一年只要6500，我是如何给一家三口配置保险的？内附大人、孩子保险配置思路！

大家好，我是@深蓝大师兄，一个与保险相爱相杀的男人。

当然，除了这个身份，大师兄还是两个孩子的爸爸。

初为人父时，我也常卧底在宝妈群里，听大家日常交流养娃经验。

期间，也自然少不了对“保险”的沟通；

给孩子买了哪些保险？花了多少钱？买的是哪家保险公司的产品？

聊多了，大师兄逐渐发现了一个很严重的问题：“孩子的保险配置的很全面，大人却在裸奔”。

父母对子女的爱可以理解，但在保险配置上，这是一个很严重的误区。

孩子生病住院有父母这道屏障，但如果大人倒下了，那对于整个家庭来说都是一场劫难。

所以，买保险，一定是先给赚钱的人买，后给花钱的人买。

除此外，我也发现大家对保险都一知半解，并不知道哪些保险需要买，也不知道有没有买贵，并没有一个概念。

如果大家不清楚如何选保险，可以参考以下榜单，这是我测评3500+款产品精心整理的⬇️⬇️

大师兄也测评保险六七年了，一家三口的保险方案也规划了几百上千份：

今天通过这篇文章，主要是想带给大家以下帮助：

• 科普：对保险系统性的了解，哪些保险最值得买？花多少钱合适？
• 挑选：保险挑选要点，测评出当前最值得购买的保险产品
• 方案：6500~15000，3套不同预算的方案搭配

不夸张的说一句，看完这篇文章，给一家三口买保险，没人再能忽悠的了你。

从配置思路，到方案搭配，我会仔仔细细的分享给大家，一定能让大家学以致用。

一、科普：一家三口保险配置思路

买保险，其实最怕的就 2 点：怕买错，怕买贵。

比如想单独买一份百万医疗险，却被告知必须捆绑一份年金险或重疾险才能买；

想买一份消费型的重疾险，却被告知返还型的更好，有病治病，没病还能返钱。

孰不知，已经掉进了保险公司挖好的陷阱里，不仅买错了保险，更是多花了冤枉钱。

下面，大师兄就实实在在的给大家科普，大人和孩子各自需要什么保险。

1、大人和孩子，需要买哪些保险？

买哪些保险，取决于生活中会面临什么风险。

人食五谷，也生百病，所以，买保险第一要应对的是“疾病风险”，生活中见过太多卖车卖房为钱治病的人，也见过太多朋友圈水滴筹；对于我们普通人来说，在大病面前，高额的治疗费用足以压垮每一个人。

明天和意外始终不知道哪个会先来，小至磕碰摔伤，大至交通事故，都可能发生在每一个人身上，所以“意外风险”也需要我们未雨绸缪。

还有一类风险，与人的生命挂钩，也时常遭到人们的唾骂，买了就是咒人死，不吉利；但对每个人而言，死亡终究是是一件无法被避免的事情，未雨绸缪，做好极端风险规划，何尝又不是爱与责任的体现呢？

综上，我们在生活中面临的风险主要就是这3种：疾病风险、意外风险、早逝风险。

那接下来保险就好买多了，因为应对这些风险的保险无非就这几种：

• 百万医疗险：几百块就能报销几百万，扣除1万免赔额后，剩余的费用都能100%报销，完全能解决我们“看病贵”的问题，所以人人必备，大人小孩都需要。
• 重疾险：患了合同约定的重疾，直接赔付一笔钱，我们一旦确诊重疾，短时间内是没有劳动能力的，收入没有，但花销不停，所以重疾险的本质其实是一种收入补偿险。
• 意外险：可以报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时直接赔一笔钱，而且100万保额，保费才300不到，可以说是杠杆很高了。
• 定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定期寿险赔的钱能给家人用来正常地生活，留下爱和责任。孩子是没必要买寿险的，一方面是不承担家庭责任，另一方面孩子身故保额是有限制的，0~9岁不得超过20万，买寿险没有多大意义。

