一年两百多，理赔60多万！这类百万医疗险怎么买？

不知道大家有没有关注，前段时间的一个医疗险理赔热点：

95后小伙得白血病用百万医疗险理赔了88次，总共获得理赔款60多万！

你没看错，这次关于保险的热搜是一个成功理赔的案例。

没有像以往新闻里面悲惨的筹钱画面，也没有缺钱治疗的无奈画面。

95后的江苏小伙子小王不幸患上白血病，突如其来的疾病和后续高额的治疗费让家庭陷入了困境。

但不幸中的万幸是小王之前在网上买过一份百万医疗险，所以他可以一边治疗一边理赔。

这份医疗险保单，每年缴费260元左右，还不到300块！

该热搜视频的留言里，也有不少人表示颠覆认知。

但也能理解，像以往的保险一上热搜，大多都会被打上“拒赔”、“打水漂”、“被骗”这样的标签。

现在突然跳出一个关于保险的“正能量”新闻，整的大家都不会了。

本次新闻中小王买的医疗险，有不少人对它也存在很多误解，觉得不可能赔这么多次、赔这么多钱。

其实关键的原因在于他们都没有意识到：医疗险实报实销的好处。

口说无凭，从各保司最新的出险理赔占比数据来看，医疗险的占比可高达98%！

每年只要几百块，就能撬动上百万保额！

人称最实用、最划算的保险，这就是百万医疗险的江湖地位！

一些医保不能报销的进口药以及自费项目等，它都可以报！

还有很多不错的增值服务，重疾绿通、费用垫付等。

这也是我为啥建议人人都要入手一份医疗险的重要原因。

但市面上医疗险的种类数不胜数，很多人眼睛都看花了，还是不知道选哪款好？

今天，我就给大家来一次彻底的医疗险大盘点，保证让你看完不纠结！

一、医疗险有哪些分类？买哪种最划算？

很多人可能会纳闷："我都有医保了，为啥还要多花一份钱买商业医疗险？"

没错，医保确实能帮我们在看病治疗时承担一部分钱，但它并不能100%报销，只能作为基础保障。

现在的医疗设备越来越先进，医疗费用当然也跟着水涨船高。

一个大病手术动不动就要大几十万，就算有医保报销，自费的钱也不少，普通家庭哪里抗得住？

所以，为了补充医保，拓宽报销医保不能报的治疗费用，商业医疗险应运而生。

目前，市面上医疗险的种类很多，但对咱普通人最实用的就这3种：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险。

它们的价格便宜，能报销更多医疗费，各司其职：

①百万医疗险：理赔大额的住院费用，靠它。高保额， 为大病兜底。

②小额医疗险：理赔小额的门诊、住院费，靠它。尤其适合小孩、老人。

③防癌医疗险：只保最高发的重疾—癌症，保障聚焦、价格更便宜，适合买不了上面2类医疗险的人。

医疗险虽然香，但也有很多人不清楚它的具体作用是什么，以及怎样才能选到适合自己或家人的产品。

如果你也遇到了同样的难题，不知道如何挑选合适的医疗险产品，可点击下方卡片免费测算~

下面，我们一起来看看这3种医疗险各有什么用。

1️⃣百万医疗险

1）这种号称最实用的医疗险，有啥特点？

百万医疗险的作用都体现在名字里，即“百万+医疗险”。

它的保额很高，普通的都在100万以上，通常是200 - 400万。

可以报销：一场大病或者严重意外事故，住进医院，会产生各种各样的费用，比如药品费、手术费、检查费、床位费等等。

有的朋友会说：我买了医保，这些难道不能报吗？

医保确实能够报销一部分，但它会有各种各样的限制，

比如药品费，根据《中国医疗保险》杂志社的统计：全部上市药品中，医保目录内药品覆盖不到60%

而医保目录内的药品，以常用药、国产药居多，大病要用到的创新药、进口药却比较少。

前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中提到一种治疗白血病的特效药格列宁（真实名称格列卫），只要服药就能抑制癌症。

