商业养老保险怎么买最划算呢？哪些产品最值得推荐？

就在昨日，关于个人养老保险的最新实施办法出台。新政出台的事件背后，反应的也是人们对养老层面内容的关注度和重视度。

而除了社保，规划养老的好办法之一便是购买商业养老保险。那么商业养老保险怎么买最划算呢？有没有什么值得推荐的商业养老保险？深蓝君今天将就这些问题，和大家聊一聊。

主要内容如下：

• 商业养老保险怎么买最划算？
• 哪些商业养老保险产品值得推荐？
• 写在最后

一、商业养老保险怎么买最划算？

我们都知道，随着近年来养老压力的逐年加剧，养老难的问题已经被摆上了台面。对于每个人来说，养老问题都不得不去面对。

养老难所带来的压力可不止给到了我们每一个人，社保养老金也感受到了压力。

毕竟社保养老金的额度本就有限，随着老年人口的逐年增加，每个人所能分到的社保养老金也会越来越少。且结合物价的持续上涨来看，光靠社保维持养老生活恐怕已经变得不太现实。

所以针对这些问题，有的人便想到以购买商业养老保险的方式减缓未来的养老压力。

那么商业养老保险都分为哪些？商业养老保险怎么买最划算呢？

我们平时所接触到的商业养老保险，主要分为年金险、万能险、投连险、分红险以及增额终身寿这五类保险产品。

针对这几类产品，我们可以先通过下方的产品类型特点对比图来做一个简单的了解：

从上面的图中我们可以了解到，年金险和增额终身寿的收益稳定性和安全性是相对比较高的，而且其可以保本的特性，也最大的保障了投保人在投保后不会出现亏损的情况。

而万能险和投连险、分红险因为其收益的不稳定性较高或者投保的风险性较高，所以综合来说深蓝君是不建议大家在购买商业养老保险时投保此类产品的。

那么回归正题，商业养老保险怎么买最划算呢？深蓝君将结合上述内容，为大家从以下几点进行逐一分析：

（1）挑选商业养老保险时，尽量挑选收益稳定的产品

相信大家在投保商业养老保险时，都希望自己未来通过商业养老保险所获得的收益能得到稳定性保障。毕竟这部分收益是要用于未来养老的，大家也都不希望这些收益出现任何闪失吧。

