返还型重疾险值得买吗？其实自己搭配一份“返还型重疾险”更划算！

“有病赔钱，没病返本”，有多少人能抵受得住返还型重疾险这句宣传语的引诱呢？

生病了就赔钱，活得满期，保险公司就会把我们交的钱换回来，四舍五入等于保障不要钱，感觉自己占大便宜了！

不过，你小算盘打得“啪啪”响，算着收益觉得自己赚了；殊不知保险公司那群精算师算盘打得比你还响！

不要为了这么点赚那么点儿小便宜稀里糊涂地剁了手，不然就是精算师钓鱼，你自个儿愿者上钩了。

接下来，我就给大家扒一扒返还型重疾险的优缺点，看完后你就懂为啥了。

一、返还型重疾险的优缺点，分别是哪些？

返还型重疾险最大的优点就是“到期返还”！

每年交大几千块、甚至上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病！

要是没有发生重疾，保障期满之后也能拿回一笔钱（已交保费或现金价值或约定的保险金）。

也就是说，它具有“强制储蓄”的功能。

横竖怎样，我们都能拿到钱，看似不亏本，但其实暗藏着不少“坑”：

❌保费非常贵！

返还型重疾险比消费型贵很多。

以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是50万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交6860块。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

❌收益比你想象中低！

就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率非常低。

我们继续看上面局的那个例子：

以平安X满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？

我们用IRR计算，得出实际收益率为1.552%。

啊，这(⊙o⊙)…

你就是拿去银行存定期，只存半年都有这个收益率呀~

另外，由于通货膨胀的存在，40年后返还的30万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。

而且，万一在70岁前出险，这笔钱就不返还了；明明每年比消费型重疾险要多交6860块，但出险时同样只能拿到50万保额。

这样一想，感觉自己像个大冤种！

❌保障并不比消费型全面！

有些人以为，我多花了那么多钱，保障会更全面了吧！

No！贵≠保障好！

返还型重疾险之所以贵，是因为“满期返还责任”；羊毛出在羊身上，都返给你了，当然贵。

很多返还型重疾险的保障内容不够全面。

我拿热门的超级玛丽6号为例，和一款返还型重疾险来对比，看看它们的保障有什么不同：

这两款保障都有轻症+重疾保障，但是消费型重疾险还多出中症！

如果患了中症疾病，但没有中症保障的话，那很有可能赔不到钱；或者会按轻症来赔，那赔付比例低一档，拿到手里的钱少很多。

综上所述，返还型重疾险保费贵，保障不全面，性价比不高。

对普通人来说，购买返还型重疾险真的不划算！

二、返还型重疾险，真的值得买吗？

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。

如果实在想买“返还型”重疾，我更建议构建自己的“返还型”重疾险。

返还型重疾险其实是由两个险种组成：重疾险+两全险。

所谓“两全”，就是被保人在保障期内没了，就赔钱；如果被保人一直活到约定时间，那也能赔钱。

所以，“两全保险”又名生死两全，是一种储蓄型保险。

看明白了吗？能返本，实际上是两全险的作用。

换句话，我们买返还型重疾险交的保费，一部分是买重疾保障，另一部分则是用来“储蓄”。

所以，我们可以把保障和储蓄分开来买：

✅第一步：买消费型重疾险，负责保障！

前面已经说过了，单看保障内容，消费型重疾险的责任更胜一筹，它有中症，轻症种类多。

关键价格非常香！

所以，我们完全可以直接买一份消费型重疾险，比如超级玛丽6号、达尔文6号，性价比更高。

✅第二步：购买储蓄险，赚收益！

买返还型重疾险，相当于我们买了一个消费型重疾险（只管保障），外加每年在保险公司那存一笔钱，保司自己拿去投资，等满期了，保险公司再连本带一点利返还给你。

但是，前面我也以平安X满分21为例给大家算过了，保险公司返还的钱，测算出来的收益率并不高~

既然如此，我们为什么不直接把多交的这笔钱拿去买储蓄险，收益或许就超过这个数了呢。

假设我把这笔钱拿去买永大光明的光明一生养老年金险，每年交6860元，缴费30年，也选70岁开始领钱。

可以看到，到70岁开始，我们每年都可以领32180.26元，活得越久领得越多。

如果在20年保证领取期间，人没了，家属也能领取一笔养老金(64万-累计已领取的养老金）。

当然了，你也可以选择在70岁向保险公司申请退保，直接取出当时的现金价值。

可以看到，70岁那年的现金价值是421950块。

比较一下，如果直接买返还型重疾险--平安X满分21，最后只能返还30.75万。

足足差了12万！

这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品+储蓄险的组合收益高。

三、总结一下：

对于普通人来说，我们预算有限，尽量把钱花在刀刃上，把保障做好最重要，所以优先考虑买消费型重疾险。

每年花上一万多在返还型重疾险，真的不值当！

对于不差钱的主，也不建议直接买返还型重疾险。因为买返还型重疾险，是“双赢”！

保险公司能赢两次，保障部分赢一次，储蓄部分在赢一次。

而你就是唯一的输家！

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