2023年，目前为止，我比较推荐的 4 款保险（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）

二、互联网·百万医疗险篇

1、一款好的百万医疗险长啥样？

2、目前为止，我推荐“蓝医保”

三、互联网·意外险篇

1、一款好的意外险长啥样？

2、目前为止，我推荐“统护卫”

四、互联网·定期寿险篇

1、一款好的定期寿险长啥样？

2、目前为止，我推荐“定海柱2号”

一、互联网·重疾险篇

首先，我们来聊聊饱受诟病的重疾险。

有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；

有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；

还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。

一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。

不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。

所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？

而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？

1、一款好的重疾险长啥样？

从业 6 年以来，大师兄累计测评过的重疾险少说也有几百款；

所以，一款重疾险是好是坏，只要简单看下保障和条款，就一目了然。

为了减少重复劳动，大师兄结合几年来的测评经验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。

说句实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。

重疾险保些什么，保障怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。

表格略显复杂，信息量也比较多，看不懂不要紧，大师兄 20 秒帮你拆解这张表。

我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。

中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优势、标配、劣势。标配即为大多产品的共性；优势就是指个别保障会比标配更好，劣势的话，就是直接不推荐。

最后一栏备注，主要是解释前面的保障，可以起到辅助理解的作用。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

每项保障，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。

2、目前为止，我推荐“国联人寿达尔文7号”

众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，而我为什么偏偏独宠“国联人寿达尔文7号”？

原因很简单，因为它极度契合我的测评标准，而且青出于蓝而胜于蓝。

当然，是名副其实还是我胡吹大气，我们来共同论证这一结果。

大师兄会套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保障（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的结果一定能经得起推敲。

不废话了，我们赶紧开始吧！

一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。

比如说，我们预算不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。

不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。

所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选择长期重疾险。

下面来看另外21 款长期重疾险的保障情况：

（1）保额——额外赔付

重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。

但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。

这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：

一是保障期限，越长越好，

二是赔付比例，越高越好。

我们来看这些重疾险的具体保障情况：

这项保障，排名第一的是——超级玛丽7号经典版。

60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。

赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯度。

虽然超级玛丽7号暖男版和达尔文6号最高也能额外赔100%，但都有一定的限制：

超级玛丽7号暖男版：50周岁前，额外赔付100%，50-60周岁前，额外赔付80%；
达尔文6号：保单前5年，额外赔付80%，第6年到60周岁前，额外赔付100%。

所以，这两款相比超级玛丽7号经典版，还是差了一点。

不过，我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保障的排名情况。

（2）保障——轻/中症

很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保障才越好。

但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。

比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。

但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。

而依据大师兄过往理赔经验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。

来看众产品涵盖情况：

大多产品都是涵盖的，只有极个别产品缺胳膊少腿。

比如同佑e生，没有慢性呼吸衰竭，凡尔赛Plus、i无忧缺少慢性肾功能衰竭，这就意味着只有恶化到重疾才能赔付，无疑加大了赔付难度。

如果要在保障全面的这些产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，赔付比例更高的更值得选择。

比如国联人寿达尔文7号的中症最高能赔付90%（60岁前额外赔30%），但守卫者5号最高只能赔60%。

而且达尔文7号还有一项硬性保障，那就是重疾赔完后轻症/中症保障继续有效，而其它大多重疾险是不具备的。

不过，仅靠两项保障的对比，还是难以判断产品好坏，我们接着来看其它保障之间的对比。

（3）保障——癌症多次赔

根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。

所以，癌症既容易高发，又容易复发。

如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。

这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。

关于癌症多次赔付，21款产品中，排名前3的是：完美人生守护2022、和谐健康喜乐保、国联人寿达尔文7号。

其中完美人生守护2022占据明显优势，间隔期是最宽松的一类，赔付比例也是最高的，能赔到150%，甩其它产品一条街。

不过，这里要强调的一点是，这项保障有两种赔付情况：

一种是“癌症多次赔付”，间隔期较长，但一次性赔的多；比如达尔文7号这类产品，癌症-癌症间隔期要3年，但能一次性赔120%。

另一种是“癌症治疗津贴”，间隔期较短，但一次性赔的也少；比如超级玛丽7号经典版这类产品，癌症-癌症间隔期只要1年，但每次只能赔40%。

这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色；因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。