但这个药价特别贵，在2017年纳入医保之前，每月药费就要两万多。

所以，如果只有医保，个人的医疗费负担依然很大。

而百万医疗险一般除去1万块的免赔额（有些医疗险0免赔）后，剩下的药品费、手术费、检查费、床位费等等，都能报销。

更重要的是，价格十分便宜，年轻人投保，每年也只要两三百块钱。

花小钱，就能转移大额医疗费用风险，这也是百万医疗险受大家欢迎的原因。

2）百万医疗险适合哪些人买？

我们都知道医保有报销比例的限制，百万医疗险刚好能弥补这个不足，医保不报的，它都能报销，可谓医保的“黄金搭档”。

因为它的保障力度很大，价格还便宜，所以小专建议大家人手一份，

尤其以下这3类朋友：

①身体健康的年轻人，未雨绸缪

现在紧张的生活工作节奏，使许多年轻人长期处在亚健康的状态。

很多研究也表明，一些疾病有着年轻化的趋势，

所以买一份百万医疗保险不仅仅是一种消费行为，也是一种规避疾病风险的方式。

②年龄小的儿童，身体抵抗力弱

学龄前的儿童，尤其是新生儿，他们的身体健康状况充满了未知性和突发性，

一旦产生医疗费用，金额难以预估。

所以，给低龄的孩子备一份百万医疗险也非常有必要。

③步入中老年的长辈，老年疾病频发

随着年龄的增长，步入中老年的父母长辈身体机能开始下降，这意味着健康风险也在逐年上升。

尤其对于50岁以上的长辈，如果想购买医疗保障类保险，低保费、高保额的百万医疗险一定是首选。

小专也建议大家在身体健康时尽早为自己或家人配置一份百万医疗险，

一旦等身体健康出现异常时，可能就会因为不符合百万医疗险的投保条件，买不到了。

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2️⃣小额医疗险

1）保额虽低、作用不小，小额医疗险好在哪里？

小额医疗险是相对百万医疗险来说，保额较低的一种医疗保险产品。

百万医疗险一般有1万的免赔额，1万以下的医疗费用需要我们自己支付。

我们要是不想承担这笔费用，就可以补充一份小额医疗险，几百上千的医疗费，都可以用它来报销，保障含盖了小病的医疗费用、意外住院等等。

相对于百万医疗险强大的预防风险能力，小额医疗险低免赔额的特点，能很好的补充百万医疗险的空缺。

2）小额医疗险适合哪些人买？

要说小额医疗险适合谁买，得看小额医疗险是否满足自己的需求。

对以下4类人群，我都建议补充一份：

①经常生病感冒、发烧的朋友，抵抗能力较弱

对这类朋友，投保小额医疗险还是很不错的，

虽然小病的医药费不会花费太多，但累计的次数多了，也是一笔不小的数目。

②没有社保的朋友

其实我有一直在强调大家要购买社保，这也是国家的一项福利，

但有部分朋友，由于各种原因，没有买上社保。

所以，对这部分人群，就可以投保一份小额医疗险，

在遭遇一些小的疾病的时候有保障，可以减少经济损失。

③小孩和中老年人群

通常情况下，小朋友和老年人的免疫系统都比较弱，生病后恢复的周期又比较长，还容易反反复复的感冒。

一年下来人力财力花费也是不少的，这时候如果有小额医疗险的话，就可以在一定程度上减轻家庭的经济负担。

④想用小额医疗险做百万医疗险的补充

正如上面所说，百万医疗险一般有1万的免赔额，1万以内的医疗费用不能报销，

我们再补充一份小额医疗险后，1万以内的医疗费就可以用它来报销。

有些福利好的公司会给员工买小额医疗险，如果有的话，我们就不用买了。

3️⃣防癌医疗险

1）防癌医疗险有啥用？

防癌医疗险算是一种只保癌症，保障范围相对较窄的百万医疗险。

但它的健康告知比较宽松，比如不问高血压、糖尿病等疾病。

对买不到百万医疗险的朋友来说，考虑买一份防癌医疗险也是不错的选择。

2）防癌医疗险适合哪些人买？

防癌医疗险的保障范围虽窄，但它能把比较高发的癌症都保障起来。

以下两类人群可以重点关注一下防癌医疗险：

①身体欠佳，基础病相对严重的人

有高血压、糖尿病等疾病的朋友，要想选到合适的百万医疗险，会比较困难。