总的来说，给大人买，这 4 种尽量都配齐，给孩子买，除了定期寿险，其它都要。

2、买保险，花多少钱合适？

一般情况下，我们可以拿出年收入的10%，来配置保险，年收入为10万，那可以把其中1万用来买保险。

这也是保险业惯用的说法，不过这种说法并不适用于所有人，比如年收入非常低或者非常高的家庭，如果年收入是5万，很少人会拿其中的5000去买保险，如果年收入是50万，拿50000去买保险的人也很少，所以这个值只能用作参考。

那买保险，到底花多少钱合适呢？

其实，我们可以从收入水平、负债情况、家庭责任等方面，多方面考虑自己应该拿出多少钱来买保险。

• 收入水平：如果收入不高，那就先拿少量的钱出来，配一些基础的保障，比如“医疗险+意外险”，一年500左右就能搞定；如果收入还可以，可以多拿一些预算，把保障做全。
• 负债情况：主要指房贷、车贷等，这些属于硬性的支出，我们需要留下足够的钱来应对，所以用来买保险的钱不能占用这些支出的份额。
• 家庭责任：主要指子女抚养、教育，父母赡养等家庭责任，买保险不能影响基本的生活，能支配的钱首先要满足家庭生活生存需要。

为了让大家了解得更加清晰，下面我们以一家三口的实际情况为例：

在二线城市生活的一家三口，一年的收入有 18 万，减去房贷、生活费以及固定储蓄，剩下可自由支配的钱是 1~2 万，那我们买保险就可以在这个区间里面考虑。

大家在买保险的时候，最好也能这么盘算一下子，看看能花在保险上的钱大概有多少，做到心里有数，避免为日后造成经济负担。

搞清楚了上面两个问题后，我们再来看看我们要买的保险，应该怎么挑，保险产品琳琅满目，如果不了解其中的门道，很可能要多花冤枉钱。

二、挑选：4大险种怎么买才不会出错？

内行看门道，外行看热闹。

关于保险产品的挑选，确实是有一些方法在里面的。

如果能掌握这些技巧，不仅能在选择产品上事半功倍，也能筛选掉一大批不合格的产品。

而且，同样的险种，大人和小孩挑选时的侧重点也不一样，我们详细来看。

1、重疾险要怎么买？

其实，不管是在宝妈群，还是平时大家对我的咨询中，

关于重疾险，问的最多的就是：“保额要买多少？保定期还是终身？保障责任要选哪些？”

如果解决了这些问题，那我们在购买重疾险的过程中就会好上手许多。

带着宝爸宝妈们的疑问，我们来一起找答案。

（1）保额要买多少？

重疾险的本质是收入损失险，

如果在已经买了百万医疗险的情况下，我们买重疾险的目的主要是为了应对大病后没有收入来源，但仍然还要支付康复护理、车贷房贷、日常生活等一系列花销；一般来说，重疾保额要尽量覆盖未来 5 年的支出。

大师兄建议至少30万起步，有条件的话，买到50万为好，不过保额越高，价格自然也越贵。

以某款产品为例，大家可以参考下价格：

不管是保至70岁还是保终身，买50万保额都会比30万保额贵出60%左右。

所以，大家根据自己的预算情况选择即可。

（2）保障期限怎么选？

成人重疾险的保障期限一般有：保至70岁、保终身两种；

少儿重疾险的保障期限一般有：保30年、保至70岁、保终身三种。

至于怎么选，大家不妨先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。

可以看到，60 岁后，重疾发病率就开始迅速攀升，重疾险理赔的几率也就会更大。

世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们；保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。

不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担得起。

大师兄分别计算了成人和少儿不同保障期限下的的保费，大家可以根据自身情况进行选择：

保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。

而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。

（3）保障责任怎么选？

一款重疾险，保障责任多达十几项，对于不太了解保险的朋友来说，很容易犯迷糊。

到底哪些需要买？保障怎么样才算好？大师兄下面一并解答。

大家可以先花两分钟时间认真看下这张表，涵盖的信息还是蛮多的。

关于重疾险常见的 12 项保障，我都按重要程度给了不同星级，并且对每项保障做了简单的分析，以及列出了挑选每项保障的要点。

由于成人重疾险和少儿重疾险的挑选侧重点不同，所以我们下面分人群叙述，哪些需要买，哪些不需要买。

① 成人重疾险保障必备

这三项必选责任一定要有：重疾+中症+轻症，是重疾险的基础保障，也是核心保障。

这四项责任可以按需附加：疾病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔、心脑血管多次赔。

如果想要60岁前赔得更多，可以附加疾病关爱金，有的产品最高能额外赔100%，如果是买50万，就可能赔到100万，直接翻倍。

如果想要疾病多次赔付，可以考虑附加癌症多次赔和重疾多次赔，优先级为癌症多次赔＞重疾多次赔，因为癌症新发、复发、转移、持续的概率更高，毕竟在重疾险理赔中，单是癌症的理赔率就达到了60%~80%。

