惠民保和百万医疗险哪个好？一文读懂，别再乱买了！

要说近年来，保险市场上哪个产品最火，惠民保肯定榜上有名。

作为继百万医疗险后的又一个“出圈”医疗险，惠民保凭借着价格低廉、投保宽松的优势，受到越来越多人的热捧。

就连平时不怎么了解保险的朋友，都肯定听过“惠民保”这三个字。

当然，同时也有不少人有同样的疑惑：都是医疗险，惠民保和百万医疗险有什么区别？买哪个更好？

这篇文章，咱们就详细聊聊这个话题。

一、惠民保和百万医疗险，有何区别？

咱们先来说说惠民保。

惠民保，真正的名称叫“城市定制型商业医疗保险”。

从正式名称，我们可以看到两个关键点：

城市定制：惠民保基本都是和所在城市挂钩的，要么是当地户口，要么买了当地社保，或者说有当地居住证，才能购买。

商业医疗险：惠民保并不属于社保体系，政府只是牵了个头，具体的经营、运作，包括后期的服务、理赔，都是由商业保险公司进行的。

本质上来说，惠民保也是商业保险的一种。

接下来我们具体聊聊惠民保有哪些特点：

1、购买门槛低

惠民保的投保门槛非常低，大多都不限职业、不限年龄，也没有健康告知，即使有健康告知，需要告知的项目也很少。

只要你有当地医保且属于参保状态，就能买。

现在也有不少惠民保已经升级到就算没有当地的医保，只要符合一定的条件也能购买。

除此之外，很多惠民保产品都没有既往症限制，且既往症也能赔，非常人性化。

所以换句话来说，上到八十九下到刚会走，或者是矿工、防爆警察等高危职业，甚至是身体已经有异常了，都能买到惠民保。

2、价格低

市面上大部分商业保险都是按照年龄来设计费率，年龄越大保费也就越贵，比如大家熟悉的支付宝好医保长期医疗（20年）这款产品。

20岁男性保费只要149元/年，而到了60岁的时候，保费高达2139元/年。

惠民保的“惠”字，体现在价格上就是非常便宜，通常几十至两三百元一年，而且所有年龄段都是相同的价格。

不会因为某人年龄小就价格低，某人年龄大就价格高，真正做到惠民。

当然，一款产品不可能百分百完美，无法面面俱到，我们在看到惠民保亮点的同时，也不能忽视它的不足。

3、理赔门槛高

惠民保虽然购买条件宽松，门槛低，但是理赔门槛却比普通的医疗险要高不少。

绝大部分产品，限社保内报销，且经社保报销后，有2万的起赔线。

我们以上海“沪惠保”为例：

可以看到对于特定住院自费医疗费用，免赔额为2万一年，这个额度确实不低。

除此之外，虽然一些惠民保产品能赔既往症，但是赔付的比例非常低。

像上文提到的沪惠保：

特定住院自费医疗费用既往症人群只赔付50%，质子重离子以及特点高额药品费用赔付比例只有30%。

上海如此发达的地方所推出的惠民保对于既往症赔付比例都不高，其他城市的惠民保可能就更低了。

比如“武汉惠医保”就能赔付特定既往症，但报销比例只有20% ，且只限住院，不含特药报销。

接下来，我们再看看百万医疗险的特点。

1、报销范围广

通常来说，百万医疗险的保障非常全面完善，基本上都包括下面四大责任：

一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。

如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

此外，大部分的百万医疗险的免赔额为1万，除去医保已经报销的部分后，剩余的医疗费超过1万的部分，

无论是医保内还是医保外，都可以100%报销，甚至市面上还有0免赔的百万医疗险。

2、续保条件稳定

百万医疗险和惠民保一样，属于一年期产品，每年都得续保。

但是有个风险在于，如果产品停售了，或者曾经理赔过，那么就很有可能会被保险公司拒绝续保。

惠民保和百万医疗险都存在这个风险。

但好的是，百万医疗险目前已经有能够保证续保的产品，且最长能保证续保20年，如太平洋蓝医保。

保证续保的优势在于，无论产品停售，还是我们身体变差了，甚至曾经理赔过，都不影响下一年的正常续保，且保障内容也不变。

我们在看到百万医疗险亮点的同时，也要关注它的一些投保限制，这导致并不是每个人都能买。

3、投保严格

虽然百万医疗险无论是从保障上，还是从续保稳定性上来看，都非常亮眼，但同时它的投保条件还是比较严格的。

先说职业，市面上大部分百万医疗险承保范围为1-4类，部分宽松的产品会免责一些高危职业，但均有职业限制。

此外百万医疗险对于消费者的健康情况要求比较严格，体检有异常或者身体有结节等一些小毛病，都需要进行告知，可能导致无法购买。

最重要的是，百万医疗险有投保年龄限制，超出了年龄范围就无法购买，对于一些高龄老人来说，基本上无法购买到百万医疗险。

