昆仑健康乐享年年怎么样？irr高达3.49%，还有长期护理保障，值得买吗？

保险行业发展至今，我们知道有保疾病、保意外、保身故的各个险种，且产品众多。

但越来越突出的老人失能问题，却很少有保险产品能够保障在内。

截止2021年12月，我国有4000万的失能老人，并且在65岁过后，失能问题会愈发加剧。

那么如何能够保障将来可能存在的失能风险？

昆仑健康保险公司推出了一款长期护理险——乐享年年终身护理保险，产品不仅有护理保障，疾病身故保障，且有效保额年年以3.5%复利递增。

真正做到了，有事拿钱治病，没事安享晚年，一张保单多份保障。

那么昆仑健康乐享年年怎么样？护理保障具体内容又是什么，值得买吗？

下面大师姐就仔细扒扒这款产品，我们一起来看看。

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一、昆仑健康乐享年年，保障内容

我们先来来解一下产品的具体保障责任。

可以看到，乐享年年的保障还是比较简单的，虽然有长期护理金责任，但是并没有使得产品更为复杂。

下面我们就具体来聊聊这款产品。

1、乐享年年，谁能买

乐享年年这款产品投保规则还是比较宽松的，购买门槛比较低。

最高70岁都能买，而且职业范围包含1-6类。

如一些比较危险的职业，消防员、警察等，都有机会购买。

产品的起购金额分为2种，如果选择一次性交清的话，最低5万元起投，如果选择按年缴费，最低一万元起。

年交起购门槛，对于大多数家庭来说，都不算太高；但如果是一次性交情的话，可能对部分人群来说，可能有些小压力。

2、乐享年年，保什么

乐享年年本质上来说，是一款增额终身寿险，它的保额以每年3.5%的比例复利增长。

所以，增额终身寿险常见的功能它都有。

如果需要用钱的话，如旅游，买个钓具，我们就可以通过产品的减保功能取出一部分钱来用，不需要用钱的话，那就放着不动让它持续增值。

要是碰上继续用钱周转，减保也无法解决问题的时候，我们还可以使用它的保单贷款功能，最高可贷现金价值的80%出来，手续简单，可解决燃眉之急。

当然了，乐享年年还支持投保人附加保底利率3%的金银花万能账户，可将资金放入万能账户中实现增值。

除了这些功能之外，它还有2个保障：疾病身故保障和长期护理金保障。

但这两项的赔付比例是相同的。

疾病身故保险金/长期护理保险金：

• 18岁前身故/丧失日常生活能力，赔付现价与已交保费较大者
• 18岁后（交费期满前）身故/丧失日常生活能力，赔付现价、已交保费*K值较大者
• 18岁后（交费期满后）身故/丧失日常生活能力，赔付现价、已交保费*K值与有效保额中较大者

18-40周岁：160% ；41-60周岁：140%；61周岁及以上：120%。

看完乐享年年的保障后，大家可以发现其实产品还是比较简单的，不太复杂。

不过大部分人买增额终身寿险，更关注产品的收益情况。

想了解目前市面上哪些增额终身寿收益最高，可以参考以下这份产品精选~

无论是能领取的额度，还是不幸发生身故，或者丧失生活能力的情况，能赔多少钱，都是大家关注的重点。

那么下面我们就来具体分析一下，购买了乐享年年后，收益如何？

二、昆仑健康乐享年年，收益高吗？

以30岁男性，每年交10万，交3年，一共交费30万为例，来看看产品具体情况。

通过上图我们可以看到，乐享年年的长期收益率大体都在3.45%左右，其中投保人90岁时的收益率更是达到了3.487%，。

而从现金价值变化的方面来看的话：

• 投保后的第9年，其通过投保所获得的收益就已经超过了当初投保时所交的保费了。
• 投保后的第20年，其保单的现金价值达到了57.1万，差不多是当初所交保费的两倍左右。
• 而在投保人80岁时，其现金价值达160.7万，已经时所交保费的5.3倍左右。

通过上述内容我们不难发现，随着时间的推移、保单持有时间的增加以及投保人年龄的增长，保单现金价值的增长速度会越来越快，同时收益率也会越来越高。

除了看产品的收益，其实如何合理的使用乐享年年的减保功能，也是我们消费者需要特别关注的地方之一。

仍旧是以上文的30岁男性为例，我们来看看如何来实现我们想要的功能。

按照目前的养老形势，延迟退休基本上算是板上钉钉的事了，所以对于男性来说，我们假设延迟至65岁才退休。

那么具体领取情况如下：

60-64岁时，每年领取5万元作为旅游基金，一共领取25万元。

虽然65岁才开始退休，但退休前几年的工作不会太重，所以我们每年可以抽出一些假期跟家人一起旅游，多看看祖国大好河山。

等到65岁正式退休时，我们可以每年从保单里拿出10万元用于日常生活开销，相当于每个月8000+元。

再加上国家每月发放的社保养老金，二者相互补充，我们就能过上一个比较有品质的养老生活。

没事钓钓鱼，喝喝茶，惬意得很。

一直到领取到81岁时，我们总共领取了17年，也就是170万的养老金。

再加上之前的25万元，共计195万，此时账户上还剩余2万元现金价值，我们可以一次性取出来，或者不动让它继续增值。

可以看到，最开始投入50万元，在81岁时，能够拿到手将近200万的养老金，可以说是“小投入大回报”。

对乐享年年感兴趣的朋友，可以先根据自己的预算测一测收益，再考虑是否入手。

三、昆仑健康乐享年年，值得买吗？

看了上面的方案，那么乐享年年到底是否值得买吗？

大师姐找了几款目前市面上热门的增额终身寿险，把它们与乐享年年进行对比，最后在看看到底哪款产品收益更高，更值得购买。

通过上图我们可以发现：

①从收益方面对比

毫无疑问，康乾2号·瑞祥人生的收益在所有产品里优势巨大，最高能达到3.499%，无限接近3.5%。

乐享年年的收益率表现虽相对而言不如康乾2号·瑞祥人生，但其长期收益率也稳定在3.46%左右，且投保人90岁时收益率达到了3.487%。

所以综合来说，乐享年年能给投保人带去的收益数目也相对比较可观。

②从其它保障内容对比

乐享年年可支持投保人附加保底利率为3%、现行利率为5%（2022.5数据）的万能账户，投保人可通过万能账户进行收益的二次增值。

此外这款产品还附加了与身故/全残保障赔付责任一致的长期护理金，这也是乐享年年终身护理险的保障特色之一。

此外，乐享年年也支持减保、保单贷款等操作。

所以总的来看，昆仑健康乐享年年还是比较值得购买的。

当然了，若您对收益率有更高需求的话，也不妨尝试考虑投保万年禧或者康乾2号·瑞祥人生这两款产品；若因地区限制无法投保上述产品的话，也可以考虑投保平型关。

写在最后

综合来看，昆仑健康乐享年年这款产品还是比较值得购买的。

收益可观，可附加万能账户，还有长期护理金责任，能够满足不同人群的需求。

不过产品是否适合自己，建议大家根据自身的实际情况测算之后，再做决定。

如果还有什么不明白的地方，或者想要根据自己的实际投入测算一下产品的收益，可以随时联系大师姐。