买了多份保险，医院只开一份发票，该怎么理赔？

买保险，有的时候是会上瘾的。

前几天，帮一个朋友做保单整理，不整不知道，一整理，发现他足足买了十来份保险。

百万医疗险、小额医疗险、定期重疾险、终身重疾险、寿险、防癌险……

对于天生没啥安全感的人来说，买保险，可能是一种解压方式吧。

不过，买这么多，最后能不能用上，这可不一定。

今天我们就来聊聊这个问题，主要内容如下：

• 买了多份保险，都能赔吗？
• 医院只开一份发票，怎么申请理赔？

废话不多说，咱直奔主题。

一、买了多份保险，都能赔吗？

能不能赔、怎么赔付，其实白纸黑字都写进合同了。

不同的险种，理赔方式主要分为以下两类：

• 定额赔付型：买多少赔多少，买了多份可以叠加理赔。比如买两份 50 万的重疾险，达到重疾险标准，就能赔 100 万。
• 报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，扣除社保，扣除免赔额，剩下的花费才是能报销的费用。

像咱们普通人，日常所能接触到的，大多以保障型保险为主，也就是我常说的：

意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。

哪些可以叠加赔，哪些买再多也没辙，一图看懂：

可以看到，像重疾险、定寿和意外险里的身故/伤残/津贴是支持叠加赔付的。

但即便如此，对于多买多赔的险种，我也不建议盲目买太多。

1、重疾险：多买多赔

如上图所示，重疾险是给付型产品，可以重复理赔。

举个例子，小明在 3 家保险公司，分别投保了 50 万保额的重疾险，3 年后不幸确诊了肺癌，那么他就可以获得 150 万元的重疾险理赔金。

要提醒大家的是，虽然重疾险能多买多赔，但也不能盲目买，要根据自己和家庭的预算来规划。

行业里头有个术语叫“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右为佳，相对应的保额做到年收入的 10 倍。

比方说自己一年可支配收入才 5 万，还买一两万的保险，就显得不太理智。

如果因为保费支出过高，而导致自己以及家庭目前的生活都过不好，那就本末倒置了。

2、定期寿险：多买多赔

寿险是以人的生命为给付条件的。

如果被保人身故，不论因为意外还是疾病，保险公司都会赔一笔钱。

并且，不管买多少份，都能获得多少份赔偿，毕竟生命是无价的。

当然，最适合买寿险的，通常是家里身负责任、家庭收入来源的经济支柱。

3、医疗险：分情况

医疗险虽是报销补偿型选手，不能重复赔，但不同的医疗险可以组合起来，以达到“叠加”赔付的效果。

其中最具代表性的就是百万医疗险和小额医疗险。

我们都知道，多数的百万医疗险存在 1 万元的免赔额，很多小病得不到理赔；

而小额医疗险低免赔、甚至 0 免赔的特点，正好可以弥补百万医疗险的不足。

两者搭配基本能覆盖住院医疗费用。

4、意外险：分情况

先说意外医疗。

报销补偿型，不能重复理赔。

举个例子，小明意外骨折住院了，治疗花了 5000 块，那不管买了几份意外险，保险公司报销的金额，最多不超过 5000 块。

再来是意外身故/伤残/住院津贴。

这三项保障内容属于定额给付型，可以重复理赔。

比方说，小明在 3 家保险公司，各自买了一份 50 万保额的意外险，三份加起来的保额是 150 万，三个月后不幸发生车祸去世，那么他的家人可以获得总共 150 万保额的赔付。

需要注意的是，这项责任只适用于成年人。

因为咱们国家为了规避道德风险，对未成年人身故赔付有规定：

10 岁以下最多赔 20 万；

18 岁以下最多赔 50 万。

住院津贴同样也是给付型，但保额一般都偏低，住一天给一天的钱。

对比大头的住院治疗费用来说，有点杯水车薪，不过有总比没有好。

二、买了多份保险，怎么申请理赔？

买了保险，我们都希望能早点拿到理赔，毕竟钱只有落到自己袋子里才放心。

而能不能顺利拿到理赔，同样也跟诸多因素有关。

咱拎两个重点讲。

不同险种，理赔材料有啥不同？

其实无论买的是哪种保险，大致的理赔流程都差不多：

报案 → 提交理赔资料 → 保险公司审核 → 打款。

只是不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料也不尽相同。

我对四大险种的理赔资料，做了一个粗略统计，具体需要准备哪些材料，请以保险公司要求为准。

大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。

医院只开一份发票，怎么申请理赔？

当你万事俱备、兴冲冲跑去理赔时，结果发现医院只给了一份发票，但自己手头上有好几份保险。

这时候，怎么申请理赔？

像给付型的，比如重疾险、意外伤残/身故、住院津贴等，这些资料可以提供复印件就行；

而报销型的，比如医疗险、意外医疗等，则是需要提供发票原件，这样保险公司才知道你有没有报销过。

那么问题来了，报销型的险种，发票原件都给了保险公司，但是手头还有剩下的费用要找其他保险公司报销，咋办？

这里给大家科普一个词：

分割单。

如果上一家已经报销了，下一家报销时无法提供发票原件，可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件。

具体长啥样，见下图：

单上的 “分割金额” 就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。

写在最后

于私心，我当然希望所有的保险，都能支持多买多赔；

但反过来仔细想想，真这样做了，保险似乎也失去了保险的意义。

同理，这篇文章的目的，是帮助大家梳理，哪些保险能多买，哪些不要花冤枉钱......

就像我在文章开头所说的，如果因为保费支出过高，而导致自己的生活水平下降，那不就本末倒置了。

希望大家搞懂理赔，但永远用不上理赔。