如何给孩子买重疾险？其实只需这五步就够了！

专心君发现， 身边的朋友有了孩子后，每天都过得提心吊胆，生怕孩子磕了、碰了、咳了、痛了……

尤其是看到了关于孩子生重病的新闻时，他们总会想：

如果我的宝宝出了意外怎么办？生大病了怎么办？家里没钱治又该如何？

因此，有很多“先见之明”的家长开始为孩子买起少儿重疾险。

可市面上少儿重疾险超级多，大部分家长还是新手，不知道该如何买才最实用，一不小心就会买到又贵、保障又差的重疾险。

专心君从事保险行业多年，攒下不少配险经验，今天献出一版少儿重疾险的投保攻略，即使是保险小白，都能轻松上手！

本文主要内容如下：

• 配险攻略：少儿重疾险这样选，保障好又便宜，轻松买对不踩坑！
• 产品推荐：2022年高性价比少儿重疾险，我只推荐这4款！

一、少儿重疾险这样选，保障好又便宜，轻松买对不踩坑！

家长如何挑选适合自家孩子的重疾险呢？

咱们可以顺着这个投保思路来：

1、挑选产品前：先确定要给孩子买什么样的少儿重疾险

这一步是关键，连自己都不知道要啥保障，又如何挑到对的儿童重疾险呢？

（ps：已经了解孩子重疾险需求的家长，可以跳过这一部分，直接进入第二部分挑选攻略！）

在挑选孩子重疾险前，咱们首先要了解，要给孩子哪些保障，包括不限于以下几个方面：

• 给孩子买重疾险，花多少钱合适？

一般来讲，可以预留家庭年收入的5%-8%，最多不超过10%，来作为你每年的家庭保险投入。

当然，这个不是标准答案，保费预算得看每个人的收入和家庭情况来确定。

如果想根据自家情况给孩子买对重疾险，可以点击下方卡片，1v1为你分析搭配！

• 儿童重疾险，要买多少保额合适？

买少儿重疾险，最重要的是保额要充足。

如果赔的太少，买重疾险就失去了意义。

因为孩子的重疾治疗费不便宜，以我国儿童发病率最高的白血病为例，光治疗费用10-30万，骨髓移植费用30-100万。

这还没算上孩子的康复费、家长停工照顾的误工费，重疾险就可以很好弥补这些费用。

另外，孩子买重疾险保费很便宜。

同样50万保额，孩子买600块就能搞定，大人买可能就要一两千元。

专心君建议，儿童重疾保额要买到50万+，如果预算真的紧张，也建议不要低于30万元。

• 儿童重疾险买定期，还是终身？

根据预算来选就行。

预算充裕的家长，给孩子买保终身，一辈子稳稳的保障，性价比还高。

预算不多的，只有几百块钱，那就买定期重疾险，短期内孩子的保障也够用了。

咱们优先把钱花在提高保额上，等以后收入提高、或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险也是可以的。

• 给孩子买单次赔付重疾险好，还是多次赔付好呢？

综合家长预算和保障期限来确定：

①预算少、买的是定期重疾险

建议选择单次赔付，毕竟短时间内，孩子发生多次重疾的概率不高。

②预算充足、买的是终身重疾险

考虑选择多次赔付重疾险，或 勾选上重疾多次赔付责任（首选重疾不分组多次赔的产品）。

毕竟孩子一生那么长，发生多次重疾的可能性还是挺高的。

一次性配上重疾多次赔付保障，也可以避免孩子首次得了重疾后，面临保障缺失的情况。

经过以上步骤，相信家长们对自家孩子的保障需求有了更明确规划，接下来就可以正式挑选具体的重疾险产品了。

赶时间的家长，也可以点击下方卡片，为你家孩子1v1挑选合适的重疾险！

2、挑选攻略：给孩子买对重疾险，按这五步走！

在合理的预算内，家长想买到保障更优秀、更适合孩子的产品，不是一蹴而就的事情。

想给孩子买到保障好又便宜的少儿重疾险，只需要这五步：

✔️第一步：给孩子买重疾险，要保障这些高发重疾!

