2023年，有必要买商业保险吗？

在过去的三年里，大家应该都感受到了人生的无常。

疫情突然肆虐，本来以为挺几个月就过去，不曾想，一下子就是三年。

在2022年末，我们也经历了疫情突然放开，有人大量囤药，有人一药难求。

更有不少人，因为一次感染，生命突然走到了终点。

经历了无常和风雨，我们才感受到，在平静安稳的日子中，提前为自己织好一张兜底的网，有多么重要。

一、我们的人生，可能面对什么风险？

1、疾病风险

生、老、病、死，对于大部分人而言，疾病，是早晚要去面对的。

随着物质条件的改善、医疗水平的发展，我国人均寿命越来越高。

而重疾，是年龄越大，越有可能遇上的。

更何况，现在生活成本高、工作学业压力大，年轻人的身体，也没健康到哪里去。

以女性为例，这年头的都市独立女性，有多少个去医院之后，甲状腺和乳腺检查结果是正常的？

好在现在医疗水平发达，即便是以前令人闻风丧胆的癌症，只要及时接受治疗，康复出院的概率也不低。

难的，是治疗的成本，高昂的治疗费用、无法工作带来的损失、护理和康复费用……对于普通家庭来说，都是不小的负担。

即便有医保，但起付线、报销上限、报销比例和医保目录这四大限制下来，自费的金额依然不小。

2、意外风险

身体健康，认真保养，生活规律，或许可以最大程度地降低摊上大病的概率。

但是，俗话说，岁月静好，无病无灾，日子想要安安稳稳过下去，不仅得无病，还得无灾。

这个灾，很大一部分，就是飞来横祸、无妄之灾，意外，是我们最难把握的。

即便做事再小心稳妥，事事考虑周全，也难保身边的人会不会“掉链子”。

遇到意外受伤，如果只是小磕小碰，回家贴个膏药，休养几天或许就好了。

就怕遇到严重的，重伤致残，甚至致死，不仅毁了伤者的一生，还有可能因此毁了一个家庭。

3、身故风险

人终有一死，或寿终正寝，或英年早逝。

这里说的身故风险，主要是针对早逝风险。

如果是寿终正寝，家人即便悲痛，但至少心理上不是那么难以接受，经过一段时间之后，日子总能向前看。

但如果是英年早逝，生命停止在风华正茂的时候，对于家人而言，无疑是难以接受的。

更凄凉的是，如果去世的是上有老、下有小的家庭经济支柱，家人在崩溃之余，还要面临经济上的窘境。

对于逝者而言，死是一了百了，但对于活着的人而言，房贷、车贷、柴米油盐、赡养老人、抚养孩子……这些都需要经济成本。

感情上的伤痛或许还可以由时间抚平，但是经济上的困窘却是时间解决不了的。

4、长寿风险

前文说过，因为物质条件的改善、医疗水平的提高，现在我国居民的人均寿命越来越高。

但伴随而来的也有人口老龄化的问题，不管是对社会还是对个人而言，养老压力无疑都加大了。

由于社会的人口老龄化压力，社保发放的养老金数目对很多人而言都不太可观，社保养老，只能保障基础生活。

如果依靠积蓄养老，难免会有“人还活着，钱却花光了”的尴尬局面。

再加上如今人均学历越来越高，年近30还在学校深造的人也并不少见，养儿已经不能防老，甚至可以说，孩子不啃老就已经是孝顺了。

5、其它风险

除了疾病、意外、早逝和长寿风险等，我们还有可能面对失业、投资失败、创业失败甚至婚变等等。

而且，这些风险不仅会对我们的人生造成影响，还会间接地影响到我们身边的人，尤其是家人。

同样的，我们至亲的人遇到的每一件事，都会影响着我们的人生。

就像前文所说的，英年早逝，对逝者而言或许是一了百了，对家人而言，却要面对感情上的折磨和经济上的困窘。

种种风险，都有可能让我们的人生就此“脱轨”，没能按照预想的轨道，走向人生的终了。

毕竟，岁月静好，安稳无事的人生，真的已经是许多人所羡慕的人生了。

二、风险那么多，是不是每个人都得买商业保险？

既然有那么多风险，那是不是每个人都应该买保险呢？

首先，专心君想说，社会保险，不管是城镇职工保险、城乡居民社保还是新农合等，都是国家给咱们的兜底保障，建议每个人都买，至少买个基础医保。

至于商业保险，大家肯定觉得，专心君作为保险行业的人，肯定会说，买，每个人都买，而且买越多越好。

还真不是。

前面提的几种风险，对应的商业保险，无非重疾险、医疗险、意外险、定期寿险和商业养老保险。

要不要买这几种商业保险，取决于以下几个问题：

• 能保证自己，一辈子都不遇见意外吗？
• 能保证，自己身体健康，一辈子都不可能罹患重疾吗？
• 能保证，自己不会因为疾病或意外，不幸英年早逝吗？
• 万一发生不幸，自己的家庭是否有能力兜底？

当然，还有一个最重要的问题——

用几千块的保费（确定支出）转移几十上百万的潜在风险造成的损失（不确定支出），划算吗？

在专心君看来，上文提到的几种保险，有两种人，确实是没有必要买的：

1、实现财富自由的人

这里说的财富自由，是钱对这些人而言，只是银行账户上的一个数字而已，多点少点，都没有感觉。

上文说的那些基础保障类的保险，自然没有必要买，因为他们完全有为自己和家人兜底的能力。

2、温饱问题未解决的人

这些人，吃了上顿没有下顿，每天最重要的事就是去哪里找一顿饱饭吃。

保险即使再重要，也只是转移未来的潜在风险的一种工具，对他们而言，最重要的，还是当下的温饱问题。

前面说的两种人，终究是少数，我们中的大多数人，都只是夹在中间的普通人。

领着还过得去的薪水，衣食无忧，过着还算光鲜亮丽的生活，每个月精打细算，从月薪中省下一点钱作为储蓄。

如果没有发生意外，这样的日子也算安稳而滋润。

如果遭遇不幸，我们的代价通常是多年的积蓄毁于一旦、全家人消费降级、欠下累累债务……

对于这中间的大多数人而言，一年几千的保费，是稍微节俭一点就能省出来的，而几十万的损失，却是需要倾家荡产的。

这群人，是最有必要买保险的。

保险的搭配也是很灵活的，不同预算有不同的买法，预算少的可以买个意外险+百万医疗险，一年几百块就可以搞定，足以抵挡意外和大病风险。预算多的最好是四大险种都买齐，做足完整的保障。

最重要的是，我们要利用好保险这一工具来转移重大的风险。

写在最后

绝大部分普通人，对自己的人生，其实没有很高的期待。

不求大富大贵，只求一辈子平静安稳，无病无灾，平安到老，就可以了。

只可惜，人生不如意十之八九，很多事情，总是由不得我们选择。

保险的意义，就是给我们织一张网，让我们的人生，不论如何，有个兜底的保障。

如果我们无病无灾，它就“备胎”到老，但当不幸发生时，它能让我们的人生，不至于失控。

为了自己，为了家人，给自己配置商业保险，是成年人学会负责的重要一步。

如果你想买商业保险，却不知道该如何选择，欢迎随时骚扰专心君哦~