以高血压为例，如果只是轻微的1级高血压，有机会买到高血压患者专属的医疗险。

但对于3级高血压，就很难买到合适的百万医疗险了，这时候就可以考虑防癌医疗险。

举个例子，小张患有3级高血压，买了防癌医疗后，如果不幸得了肺癌，因肺癌导致的医疗费都可以报销。

所以，有份防癌医疗险，保障还是会全面很多。

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②高龄老人

一般来说，很多百万医疗的投保年龄大多在65岁左右。

由于年龄越大，患重疾的概率越高，防癌医疗险能托底最高发的重疾-癌症的治疗费用。

所以，超过65岁后，买不到百万医疗险时，就可以考虑买份防癌医疗险。

有些产品最高80岁可投保，比如微医保中老年癌症医疗险。

二、今年最值得买的百万医疗险，看这5款！

不同的百万医疗险，赔付条件、赔付比例等都不太一样。

我们在选择的时候，一定要看清条款，避免掉坑。

为节省大家的挑选成本，我从市面上筛选了5款优秀的医疗险，一起来看看哪款是你的菜：

具体选哪款，小专先说结论（大家可按需选择）：

• 蓝医保百万医疗险：健康人群首选，保证续保20年，可选外购药报销
• 好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松，20年保证续保，抗癌特药保障
• 臻爱无忧特需版医疗险：就医体验更好，增值服务实用，可选特需医疗
• 医享无忧惠享版医疗险：高血压、肺结节也有机会买，最高80岁可投
• 众安尊享e生2022医疗险：个性化保障，可选责任自由搭配，增值服务全

蓝医保百万医疗险：保20年首选

蓝医保的整体保障很不错，它主要有以下3大亮点：

⭐亮点1：保证续保20年

蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保时间最长的百万医疗险之一。

这也意味着投保蓝医保20年内，不用害怕因产品停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。

无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。

⭐亮点2：外购药保障好

这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。

赔付也能宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。

比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。

有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。

⭐亮点3：服务贴心

服务这方面，还是得看大保司。

蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。

具体内容，见下图：

针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：

市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。

蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。

遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。

所以，还没有百万医疗保障的朋友，可以优先考虑蓝医保，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。

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好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松