孩子的免疫力没有大人好，发生重疾的概率更高。

所以，在给孩子买重疾险时，家长一定要留意是否包含孩子成长阶段高发的重大疾病。

专心君根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，整理出儿童时期发病率最高的15种少儿重疾：

另外，有些优秀重疾险，还会对这些少儿高发重疾有额外赔付保障。

如：大黄蜂7号重疾险，少儿特疾额外赔1.5倍保额，给孩子加倍保障，家长们可以优先选择这类有额外赔付的少儿重疾险。

✔️第二步：儿童重疾险缴费期限，优选长期缴费！

给孩子买重疾险，缴费期限能选多长，就选多长。

这样不仅每年缴纳的保费会更低（交费压力小），而且，孩子重疾险基本都有“被保人豁免”功能，如果缴费期间孩子出险理赔了，剩余的保费也不用再交了。

✔️第三步：儿童重疾险，不建议加上身故责任！

为啥这样说？原因有三：

• 重疾险保的是重大疾病，用于补偿家长因孩子生病带来的经济损失

儿童重疾险加了身故责任，保费贵了不说（附加身故责任，每年保费增加 500~1000 块左右），也无法因病获赔更高保额。

• 身故责任一般是为家庭支柱设计的，未成年人不需要承担家庭责任，不用特意考虑身故责任
• 为了保护未成年人免受故意伤害，《保险法》对孩子身故保额做了限制：0-9岁≤20万，10-18岁≤50万，在此限制下，孩子身故保障意义不大

