防癌险vs防癌医疗险有什么区别？适合谁买？

上个月，我的舅妈被查出肺癌，晚期。

她是一名出入境管理大队的民警，不存在职业暴露、空气污染，也从不抽烟，没有肺部遗传病，饮食各方面都非常规律健康。

医生无法给出具体病因，全家也觉得不可思议，但不得不打起精神一起去面对这场恶战，陪她扛过最艰难的时刻。

癌症作为目前最高发的重大疾病，防不胜防，而且光治疗费就要好几十万。

如果实在无法从生理层面进行有效预防，换个角度，或许可以提前购置一份有用的保险，抵御经济上存在的风险。

但人一旦上了年纪，买保险就会遇到不少阻碍，能买的产品也越来越少，又或者出现三高、糖尿病等健康问题，难以通过健康告知。

尤其是百万医疗险和重疾险，对年龄与健康的限制都比较严格，一不小心就可能被拒保。

这时候就只能退一步，选择防癌险/防癌医疗险等投保要求相对宽松的产品。

它俩最大的优势就是：购买条件很宽松，特别适合身体不太好的朋友，比如高血压、糖尿病人群，或者是一些高龄老人考虑。

如果你有高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢/甲减/黄疸等常见病，又不知如何投保，

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我们今天先聚焦于防癌险/防癌医疗险，来看看它们分别适合谁，怎么买，有什么好产品。

一、防癌险vs防癌医疗险，有什么区别？哪种适合我？

从名字上看，防癌医疗险和防癌险非常像，事实上，它们也确实有相似之处，

比如都保癌症、健康告知宽松，投保年龄广，七八十岁也能买…

但它们也有许多不同，具体表现在：

防癌医疗险和防癌险最大的不同之处在于赔付方式：

• 防癌医疗险：报销因癌症住院而产生的治疗费，花多少报多少，最高可报销上百万。
• 防癌险：患了癌症后，可一次性赔一笔钱，这笔钱可用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。

简单理解，防癌医疗险相当于缩减版的百万医疗险，只报销癌症治疗费；

而防癌险类似于缩减版的重疾险，只赔癌症。

和医疗险、重疾险一样，防癌医疗险和防癌险的赔付并不冲突，搭配着买，保障也会更全面。

举个例子：

王先生同时购买了防癌医疗险与 30 万保额的防癌险，半年后确诊肺癌，接受治疗。
“确诊肺癌”符合防癌险的理赔条件，王先生能够拿到 30 万保险金。
而治疗所花费的医疗费，王先生可以用防癌医疗险报销，不用太担心经济问题。

总结一下，防癌医疗险和防癌险主要适合以下几类人群考虑：

• 健康欠佳：有糖尿病、高血压等慢性病的朋友，一般很难买到百万医疗险、重疾险，但还能买防癌医疗险和防癌险。
• 60 岁以上的老人：一般来说，百万医疗险、重疾险的投保年龄大多在 60 岁以下，而防癌医疗险、防癌险的投保年龄能放宽到 80 岁。