好医保 · 长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，

包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：

⭐优势1：投保宽松，保障全面

这款医疗险的健康告知相对比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常情况。

它的保障也相当实用：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）

费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付

就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等

质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果

⭐优势2：确诊重疾赔1万

好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。

这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。

⭐优势3：停售后，免健告续保新品

这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。

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臻爱无忧特需版医疗险：就医体验好

臻爱无忧作为一款中端医疗险，它其实共有 4 个投保计划，普通版的两个计划保障比较全面，

但这款产品的特需版本，整体保障更好，主要有以下 2 个亮点：

⭐亮点1：能报销VIP病房费用，就医范围更广

臻爱无忧特需版能报销公立医院 VIP 部和指定私立医院的医疗费用。

在 VIP 部住院，不仅有单人病房、独立卫生间，还有专人照顾，家属陪床更方便，睡觉也不用担心别人打扰，就医体验更好。

另外，它也有一些免责医院，我们在投保前需要仔细看产品的投保须知，避免报销不了。

⭐亮点2：能保证续保6年

市面上大多数的中端医疗险都是1年期的，而臻爱无忧能保证续保6年。

在这6年内，就算身体变差、理赔过或产品停售，都不影响续保。

但要注意，这款产品投保满6年以后，如果产品在售，想要买它就需要重新投保该产品，等待期需要重新计算；

如果6年满期后，这款产品停售了，就不能再投保了。

此外，一般的百万医疗险，住院有1万免赔额，而且也不能报销普通门诊的费用。

但臻爱无忧的选择会更灵活：

住院免赔额可以自由选：可以自由选择5000免赔或0免赔，不过保费也会更贵。

以30岁的男性投保特需版（计划二）为例，选择住院0免赔的价格会比1万免赔贵 696 元。

能附加门诊保障：附加后，感冒发烧等小病小痛的医疗费也能报销，还能享受 VIP 服务，而且门诊免赔额也能自己选，最低可选0免赔。

如果选择1万门诊保额，且住院和门诊都选 0 免赔，一年要 2915 元，适合预算较多的朋友考虑。

由于特需版的计划一与计划二，价差并不大，加上 VIP 部等地方的医疗花费更大。

所以我更推荐大家选择保额更高的计划二。

看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品，点击下方卡片，0元测算投保费用~

医享无忧惠享版医疗险：最高80岁也能买

这款医享无忧惠享版有个人版和家庭版2个版本，基础保障挺不错。

还能附加外购药保障，价格几十到一两百元不等，不算贵建议大家选上。

我总结了它以下2个亮点：

⭐亮点1：60岁以上买，能保证续保5年

一般超过60岁，就很难买到保证续保的百万医疗险产品。

而这款医享无忧惠享版，不仅60岁以上能买，还保证续保5年，身体变差或理赔过都能买到。

⭐亮点2：投保宽松，折扣优惠

像肺结节、小三阳和高血压，在智能核保时较宽松，有机会正常投保。

除此之外，如果买家庭版保费有折扣。

两个人买总保费打95折，三人及以上打9折。

这里提醒大家，医享无忧惠享版的家庭版，最高80岁也能买，但70~80岁老人买，需要50岁及以下的家人同时购买。

对于50岁以下的朋友，其实可以优先选择20年保证续保的产品，没必要跟长辈一起买这款。

但如果实在想给 70 岁以上的长辈买这款产品，再考虑和50岁及以下家人一起买。

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众安尊享e生2022医疗险：个性化保障课代表

尊享e生2022的各项可选保障非常nice！总的来看，这款医疗险有以下2个亮点：

⭐亮点1：可选责任自由搭配，附加特定保障更实用

比如女性朋友买，可以给自己加：

特定病住院医疗补偿：保额1万，痔疮、女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生，赔20%该项保额。

赴外医疗：恶性肿瘤赴日或赴美医疗费部分报销。

重疾津贴：确诊重疾，一次性赔付6.4万元。

如果是给孩子买，可以增加：

急诊费用：急诊医疗费用，不限社保，扣除免赔额100元后，50%报销（实际用途主要是意外医疗报销）。

重疾特需医疗：报销二级及以上公立医院的特需部、VIP部及国际部的医疗费用。

重疾津贴：确诊重疾，一次性赔付6.4万元。

⭐亮点2：报销额度高、保障全面：

医疗报销额度高：一般医疗金300万；定疾病医疗金600万；质子重离子报销600万。

药品报销额度高：抗癌特药600万；未成年人罕见病特药100万。

器械报销额度高：特定乳腺假体器械费用100万；特定胰岛素泵器械费用100万。保障对女性和未成年人友好。

年度免赔额：1万（仅一般医疗金有免赔额）

这款医疗险虽然不错，但我们也要注意续保的问题，尊享e生2022并不支持保证续保。

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三、今年最值得买的小额医疗险，看这3款！

我们知道，大多数百万医疗险没超过免赔额的费用是不能报销的，

小额医疗险则刚好可以弥补这个不足。

所以，很多人都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自掏腰包。

我从市面上筛选了3款代表产品，给大家一个参考：