简而言之，不建议给未成年孩子附加身故责任，建议保费重点放在儿童重疾险的保额上，尽可能把保额买得高一些。

当然，如果家长觉得没所谓，预算充足，那配上也OK，适合自己需求就好。

✔️第四步：给孩子买重疾险，建议加上“投保人豁免”！

这责任可能很多家长还不太了解，专心君解释一下。

父母给孩子买儿童重疾险时，附加“投保人豁免”责任。

如果在保障期间，父母不幸遭遇合同规定的情况（一般是得了轻/中/重疾、身故/全残等），孩子后续的保费不用交了，但孩子的重疾保障继续有效。

很好避免了父母生病、发生意外后，因经济压力增大，没钱帮孩子继续交费，导致孩子保障“裸奔”的情况。

需要注意：附加“投保人豁免”责任，它对投保人（家长）的健康有要求，而且保费也会增加。

你想了解哪些少儿重疾险有“投保人豁免”，可以点击下方卡片，免费为你解答！

✔️第五步：返还型、两全型重疾险，谨慎投保！

返还、两全重疾险因为“有病赔钱，没病返钱”的名号，备受许多家长喜爱。

但真的划算吗？咱们做个对比看看。

以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例：

从上图可知，同样50万保额，返还型重疾比消费型重疾每年多交6860块。

对于普通家庭来说，买返还型重疾的缴费压力可真不小。

返还、两全型重疾险，不仅保费贵，收益也比你想象中低！

同样用上面的例子：

以平安X满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？

我们用IRR计算，得出实际收益率为1.552%。

啊，这(⊙o⊙)…

你就是拿去银行存定期，只存半年都有这个收益率呀~

而且，万一在70岁前出险，这笔钱就不返还了；虽然每年比消费型重疾险要多交6860块，但出险时，同样只赔50万。

另外，这类重疾险还存在保障责任不够用的情况，比如缺乏中症保障。

so，如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

专心君更建议买消费型儿童重疾险，低至600块就能给孩子买到50万的保额，适合90%的普通家庭。

咱们聊完投保技巧后，接下来，专心君根据以上挑选要点，从市面众多少儿重疾险中，筛选出一些高性价比、值得买的儿童重疾险，方便家长挑选！

赶时间的朋友，也可以点下方链接，帮你1v1分析，为你家孩子量身挑选重疾险！

二、2022年高性价比少儿重疾险，我只推荐这4款！

❤️本次推荐的少儿重疾险主要有这4款，这几款都包含大部分少儿高发重疾，保费和保障都很不错：

大黄蜂7号少儿重疾险：保70岁或终身时，重疾、少儿特疾赔得多，重疾赔完，轻中症继续有效，性价比很高。

慧馨安2022少儿重疾险：保障全面，且灵活自选，选基础保障，保费最便宜。

青云卫1号少儿重疾险：大公司出品，基础保障好，重疾、中/轻症都有额外赔，同样重疾赔完，轻中症继续有效。

超级宝宝少儿长期重疾险：重疾额外赔得最高（多赔80%），价格比其他3款贵一些。

这几款儿童重疾险都包含大部分少儿高发重疾，保费和保障都很不错，咱们依次来看。

1、大黄蜂7号：给孩子保到70岁/终身优选！

这款是「大黄蜂 」系列最新推出的王牌儿童重疾险，是大黄蜂6号少儿重疾险的升级版本，不得不说，保障还真不赖！

大黄蜂7号重疾险主要优势如下：

①自带特定疾病多倍赔

• 20种少儿特疾，最高能额外赔150%保额，高于市面同类产品

确诊少儿特疾，选保30年版本，额外多赔100%；选保至70岁/终身版本，多赔100%-150%。

• 10种罕见病，额外赔200%保额

对于这两项责任，大黄蜂7号重疾险在保障期内均有效，不限发病年龄，非常友好，很多同类产品对此限制发病年龄。

有啥用呢？

举个例子，0岁宝宝，配上了大黄蜂7号重疾险，50万保额，保终身，3岁时确诊少儿特疾白血病。

大黄蜂7号重疾险除了赔50万基础重疾保障、重疾额外赔30万外，还能多赔50万*150%=75万，一共赔50+30+75=155万，可以给孩子更优质的治疗。

想知道自家孩子买大黄蜂7号要多少钱，可以直接点击下方卡片，免费测算保费：

②赔过重疾，轻症或中症，还能再赔一次！

一般来说，少儿重疾险在赔完重疾后，保障就结束了，而大黄蜂7号重疾险还能再赔一次轻症或中症。

要知道，得过重疾之后，身体肯定大不如前，再次患上中症、轻症的概率会更高。

大黄蜂7号重疾险的这个设计，一定程度上减轻了重疾赔完没保障的负担，实用性还是蛮强的。

除了以上责任外，大黄蜂7号还可以按需附加「重疾住院津贴」，大概增加一百来块钱。

③重疾赔得多

主要体现在三方面：

• 自带重疾额外赔付高

大黄蜂7号重疾险，保30年，投保前10年，多赔60%；保至70岁/终身，前30年多赔60%。

同样50万的保额，买大黄蜂7号重疾险，前10-30年提高30万的重疾保额，保障加倍。

• 重疾多次赔，最高赔180%（可选）

大黄蜂7号重疾险，得了除首次重疾外，还能多赔3次重疾，赔付比例还会递增，依次赔120%、130%、180%。

而且，大黄蜂7号是不分组重疾多次赔付，只要之后得的不是同种重疾、符合间隔期等理赔要求，就可以赔。

相比其他的重疾分组多次赔的产品，大黄蜂7号重疾险的理赔更宽松。

• 第二次得癌症，赔120%（可选）

大黄蜂7号重疾险，无论首次得重疾是否为癌症，再次得癌症且符合理赔要求，都能赔120%，弥补了很多产品首次重疾必须为癌症的bug。