不过，这儿倒是要重点强调下达尔文7号，因为它不仅能癌症-重度赔2次，而且连癌症轻度/原位癌也能赔2次，其它产品也是不具备这一点的。

我们继续往下看，最后看综合保障，孰优孰劣。

（4）保障——心脑血管多次赔

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；

高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。

排名第一的是：“完美人生守护2022“，不仅间隔期是最宽松的一类，赔付比例也是最高的。

鹤立鸡群，妥妥的“优秀”。

不过，像其它产品：达尔文7号、达尔文6号、神盾7号、疾走豹1号等，也都符合标配水平。

对于不能附加此项保障的产品来说，如：超级玛丽7号经典版、凡尔赛plus，我们也不能一棒子打死，它们在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚；所以，我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。

总之，这项保障能附加肯定是优势，不过也不能当做判断一款产品好坏的决定性因素。

（5）价格

说到价格了，大师兄再次申明一下：“保险并不是一分钱一分货”。

价格虽然与保障成正比，但并非越贵越好。

我见过1 万块的重疾险保基础保障+身故；我也见过7 千块的重疾险保基础保障+身故。

当然，如果有朋友看过我之前写的文章，我是不建议附加身故责任的，因为保费会直接加码 50% 左右，不是很值当；如果想要身故责任，“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。

买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。

表格太大，可能看不清楚，想要原表的朋友，也可以评论区留言或私信大师兄。

从上表可以看到：

保至 70 岁时，达尔文6号是最便宜的；50万保额，30年交，30岁男一年只要3390元，30岁女一年只要3090元。

保至终身时，超级玛丽7号暖男版对男性最便宜，达尔文7号对女性最便宜。

不过价格也会随着保障的变化而发生变动，所以，具体怎么选，我们还是要根据具体的需求和预算来决定。

买保险如果担心买贵，可以点击下方链接，简单做个保费测算，测一测需要花多少钱：

总结：关于重疾险的 5 个维度，21款产品均已对比完毕，我们来看最终的排名情况：

排名TOP3的为：达尔文7号、超级玛丽7号暖男版、超级玛丽7号经典版。

大师兄主推达尔文7号的理由如下：

① 重疾赔完，轻症/中症还能继续赔：一般的单次赔付重疾险，重疾赔完合同就结束了；而且达尔文7号的这项保障还是自带的，实用性很强。

② 可附加重疾额外赔，60岁前重疾能额外赔80%：假如我们买了50万保额，就能赔到90万。

③ 可附加第二次重疾保险金，60岁前重疾能赔2次：60岁前第一次确诊重疾，间隔一年后即可赔第二次，保额每年递增20%，最高能再赔100%。

④ 新增癌症-轻度/原位癌二次赔：这项责任属于创新保障，达尔文7号独有，不仅癌症-重度能赔2次，癌症轻度也能赔2次，实用性同样很强。

⑤ 保终身价格很便宜：以30岁男，买50万保额，30年交，保【重疾+中症+轻症】为例，每年只要5280元。

达尔文7号虽然额外赔付比例不是最高的，但要论综合保障，它排第一，没人敢排第二，因为它在原有的基础上，还创新了两项其它产品都没有的保障：①重疾赔完，轻症/中症保障还能继续赔；②恶性肿瘤轻度/原位癌可以赔2次；这两项保障都挺实用的。

当然，排名第二、第三的两款重疾险性价比也很高，超级玛丽7号暖男版是男性投保首选，价格是最便宜的；超级玛丽7号经典版是原来的王者，60岁前重疾可以额外赔付100%。

总之，每款产品其实都有它的优势，大家可以根据自己的需求和预算来考虑。

二、互联网·医疗险篇

百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。

不过，也迎来了一些朋友的困惑：

百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？

有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。

首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。

而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用在重疾险那 part 已经说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不影响，各司其职。

所以，医疗险和重疾险的关系，只能是互补。

1、一款好的百万医疗险长啥样？

医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。

大师兄也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。

小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。

同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，大师兄不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。

中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐。

最后一栏备注，即是每项保障的综合详解。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。

2、目前为止，我推荐“蓝医保”

蓝医保——大品牌太平洋旗下产品。

与之前大火的“医享无忧”本质上是同一款产品，承保公司都是太平洋健康，两者在保障和价格上也是一样的，只是在投保年龄上有细微差别。

蓝医保的亮点在于：保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。

不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，蓝医保是如何杀出重围的？精彩就在后边。

我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保障、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。

测评过程好比一场无硝烟的战争，刀光火石间便有了答案。

下面，我们一项项来看：

（1）基本保障

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保障责任的对比，我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

以臻X无限医疗2021为例：

所以，这两款产品可以直接拉黑。

至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保障