官方背景？人保寿险福寿年年专属商业养老保险表现如何？

去年5月的时候，银保监会发布了一条《开展专属商业养老保险试点的通知》，自此专属商业养老保险进入了我们的视野。

人保寿险响应政策，出了一款福寿年年专属商业养老保险，产品具体如何，是否值得买？

这篇文章大师兄就来扒一下人保寿险福寿年年专属商业养老保险~

主要内容如下：

• 专属商业养老保险和商业养老保险的区别在哪？
• 人保寿险福寿年年专属商业养老保险怎么样？
• 有什么比较值得买的商业养老保险吗？
• 写在最后

一、专属商业养老保险和商业养老保险的区别在哪？

在听到“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”的时候，可能很多朋友心里都会有个疑惑，专属商业养老保险和商业养老保险有什么区别？

下面大师兄就来分别给大家介绍一下商业养老保险和专属商业养老保险。

商业养老保险：就是一种可以用于养老的商业保险，是由保险公司承保的保险产品，比如我们常说的年金险和增额终身寿险。

专属商业养老保险：专属商业养老保险其实也是一种商业养老保险，是政府通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，在产品的设计上要符合银保监会的要求。

比如：

产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。

产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

人保寿险福寿年年专属商业养老保险就是这样产生的，那么人保寿险福寿年年专属商业养老保险的具体表现如何？

二、人保寿险福寿年年专属商业养老保险怎么样？

为了大家更好地了解人保寿险福寿年年专属商业养老保险的表现，大师兄将它的保障和收益情况整理了出来，我们分别来看看。

1、人保寿险福寿年年专属商业养老保险的保障分析

话不多说，我们直接来看图表：

我们可以看到人保寿险福寿年年专属商业养老保险最高可支持80岁人群投保，交费方式也很多种。

这款产品除了有身故保障，还有重度失能保险金，这也就是说，若被保险人处于失能状态且满足一定的条件，保险公司就会给付一笔保险金，整体来说，福寿年年的保障不错。

人保寿险福寿年年有两种账户：稳健型账户和进取型账户，稳健型账户的保证利率为3%，这个是我们保证能拿到的收益，上一年的实际结算利率为5% ，表现不错；

进取型账户保证利率比稳健型的要低，在 0.5% 左右，但是它的结算利率会高一些，去年的结算利率为 5.30%，如果想要赌一把高收益，也可以考虑这类账户。

以上两种账户会在每年的1月份公布结算利率，也就是这款产品实际能达到的利率，但要注意的是这个利率是不确定的，并不是说公布结算利率多少，今年的就是多少。

当然，可以确保的是，结算利率是不会低于保证利率的，所以我们还是要重点关注一下保证利率，这才是我们一定能到手的钱。

所以下面我们就以人保寿险福寿年年专属商业养老保险稳健型账户来看看它的收益表现。

2、人保寿险福寿年年专属商业养老保险收益表现

假设25岁的曾先生，一次性交10万元，买人保寿险福寿年年专属商业养老保险，我们以稳健型账户为例来看看它的收益表现：

直接来说结论：

人保寿险福寿年年专属商业养老保险的稳健型账户的收益是浮动的，按照目前公布的结算利率来看，在曾先生70岁时人保寿险福寿年年的IRR为3.90%；在80岁时，IRR直接超过了4%。

不过这里提醒大家：结算利率每年都不同，具有不确定性。如果按照保底利率来算的话，人保寿险福寿年年专属商业养老保险能100%达到的IRR收益率如下：

• 在曾先生70岁时，福寿年年稳健型账户保底利率的IRR为1.42%；
• 在曾先生90岁的时，人保寿险福寿年年稳健型账户保底利率的IRR也才到3.34%。

可以看到，人保寿险福寿年年专属商业养老保险的稳健型账户能确保拿到手的收益率和商业养老保险市场相比还是比较低的。

如果您想确保的收益高，大师兄还是更建议您选择像万年禧、养多多3号等表现不错的商业养老保险。在下文大师兄也会跟大家详细分析一下~

当然，如果您希望赌一手高收益，人保寿险福寿年年专属商业养老保险也是一个不错的选择！

三、有什么比较值得买的商业养老保险吗？

要问现在市面上有什么确保能拿到的收益比较高的商业养老保险，其实年金险和增额终身寿险都有不错的产品，具体要怎么选还得根据投保人的实际情况以及投保需求来看。

接着大师兄就来给大家推荐几款表现年金险和增额终身寿险：

1、要是想要灵活性更好，可以选择增额终身寿险

• 如果注重高收益：首选万年禧

万年禧在增额终身寿险中收益表现比较出色，以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例，IRR在60岁时就达到了3.490%，且随着持有时间越长收益率越高。

• 如果想要失能保障：乐享年年很不错

和本文的主角“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”一样，乐享年年也有失能保障，而且确保能拿到的收益率也不低，与万年禧同样的条件投保，在被保险人80岁时，IRR为3.487%。

2、要是想要专款专用，建议您选择收益率更高的年金险

养多多3号（计划一）和乐养多的整体收益都很不错。

• 如果想要前中期收益高的：选择养多多3号（计划一）

养多多3号（计划一）以“30岁女性，5年交，每年交5万，60岁领”为投保条件，在被保险人80岁的时候，收益为107.6万，IRR达到3.77%。

• 如果想要后期收益率更好：选择乐养多

乐养多更适合家中有长寿基因的人群选择，用相同条件投保，在90岁的时候，IRR达到了3.92%反超养多多3号（计划一）。

以上，年金险和增额终身寿险都能够帮助我们稳健理财、规划养老，那么到底要怎么选，就要看大家的需求了。

四、写在最后

人保寿险福寿年年专属养老保险作为一款政策下应运而生的产品，整体的表现可圈可点。

但是如果看产品的保证利率的话，市面上还是有其它不少优秀的商业养老保险值得选择。

世事无常，我们无法预知当我们老的时候，经济环境如何，但可以趁年轻能赚钱时，尽早为自己的退休生活做好准备。

但是商业养老保险产品各种各样，我们一定要擦亮眼睛仔细挑选，不能草草选择，如果你不知道要如何挑选，可以私信大师兄，我将为你答疑解惑！