整体看下来，大黄蜂7号重疾险集合了慧馨安2022和青云卫1号两大产品的优点，nice！

尤其是想给孩子长期、全面保障的家长，这款产品建议优先考虑，可以点击下方卡片，0元测保费/立即投保。

2、青云卫1号：大公司，高预算优选！

青云卫1号重疾险作为今年儿童重疾险的“黑马”，给了我们一个大大的惊喜。

一般的重疾险，重疾赔过之后，轻中症保障就失效了。

青云卫1号首次推出新形态：重疾赔过之后，重疾赔付后，轻中症还能各赔 1 次。

除此之外，它也有这四大优势：

①大公司出品，保障更安心

青云卫1号重疾险背后的保险公司，是招商仁和，由招商局、中国移动、中国航信三大央企发起设立，实力没得说！

如果你喜欢品牌知名度高、高性价比，首选青云卫1号重疾险。

②重轻中症赔付较高

青云卫1号重疾险，投保后30年内，首次患重疾、中症、轻症依次多赔50%、20%、10%保额，保障更充足。

你想知道自家孩子买青云1号重疾险要多少钱？可以点击下方卡片，免费测保费！

③最高可选80万保额

青云卫1号和慧馨安2022一样，最高支持买到80万保额，同样能满足家长们的高保额需求。

④癌症二次赔付比例高，能赔120%（可选）

青云卫1号重疾险的优势明显，但也有一些不足：

和慧馨安2022相比，重疾额外赔付一样，但青云卫1号的轻中症额外赔付略低一些。

另外，重疾二次赔付和癌症二次赔只能同时附加，不能单独附加其中一项，投保不是很灵活。

而且，青云卫1号重疾险的保费比另外三款少儿重疾险贵一些。

简而言之，青云卫1号更适合喜欢大公司产品、保费预算多，想给长期保障的家长们选购。

3、慧馨安2022：保障抗打，预算不多优选！

“慧馨安系列”少儿重疾险，一直深受家长们的喜爱。

慧馨安2022重疾险主要有五大优势：

①价格超便宜！

慧馨安2022重疾险责任更灵活，轻中重症额外赔付责任是作为可选责任（可不选），因此价格上也很便宜。

如：0岁男宝，买50万保额，保30年，只选基础保障，最低只要460元/年；保终身，每年只要1千多。

预算不多的家长，可以优先选这款。

想知道自家孩子买慧馨安2022重疾险要多少钱？点击下方卡片，免费测算保费！

②可买保额高

如果想给孩子更高保额保障的家长们，可以考虑慧馨安2022重疾险，最高能买80万保额。

③自带特定疾病多倍赔

20种少儿特疾，额外赔120%5种罕见病，额外赔200%

对于少儿特疾和罕见病，慧馨安2022重疾险不限制发病年龄，在保障期间均有额外赔。

以50万保额为例，不幸确诊罕见病，可以赔150万，给孩子更安心的保障。

④附加疾病关爱金后，轻中症赔付高（可选）

以50万保额为例，投保前30年，慧馨安2022首次确诊重疾、中症、轻症都有额外赔付：

重疾额外赔50%，即25万中症额外赔30%，即15万轻症额外赔15%，即7.5万

与超级宝宝、大黄蜂7号重疾险相比，慧馨安2022虽然重疾额外赔得少一些。

但轻中症额外赔得更多，在少儿重疾险市场赔付比例最高。

⑤重疾、癌症多次赔付较高，赔付更宽松（可选）

重疾不分组赔3次，依次赔付120%、140%、160%

对于这项责任，慧馨安2022重疾险的最大优势在于：没有“三同条款”，赔付范围更大。

——什么是三同条款呢？绝大多数多次赔付型重疾险的合同条款中，都有这样一段话：

举个例子：

如果小A买其他包含“三同条款”的儿童重疾险，附加了重疾二次赔，不幸得了白血病，即使后期配型成功，进行骨髓移植手术，受“三同条款”的限制，小A只能赔1次。

因为“白血病”和“重大器官移植术或造血干细胞移植术”都属于“同一疾病原因”。

但如果小A买的是慧馨安2022重疾险，同样这种情况，可以理赔2次，保障更实用。

想买慧馨安2022&对“三同条款”有疑问？可以点击下方卡片，为你1v1解答！

4、超级宝宝重疾险：关注重疾赔得最多优选！

超级宝宝重疾险原来叫“超级保宝”，由中荷人寿承保，虽然名字换了，但保障依然能打！

①60岁前患病，赔得更多！

超级宝宝附加疾病额外保险金后：

• 60岁前，重疾、中症、轻症分别额外赔80%、15%、10%

其中，重疾额外赔付比例属于市场“顶流”水平，比大黄蜂7号更高。

但相应保费也会贵一些，适合预算充足的家长选购。

想知道孩子买超级宝宝重疾险多少钱，直接点击下方卡片，免费测算保费哦！

②少儿特疾双倍赔！

超级宝宝自带少儿特疾保障，对20种少儿特疾能赔200%，且保障期限不限年龄。

③确诊成人特疾，能多赔100%！（可选）

18岁后，初次确诊20种成人特疾，可额外赔100%保额。

附加上这项保障后，同时做好成人期和儿童的重疾保障。

不过，超级宝宝也有些不足，缺乏少儿罕见病保障，如果在意这点的家长，重点看看前面3款儿童重疾险。

三、写在最后

每位家长都想给孩子买最好的少儿重疾险。

但我认为，没有最好的，只有最适合孩子的重疾险。

只有基于实际的家庭经济情况、需求和孩子的健康状况，才能选出最适合自家宝宝的保障方案。

此外，父母是孩子最大的保护伞！

在给孩子配置保障前，一定要做好自身的健康保障。

如果你刚接触保险，看不懂条款、不知道怎么该给自己或自家孩子如何搭配保险，你也可以找我，帮你1v1分析解答！

✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资；

专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。 从投保和售后都做你坚实的后盾！

⭐私人保险方案、保险问题解答欢迎随时来撩 @专心保