如果是经常熬夜、抽烟，生活不规范的朋友，也可以重点考虑心脑血管保障，男性朋友更为多发。

总之，因人而异，要看大家具体的需求。

② 少儿重疾险保障必备

这四项必选责任一定要有：重疾+中症+轻症+特定疾病额外赔付。

尤其是特定疾病额外赔付这项保障，对于孩子来说尤为重要，因为这些疾病对于孩子来说都是最高发的，例如：白血病、重症手足口病、严重川崎病等，发生这些疾病大多产品是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，好一点的产品，买50万能赔到110万。

这项责任，大多产品都是自带的，如果没有，我们果断拉黑。

这四项可选责任可以按需附加：病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔、投保人豁免。

病关爱金、癌症多次赔和重疾多次赔三项保障跟上面的附加理由一样，大师兄就不赘述了。

这里重点说一下投保人豁免，投保人豁免的作用在于，不管是父母还是孩子，只要任何一方发生轻症、中症、重疾中的一种，后续的保费就不用交了，所以这项责任还是挺实用的，建议大家都附加，也就多花一两百块钱。

③ 没必要买的保障：身故、满期返还和前症责任。

1）身故保障：大师兄个人不建议附加，原因也说过好多次了，主要有2个：重疾保障和身故保障，只能二赔一；附加身故保障，价格会贵出一大半，不是很值当。

如果大家想要身故保障，另行购买一份定期寿险会划算的多。

如果大家还有疑问，也可以跳转阅读这篇文章，大师兄专门分析过：

当然了，如果预算充足，就是疾病和身故都想保，那也完全可以附加一份身故责任，这都是能灵活搭配的。

2）满期返还：满期返还说的好听，有病治病，没病返钱，但要想返钱，还得满足两个条件：满期依然存活，比如到约定的70岁、80岁；中途不能出险，一旦出险返钱的计划就泡汤了。

几十年内，既不能生大病，又要保证活着，有点苛刻了。

其实，满期返还，说白了就是我们多交一倍的钱，保险公司拿去投资，几十年后再把早已贬值的保费返还给我们，既然如此，我们何不自己找个靠谱的理财渠道呢？

3）前症：前症是比轻症还小的病，一般只能赔付基本保额的15%，买50万也只能赔7.5万，意义不是很大；而且前症保障目前只是极个别产品有，还不是很成熟。

（4）目前为止，最值得购买的重疾险推荐

碍于文章篇幅，大师兄就不展开叙述了，大家可以跳转这篇文章查看，都是当前最新、最热门的产品：

2、医疗险要怎么买？

保障一定要全面，医疗险的主要作用是用来报销看病就医的医疗费用，如果缺少一两项保障，有的费用报销不了，那损失就大了。

续保条件一定要好，买完医疗险，最担心身体变差了还能不能买？如果发生过理赔还能不能买？所以一定要买能保证续保的产品。

具体怎么挑，我总结了医疗险“4步挑选法”，只要一步一步来，买到的产品就错不了：

（1）四大基础保障，一个不能少

住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：主要是针对癌症，做一些放化疗、肾透析、器官移植排异手术。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免，出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、急诊（清创缝合）等。

只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

（2）看能不能保证续保，续保时间越长越好

为什么一定要买保证续保的百万医疗险？因为这些产品有如下 3 个优势：

• 即使来年身体变差，保障也不受影响
• 即使中途发生过理赔，保障也不受影响
• 即使产品停售，保障也不受影响

目前市面上能保证续保的百万医疗险，我找到了18款：

最短的保证续保 3 年，最长的能保证续保20年。

大师兄优先建议大