如果符合自己的工作生活需要的话，可以考虑入手。

对于“税延型养老保险是什么？和商业养老保险怎么买最划算？”的问题深蓝君就先说到这里。

如果大家还有什么疑问的话，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。