为了少走40年弯路，我决定去应聘保安……

前段时间，全网疯传一张“延迟退休方案”图，想必这瓜大家都吃完了。

其实就是一家证券机构捕风捉影，并非官方消息，八字还没一撇，不过还是引起了网友们的激烈讨论。

紧跟着，专家出来“建言献策”了：

建议房贷年龄期限也可延长到 80 岁。

这一前一后联系上下文，真就不给打工人一条活路啊。

关于“延迟退休”，其实咱们国家已经讨论了有十余年时间，年年都是“狼来了”，雷声大雨点小。

最早可以追溯到 2008 年，人社部对外宣称，相关部门正在酝酿条件成熟时延长退休年龄。

但然后...就没有下文了。

尽管近几年，人社部还是在提延迟退休，且亦有省份在小范围试点，譬如山东和江苏，但真想推进，一步到位，难度颇大。

最大的阻力，当然是正在缴纳养老金的生力军——年轻人。

根据现行的退休政策：

养老保险累计交满 15 年，且满足 男性 60 周岁，女干部 55 周岁，女工人 50 周岁，即可退休并领取养老金。

如果延迟到 65 岁退休，最直接的影响就是：

领养老金的时间要延后了。

原本女工人 50 岁就能领养老金，延迟退休的话，就得再等 15 年，到 65 岁才能领。

这里科普一下我们国家的养老金运转模式——现收现付制。

翻译成人话便是，年轻人交的钱，发给老年人。

上一代退休的老年人，起码还有 70 后、80 后、乃至 90 后共同抚养，可等到我们退休，按照目前新生人口数据，我想懂的都懂。

别的不说，我的外公外婆就是例子。

膝下四个儿子四个女儿，没有养老压力，每个月各家给 500 块生活费，这里加起来就是 4000 块。

美中不足的是，得在 8 个子女家来回住，稍显麻烦。

今年又把“延迟退休”强行推上热搜，也不是坏事。

早点知道，早日做准备，也算有个预期。

必须强调的是，延迟退休延的是养老金发放时间，并不是国家强制我们必须得 65 岁之后退休。

你也可以选择 40 岁、50 岁退休，前提是，生活费管够。

否则，就算熬到 65 岁到了退休年龄，钱包瘪瘪，入不敷出，还不得出来洗碗端盘子当保安。

事非经过不知难，我身边很多同龄人，谈及未来规划，说辞几乎一模一样。

趁着年轻在大城市打拼几年，攒一笔钱，然后去小城市定居或者回到家乡。

把青春热血献给城市，把病痛和负担还给故乡，形容的就是我们这一代。

按前面提及的延迟退休方案，我们这种刚好是 90 冒头的愣头青，2055 年刚好是 65 岁。

合着这盘菜就是看着我们上的，精准打击了可以说。

延退的命运逃不掉，失业的担忧也存在，现在又多了一个迫在眉睫的问题：

退休了养老金够不够。

焦虑没用，该有的是思考和行动，不能再等了。

我在写《后疫情时代，习惯性省钱！》的时候，给大家梳理过两种可行方案，套在带今天的主题上，同样适用。

1、保持正向现金流，养成强制储蓄的习惯

第一条是针对消费观念。

我之前跟大家分享过“透支现金和花呗，凑了3万块买电脑”的故事，我以为这笔钱，我承担得起。

对于没有控制力的我们来说，最有效的方法还得是：控制欲望，理性消费。

第二条是存钱手段。

俗话说，有多大的手，就端多大的碗，我们没能力赚大钱，最好的办法就是多攒钱，“强迫”自己存点钱。

开源节流，貌似很难实施，其实坚定地执行下去，不过如此。

2、通过资产配置，实现长久的“钱生钱”

讲资产配置前，先来巩固一下咱们国家养老体系的三大支柱：

第一支柱：基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的；

第二支柱：如果你不在体制内，没有一个好单位、好公司，大概率也是指望不上。

第三支柱：个人养老金，不陌生了，去年年底已经大规模推行，下面给大家分享商业养老保险中适合做养老储备的宝藏工具：终身养老年金险和养老目标基金。

终身养老年金险

属于年金险的一种，特点突出在“终身”上，即活到 100 岁，就能领到 100 岁，不用担心老了没钱花。

这类保险，需要前期先交一笔钱，到了约定年龄就可以每年领钱，大概的规则如下：

交钱：可以一次性交完，也可以每年交，最长能交 30 年。
领钱：时间可自由设定，男性朋友一般可选 60/65/70 岁开始领钱，女性朋友一般可以选 55/60/65/70 岁领钱。

对应到时间线上，这类养老工具刚好可以弥补“退休了养老金够不够”的风险敞口。

养老目标基金

专门为养老投资定制的基金。

比起一般的基金来，更加安全稳定，同时兼顾收益，按照“退休日期”和“风险等级”分为两种类型：

目标日期型基金目标风险型基金

如果你当下的收入还可以，那么养老规划可能真的要提上日程了。

写在最后

养老问题就像中年危机一样，躲是躲不掉的。

面对变化，我们能做的就是未雨绸缪，早做打算。

趁着年轻多攒钱，只要有足够的资本，那提前退休也不是不可能。

不过，为了少走 40 年弯路，我准备写完这篇稿子，就去应聘小区保安。

PS：你赞同 65 岁男女同龄退休吗？欢迎发表观点。

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