商业养老保险怎么买最划算？一篇文章告诉你！

现在很多人都觉得以后的退休金可能不够花，于是在退休之前就给自己加上了一份商业养老保险；

但面对琳琅满目的保险产品，一时间也不知道该如何下手，深蓝君最近也是收到了很多朋友关于商业养老保险怎么买最划算的问题。

今天就出一期攻略，帮助大家解决在选购商业养老保险时容易出现的问题，文末附商业养老保险榜单哦！

本文主要内容如下：

• 商业养老保险怎么买最划算？
• 商业养老保险推荐榜单

一、商业养老保险怎么买最划算？

说到商业养老保险，大多数人主要看重的还是一个性价比，所以如何以最少的钱，买到一款收益、灵活度、保障兼具的产品就是我们今天的课题。

下面就让我们来看看购买商业养老保险需要注意哪些方面：

1、未来的收益

商业养老保险中无论是年金险还是增额终身寿险，它们未来的收益都是会在合同上写明的；

所以在同样的条件下，哪款产品的收益更高，哪款产品也就更划算；

为此我们也引入了金融中的IRR收益率，来判断一款商业养老保险产品的收益如何；

一般来说，比较优秀的年金险产品，后期的IRR收益能达到3.9%左右，但一般不会超过4%；

增额终身寿险则会稍低一些，目前较好的产品，后期的IRR收益率大概在3.4%-3.49%之间，最高同样不会超过3.5%。

如果你不知道一款产品的IRR收益率如何，将你想了解的产品告诉深蓝君，让深蓝君帮您测算。

2、资金灵活度

当然，购买商业养老保险光看收益也是不行的，灵活性也是非常重要的一点，万一在急用钱的时候，钱都在保单里拿不出来，也是一个非常大的弊端；

一般来说年金险会比增额终身寿险要稍差一些，通常只能等年金险每年按时发放年金，自己无法随意提取。

不过还是有部分比较优秀的年金险产品会支持保单贷款这样的特色服务，一般能贷出现金价值的80%，利率也比较低，注重灵活性的朋友，可以多加关注这方面。

增额终身寿险则更加灵活，在保单的现金价值超过已交保费后，我们可以通过增额终身寿险提供的减保这项功能，来减少保单的现金价值，从而获得现金；

但部分产品可能会对减保这方面有所限制，譬如每年减保的金额不能超过现金价值的20%等等，如果看重灵活性的话，也是建议考虑限制更少的产品；

3、现金价值/生存总利益超过已交保费的时间

现金价值就是我们退保时能拿回的钱，一般来说，投保增额终身寿险后，保单的现金价值在一段时间里是比我们投保所交的保费要低的，后续慢慢增长才会超过已交保费；

年金险也是一样的道理，只不过除了现金价值外，还可以加上累计领取的年金来计算；

而如果在现金价值/生存总利益没有超过已交保费前就后悔了想要退保拿回当初投保交的钱，往往会带来一定的亏损。

所以现金价值/生存总利益超过已交保费的时间也是我们需要关注的一点；

这个时间越短，我们就能越快的实现收益，并灵活运用这笔资金。

二、商业养老保险推荐榜单

光看上面干讲，大家可能还是云里雾里的，下面我们就结合实例来看看商业养老保险怎么买最划算：

1、年金险

直接说结论：

如果想要中前期的收益更高：首选养多多3号（计划一）；

以30岁女性，5年交，每年交5万，约定60岁领取为例，这款产品80岁时的生存总利益就达到了107.6万（20年*39600的年金+28.4万的现金价值），IRR达到了3.77%。

也就是说，如果在上述条件下，我们不但每年能领39600元，如果领了20年后退保，还能再一次性拿出28.4万元，减去我们所交的25万保费，还有82.6万的收益。

如果不退保的话，当然也能够继续领每年39600的年金，不过，这款产品八十多岁时就没有现金价值了，万一刚好那时身故了，收益可能就不如80岁时退保了；

如果有长寿基因，更看重后期收益：乐养多也是不错的选择；

相比养多多3号（计划一），乐养多虽然在85岁之前的收益要略显逊色，但乐养多是终身都有现金价值的；

也正因如此它在85岁以后的收益实现反超，90岁时的IRR收益率更是达到了3.92%，如果90岁时退保或者身故，累计到手的金额更是达到了130.3万；

2、增额终身寿险

直接说结论：

如果想要更高的收益：首选人我行终身寿险；

以30岁男性，10年交，每年交10万投保这款产品为例，仅20年后，保单的现金价值就达到了170.4万元，IRR收益率为3.467%；

假设期间一直不减保，一直到了90岁时再退保，更是能直接退出676.1万，IRR收益率达到了3.495%；

这个收益无论是在榜单中，还是目前的增额终身寿险市场上，都是第一梯队的；

不过稍微有点不足的是，这款产品仅支持10年交，对于想速战速决、缩短缴费期限的朋友来说就不太友好了；

如果想兼顾保障和收益：乐享年年也是非常不错的选择；

虽然在上述的情况下，乐享年年的收益率比起人我行稍显逊色，90岁时的收益少了12万，但在人我行终身寿险不支持的3年交、5年交等投保条件下时，乐享年年的收益率就显得非常突出了；

并且乐享年年还有一项终身护理保障，若被保人未来处于失能、失智状态，并且满足一定条件，还能获赔一笔不菲的护理金，针对当下失能人群攀升的现状来说，还是非常实用的。

如果追求灵活度或因投保地区受限的话：也可以考虑一下平型关；

值得注意的是前面两款都是有投保地区限制的，不在规定的投保地区的话则无法投保，平型关就没有这项限制，全国各地都可以投保；

同时，作为一款互联网产品，它的收益率虽然不如前面两款，但也能算的上是第一梯队了，并且前5年还支持加保，灵活性相对而言更高；

当然，以上只是简单介绍了商业养老保险怎么买最划算，大家如果感兴趣，想进一步了解产品的细则条款，也可以告诉深蓝君，为你一对一剖析。