另外，如果已经有了重疾险，但还想要加强对癌症的保障，也可以再买一份防癌险，相比重疾险价格便宜，还能叠加赔付。

还有些朋友比较在意续保条件，想要保一辈子的医疗险，也可以考虑终身保证续保的防癌医疗险，即便理赔过或停售都能一直买。

二、产品挑选要点

不同险种，我们关注的挑选要点也不同。

1、防癌险，怎么挑？

防癌险的保障虽然简单，但也不能随便买。挑选时要特别注意这两点：

一款好的防癌险产品，除了能保癌症外，如果还能保高发的原位癌，会比较加分。

原位癌是什么呢？

举个例子，原位癌就像是香蕉皮上的霉斑，拨开皮后，香蕉肉是完全没有问题的。

所以，原位癌通过外科手术切除就可以了，无需放疗化疗，患者的5年生存率和普通人几乎没有差别，而且治疗费用可能只需要几千元。

所以在防癌险中，通常仅给付20%左右的保额。

关于防癌险的挑选标准，其实只有一条：以最低的保费，买最高的保额。

2、防癌医疗险，怎么挑

防癌医疗险一般都是 0 免赔，100% 报销，几百上千块就可以买到上百万保额。

挑选一款防癌医疗险，我们要重点关注以下 3 个方面：

总的来说，好的防癌医疗险对癌症的保障更全面、续保更稳定。

三、有什么性价比高的防癌险/防癌医疗险推荐？

1、防癌险推荐

防癌险也叫入门版的“重疾险”，只保癌症这一类重疾，确诊能直接赔一笔钱。

这里我们挑选了几款产品，包括长期防癌险、1 年期防癌险，一起来对比看看：

直接说结论：

• 希望保长期：50 岁及以下的朋友，考虑水滴癌卫士，价格便宜，原位癌能赔 30% 保额；若超过了 50 岁，「爱佑保」和孝亲宝都可以考虑，两者价格相差不大。
• 用来加保或临时过渡：考虑健康福·防癌 1 号（慢病版），价格相对更划算，但保障只有一年，每年续保需审核。

这里提醒大家，有些癌症是有分级别的，程度较轻的则按轻症来赔，即表格内的“癌症保障（轻度）”，

另外部分产品还能保原位癌，有这两项保障的产品会更好。

对于身体条件较好的朋友，建议优先考虑重疾险，保障更全面，并且价格相比以上几款防癌险也差不多。

另外，1 年期的防癌险存在不稳定性，每年续保需审核，预算允许情况下，还是建议优先考虑长期的保障。

2、防癌医疗险推荐

我们从市面上选了 4 款热销的防癌医疗险，来看看哪款值得选？

直接说结论：

• 70 岁以下：好医保·防癌医疗险与微医保·终身癌症医疗险都值得考虑，不仅保障全面，还可以终身保证续保。
• 70 岁以上：考虑中老年癌症医疗险（基础版），价格相对便宜，最高 80 岁也能买。

总的来说，买不了百万医疗险的话，防癌医疗险是个不错的选择。

要是 60 岁以下、身体健康的朋友，可以优先考虑保证续保的百万医疗险，比如好医保长期医疗险（20年），保障更全面。

每个人的身体情况不同，如果不清楚哪款产品适合父母，会有专业的规划师为您挑选。↓↓

四、注意事项

虽然防癌险与防癌医疗险的保障不复杂，但每款产品还是有一定的区别，在买的时候要结合个人需求选择。

我整理了一些大家对防癌险/防癌医疗险比较普遍的问题，在这里简单做个解答。

1、防癌险与防癌医疗险，有必要都买吗？

看个人情况。

• 如果是身体条件一般的年轻人：买不了百万医疗险和重疾险的话，预算足够的情况下，防癌险与防癌医疗险最好都买上，让保障更充分一些。
• 如果是 60 岁以上的老人：买防癌险价格比年轻人贵很多，能买到的保额也较低，不划算，而且大部分老人不需要承担家庭责任，一般买一份防癌医疗险就可以了。

具体该如何选择，要根据自己的需求和预算来。

2、防癌险，要保终身吗？

不一定要保终身。

防癌险价格虽然比重疾险低一些，但保终身也不便宜，如果没有那么多预算，一般保到 70 岁，覆盖住承担家庭经济责任的阶段也够了。

3、父母身体不太好，买防癌医疗险还是防癌险？

对上了年纪、身体不太好的老年人来说，建议先买防癌医疗险。

一方面，防癌医疗险价格更便宜，以 60 岁为例，每年交 1000 多块；而防癌险的价格要贵个一两倍左右。

另一方面，防癌医疗险的保额更高，可以报销上百万，一旦不幸患病，不用担心拿不出医药费；

而老年人买防癌险保额只有 10 - 20 万，作用相对有限。

当然，要是预算充足的话，两种互为补充，保障也不冲突。

4、有了防癌医疗险，还要买惠民保吗？

可以考虑买。

两者都属于医疗险，都买的话，保障会有一定重合，但也有以下区别：

• 保障范围：防癌医疗险只保癌症，惠民保除了癌症外，其他疾病也能报销。
• 报销门槛：防癌医疗险一般 0 免赔，不限社保 100% 报销；惠民保一般有 2 万免赔额。
• 续保条件：防癌医疗险目前已有保终身的产品，惠民保大多买一年保一年，不保证续保。

可以看到，两者相互搭配，保障会更全面，而且惠民保价格也不贵，几十上百块就能买到。

所以，如果已经有了防癌医疗险，也可以再买一份惠民保作为补充。

写在最后

癌症是人类最害怕的杀手，只要人活着，就会有癌变的风险，对付癌症最好的办法就是提前预防。

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