通过上面对惠民保和百万医疗险的分析我们能够发现，这两类保险并非都是完美无缺，在有不错亮点的同时也有一些不足。

那么惠民保和百万医疗险哪个好，能不能都买呢？

下面专心君就和大家一起来分析分析。

二、惠民保和百万医疗险哪个好？

准备来说，惠民保和百万医疗险并非对立的存在，我们从多个角度分析就能明白其中的道理。

1、从保障角度来说，百万医疗险胜出

百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，不限社保，100% 报销。

而大部分惠民保，免赔额更高，报销比例也不是 100% ，前面提到的湖南爱民保，社保外费用只能报销 40% 。

我们知道，疾病越严重，医保范围外的费用往往越高。大病之所以让人难以负担，就是因为很多费用社保无法报销。惠民保如此设置，保障作用减弱不少。

除此之外，百万医疗险常见的就医绿色通道、住院垫付等服务，惠民保也很少有。

2、从价格、投保门槛角度来说，惠民保胜出

惠民保不限年龄、职业，基本没有健康告知，门槛比百万医疗险低得多。

因年龄或职业、健康情况买不了百万医疗险的朋友，惠民保肯定比百万医疗险好，虽然保障差些但总比没有保障好。

而且惠民保的价格也很便宜，男女老少统一，一年几十元至两三百就能买到，每个家庭都负担得起。

百万医疗险的价格在我们年轻的时候还算便宜，但是随着年龄的增长保费也不断增加，到六七十岁时一年可能要两三千。

这也是很多朋友会考虑到的一点。

3、从稳定性上来说，百万医疗险更优

惠民保都是1年产品，到期了需要重新再买，没有“续保”的概念。

如果到期忘记重新投保，或者说错过了集中投保时间，就会出现保障真空期。

惠民保在“惠民”与“盈利”上，极难平衡，这决定了它补充的依然是“基础保障”。

必须承认，有些惠民保是真的不错，不惜赔也不烂赔。

比如沪惠保，一年总保费收进8.5亿，但半年就赔出去 3.78 亿。

深圳的惠民保更猛，6年保费收入9亿，但却赔出去了11.1亿。

但也有更多惠民保是赔不出去，“惠民”名不符实！

比如常州惠民保，2020年末上线的惠民保，到 2021年3月保费收入突破 1 个亿，到 2021 年 9 月阶段性理赔报告里，理赔总额只有 884 多万块。

更多的城市惠民保理赔报告，写得花里胡哨，决口不提到底收了多少钱，总计赔了多少钱。

当然还有更严重的，理赔报告都没有。

银保监会分别在 2021 年 6 月、2022 年 1 月两次发文《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知【银保监办发〔2021〕66号】》）、（《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》提示：

要重点查处城市定制医疗险（即惠民保）：参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传；合同期间内单方中途退出；泄露或违法使用消费者信息等。

同时也要求城市与保司：

不断优化城市定制型等产品设计，增加参保人群粘性，确保项目可长期持续，稳定参保群众长期保障预期。

换句话来说，惠民保想要保持长期性，那么保险公司必然会在自身盈利以及产品保障方面有所取舍。

如果赔付过多，且盈利无法覆盖成本支出，甚至出现亏损的话，惠民保自然不长久，甚至会有保险公司退出，产品的稳定性就会受到影响。

而现在的百万医疗险，经过一段时间发展，不但能连续续保，而且已经出现了20年保证续保的产品，比如太平洋蓝医保，绑定银行卡，每年自动扣费就行。

三、写在最后

总的来说，能买百万医疗险，优先购买百万医疗，它的保障更全面，报销比例也更高。

当然一年只要一百来块钱的惠民保，能买到上百万保额的医疗保障，对很多买不了百万医疗险的人群来说是简直天大的福利。

但是我们上面也分析到，惠民保虽然便宜，可是它始终还是普惠性的医疗保险，做不到像百万医疗险那么有针对性，保障更全面。

惠民保更适合这3类人群：

• 因为健康、职业、年龄等问题，买不了百万医疗险；
• 某些部位被百万医疗险除外责任承保，可以考虑买惠民保+百万医疗险组合搭配；
• 因为既往症问题，导致某些疾病不保，也可以考虑购买惠民保+百万医疗险组合搭配。

这里需要提醒大家的是，惠民保和百万医疗险，都属于医疗险，同一笔医疗费用不能重复报销。

如果说已经购买了百万医疗险，且并没有被除外部位，没有既往症情况，那么没必要再买一份惠民保。

好啦，关于“惠民保和百万医疗险哪个好？”这个问题就啰嗦到这~