我们在上述内容也提到过，年金险和增额终身寿的收益稳定、投保安全，且投保人能通过这类产品获得的收益也比较可观。

所以综合来说，大家在挑选商业养老保险时，尽量选择年金险和增额终身寿这类稳定的产品会划算一点。

（2）未来有多个不确定用钱需求的情况下，投保增额终身寿更划算

在人的一生中，往往会遇到很多需要用到钱的情况，小的如网购、房租，大的如房贷、车贷、子女教育费用，这些需要用钱的场合我们都会遇到。

而增额终身寿在保障收益、投保安全的情况下，其加减保的灵活度也比较高，投保人可以随时进行减保取出一部分现金价值，或追加保费提升未来收益的操作。

换句话来说，就是投保人在符合保单约定的情况下，可以自由地从保单内取出一部分钱，用于可能遇到的经济开销或支出场合。

所以针对这类人群来说，投保增额终身寿是相对比较划算的。

（3）投保目的专注于养老的情况下，投保年金险更划算

相信大部分朋友投保商业养老保险，都是为了能在未来养老生活中实现“有钱可花”以及“有钱可用”吧。

毕竟现在物价又高、生活开销成本又大，稍微一个不留神不注意，可能我们的钱就被花完了。在此背景下，要存下一笔钱用于养老相对来说是比较难的。

而年金险这款产品在保证后期收益可观的同时，也凭借着其投保时即确定未来收益领取时间的特点，协助投保人进行资产的强制储蓄以及长期规划。

说白了，就是我们投保一款年金险后，在非领取收益时间段内我们是拿不出钱的。投入的钱会在保单内稳定增值，等到退休之后我们就可以从保单中获得一笔可观的收益并用于养老。

所以对于这部分人群来说，投保年金险是更加划算的。

总的来说，针对商业养老保险怎么买最划算这个问题来说，深蓝君总结出如下结论：

投保的目的单一是为了未来养老有钱可花的话，投保年金险比较划算；

投保目的是为了预防未来有多个场合需要用钱，对灵活性要求更高的话，投保增额终身寿比较划算。

那么哪些商业养老保险产品值得推荐呢？且让深蓝君在接下来的部分中为大家分析。

二、哪些商业养老保险产品值得推荐？

针对这个问题，深蓝君已经在第一部分中讲到，在购买商业养老保险时，选择年金险和增额终身寿这类稳定收益、投保安全的产品是比较划算的。

所以，深蓝君在推荐产品时，也将主要为大家推荐一些比较不错的年金险和增额终身寿产品，具体的产品介绍部分内容，还请大家向下查阅：

（1）年金险

针对这部分内容，还请大家先查阅下方的年金险产品对比图，图中以“30岁女性、5年交、每年5万、60岁领”为例：

根据上图，我们可以直接得出如下结论：

①若注重高收益率表现

养多多3号（计划一）和乐养多是比较值得被推荐的产品。

其中养多多3号（计划一）在投保人90岁时内部收益率高达3.91%，且有一个10年的保证领取期，此外其还对接了大家养老旗下的养老社区，综合的表现是比较不错的。

而乐养多这款产品在收益率上的表现也差不了多少，其在在投保人90岁时的收益率达到了3.92%，其收益表现也不可谓不出色了。

②若有养老社区需求

除了上面提到的养多多3号对接了大家养老旗下的养老社区之外，金盈年年也对接了光大旗下的养老社区，且保费≥70万时还可获得养老社区的长期居住权，是比较划算的投保选择。

此外，金盈年年这款产品是无投保地区限制的，且金盈年年（A款）在投保人90岁时的收益率达到3.74%，所以综合来讲，金盈年年（A款）的保障内容也比较全面。

（2）增额终身寿

投保商业养老保险时对加减保灵活度要求较高的朋友可以多加留意这部分了，下面是经由深蓝君对热门产品进行筛选而得出的一些比较值得投保的增额终身寿产品。

这些产品的具体表现如何？还请大家先看看下方的产品对比图，图中以“30岁女性、5年交、每年5万”为例：

根据上图，我们直接得出如下结论：

①若您看重收益率表现

恒大人寿的万年禧以及国联人寿的康乾1号·益利多都是比较值得投保的。

其中万年禧的长期收益率在3.49%左右，且投保人90岁时的收益率达到了3.495%，收益表现无疑是比较出色的。

此外，国联人寿的康乾1号·益利多也非常值得投保，这款产品在投保人90岁时的收益率达到3.491%，且起投金额比万年禧低一些，对投保人来说也是比较友好的。

②若您看重加减保灵活度

国联人寿的康乾1号·益利多除了在收益率上表现出色外，在加减保灵活度方面的优势则相对更明显一些。

这款产品在投保人70岁前均可进行加保，加保无产品停售限制且无需重新进行健康告知。而在减保时也只有减保最低保费≥1000元以及年交最低保费≥2000元的限制，相对也很宽松。

但值得注意的是，康乾1号·益利多将会在2022.11.7-2022.11.10迎来部分调整。

且如果在2022.11.11-2023.1.1进行投保的话，其保单生效日会被指定为2023.1.1，这方面还是需要注意一下的。

三、写在最后

针对商业养老保险怎么买最划算这个问题来说的话，其实大家也都希望能在保证收益稳定、投保安全的前提下，尽量获得更多的收益，深蓝君对这点也是非常理解的。

也正因此，深蓝君也更加推荐大家投保年金险和增额终身寿这类稳定安全且有收益保障的产品，相对来说也会更加划算一些。

而在年金险和增额终身寿当中，也有诸如养多多3号、乐养多、万年禧等非常划算的产品的。大家在投保时可以根据自身的实际需求，进行投保产品的选择。

若您仍有商业养老保险相关问题的话，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。