惠民保还有这么多讲究？劝你不要轻易买

惠民保因为“保费低、门槛宽、保额高”的特点，有了“惠民”之称。

很多朋友会以为“惠民保”也是国家医保的另一种形式，其实不然；官方给“惠民保”的定义是：城市定制型商业医疗保险。

这里面有两个重点，拆出来是：

1）由政府牵头的商业保险，它的本质就是商业保险。

2）在产品设计上，每个城市的惠民保略有差异。

虽然是商业保险，但因为惠民保有国家背书，不仅价格便宜，而且生病了也能买，很多人直接闭眼冲了。

但是今天，可能要给你泼一盆冷水了！

在购买前，如果不清楚惠民保这些讲究，钱打水漂了是小事，等到生病真正要用的时候，很可能会影响能否顺利理赔。

下面我来给大家详细分析下，为什么惠民保不能随便买。

一、惠民保的使用门槛比较高

注意，是使用门槛，不是投保门槛。

相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？

但想要成功赔付到这几百万，不是随便生个病住个院就可以的。

惠民保的报销门槛其实比较高，一般每项保障各有 2 万的免赔额，意思就是：

我们看病花的钱，在经过 医保报销后，每项保障超过 2 万块的部分，才能用惠民保报销。

因此，如果只是小病小痛，惠民保起不到什么作用，可能至少得花个大十几万，才能用它报销。

二、惠民保的报销条件比较有限

很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足。

但是大多数惠民保，报销范围比较有限：

一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。

我们都知道，住院费一般分为 2 部分：

• 社保内：医保报销后，就差不多了；
• 社保外：一旦生大病，最大的开支就是社保外的部分，尤其是自费药、进口药的费用

有的惠民保虽然有特效药保障，但保障种类有限，一般只能报销二三十种特效药，无法覆盖所有高发重疾。

就拿上海的沪惠保来说，在癌症中心官方公布的十大高发癌症里面，它只涵盖了 6 种；

像高发的宫颈癌、甲状腺癌等疾病，就没有对应特效药可以报销。

所以说，惠民保的保障比较有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的。

三、惠民保不保证续保

另外，惠民保宣传页面上不会写到的最大问题是：不保证续保！

就是说，今年买了惠民保，如果保险公司明年不想卖了，我们一点办法都没有。

到时候生病的医疗费，就只能自己掏...

听到这里，可能有人会问了：惠民保这么多缺点，那是不是就不能买了呢？

当然不是啦。其实惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：

• 健康告知宽松：一些地方推出的惠民保，之前得过癌症也能买；
• 不限年龄：八九十岁也能买，对高龄人群很友好；
• 不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买。

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。

但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面、性价比更高的百万医疗险。

我们要是生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了 1 万块，剩余的医疗费符合条件，百万医疗险就可以 100% 报销，最高能报上百万，不用担心保额不够用。

目前在售产品中，像太平洋蓝医保·长期医疗险就是最热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪 65 岁及以下的都建议优先考虑这款。

它最大优势就是能保证 20 年续保，20 年内无论是有健康变化还是理赔过，都不影响续保，不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定。

大家身体比较好，还是买百万医疗险更安心，惠民保只能作为我们退而求其次的保障。

如果你想了解更多百万医疗险产品细节，可以把下面这张测评表格保存收藏起来，我特地花了近一周时间整理出来的，你可以放心入，都是处于市场第一梯队的产品：

针对年纪大的父母，如果买不了保证续保 20 年的蓝医保，还可以重点关注瑞华医享无忧惠享版、尊享 e 生 2023 这两款产品，保障也很不错。

如果父母身体已经不太好，买不到百万医疗险了，目前市面上也有比惠民保更好的防癌医疗险，直接选续保条件最佳的，给父母一份稳定的保障。

写在最后

这篇文章不是为了贬低惠民保，只是想告诉大家，千万不要因为某个产品有噱头，就盲目跟风去买。

大家最好要提前了解清楚保障的优缺点，才能买到最适合自己的产品，在关键时候真正起到大作用。

惠民保虽然自身有很多不足，比如免赔额高、报销比例低，但它至少让买不了保险的人不至于一点保障都没有，寥总归胜于无嘛。

我们也很期待惠民保能一直发展下去，给普通家庭提供更好的保障。