保证续保20年的百万医疗险，哪款值得买？3款产品详细分析对比（蓝医保/好医保/平安e生保）

「太平洋健康承保的蓝医保」、「人保健康承保的好医保（20年版）」和「平安健康承保的e生保」都是百万医疗险市场上的“TOP 级别产品”，而且它们的保障也不相上下。

这就让很多朋友在选择医疗险时，陷入纠结当中，因为都是可以保证续保20年的好产品，不知道自己适合哪款。

今天就帮大家仔细分析一波，这 3 款好产品的具体区别和适合人群，相信大家看完就知道怎么选了。

本文主要内容如下：

• 3款产品保障PK，有什么区别？各自有什么亮点？
• 攻略解读：如何挑选一款合适的百万医疗险？

一、3款产品保障PK，有什么区别？各自有什么亮点？

蓝医保、好医保（20年版）、平安e生保作为大公司的“门面产品”，因为保障好且保证续保20年，受到很多朋友的青睐，因而火爆全网。

那这三款产品到底好在哪里？接下来一起来看看。

1、太平洋健康蓝医保

有了解互联网渠道的百万医疗险的，就一定听说过蓝医保。

这款产品以高性价比、保障全面、保证续保20年等特点，赢得了无数好感。

⭐优势1：保障全面，高性价比

医享无忧的保障责任，可以说是，你需要的，它都有。

一般住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、质子重离子、外购药保障……

除此之外，罹患合同约定的重疾，还有一万的重疾保险金，相当于弥补了一万免赔额的缺口。

它的增值服务也很全面，费用垫付、就医绿通、健康服务等都有。

更难得的是，这款产品的性价比也很不错，30岁投保，附加外购药保障，一年的保费才247元。

⭐优势2：外购药保障好

这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。

赔付也更宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。

比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。

有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。

⭐优势3：家人共同投保，价格有优惠，还可共享免赔额

医享无忧还支持家人一起投保，三人及以上的家庭成员一起投保，保费打95折。

更重要的是，家人一起投保，可以共享一万免赔额。

也就是说，如果爸爸、妈妈和孩子一起投保的话，假设爸爸先出险医疗费用超过一万。

一个保单年度内，妈妈或孩子出险，需要理赔，不用再计算一万免赔额了。

2、人保好医保长期医疗（20年版）

好医保 ·长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，

包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：

⭐优势1：投保宽松，保障全面

这款医疗险的健康告知相对比较宽松，比如不问询1年内检查异常情况。

投保年龄也比其他两款宽松，最高60岁可投。

它的保障也相当实用：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）。

费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付。

就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等。

质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果。

⭐优势2：确诊重疾赔1万

好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。

这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。

⭐优势3：停售后，免健告续保新品

这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。

有兴趣的朋友可以上支付宝搜“蓝医保”、“好医保长期医疗”就能看到以上两款产品的具体内容。

3、平安e生保

⭐优势1：就医体验良好

一般来说，百万医疗险只报销二级及以上公立医院普通部的医疗费用。

但普通住院部大多是一间房住多个病人，再加上陪床的家属、前来探视的亲朋好友，随时在播的电视，基本上没什么隐私，也无法好好休息。

而且同房的病人可能打呼、可能疼痛、可能这个、可能那个，能不能休息好，很看运气。

如果你有这种顾虑，可以挑选带“特需医疗”责任的百万医疗险。

特需医疗部通常会有更好的医生资源，比如国内/院内知名专家参与会诊、治疗，

也会有更私密的病房空间，一般是一患一室，舒适程度可以理解为和住家里差不多。

ps：特需医疗费用只能用有【特需医疗】的百万医疗险报销。

（可选）特需医疗，使用范围包括：更大的就医范围：二级以上（含二级）公立医院（包含特需部、国际部、VIP部）。

特需部/国际部/VIP部的就医资源通常会更好。

6种特定疾病：

• 恶性肿瘤-重度、重大器官衰竭、造血干细胞功能损害或造血系统恶性肿瘤；
• 严重非恶性颅内肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血。

前3种疾病属于高发重疾，后3种需要精细护理，在特需部门治疗能得到更周到的看护。

医疗费用包含：住院/特指定门诊急诊/前后门诊急诊 医疗费用（前30天后30天），报销齐全。

⭐优势2：保障全面，可选责任丰富，增值服务实用

保障全面——

• 报销保额高：一般医疗金200万；特定疾病医疗金：200万。
• 年度免赔额低：1万（一般医疗和120种特定疾病医疗金共用）
• 超长保证续保：20年保证续保。
• 法定职业病可赔（其他医疗险大多不赔职业病）。

可选责任——

• 质子重离子：100万。【该项不保证续保】
• 院外特药：200万，106种药，100%报销。【该项不保证续保】

增值服务——

• 重疾绿通：能快速安排就医、专家看诊；
• 预先赔付服务（承保＞1年)。

大师姐小结——

（1）如果是普通上班族，选蓝医保，保障全面价格便宜：

• 各项增值服务全面：√质子重离子√重疾绿通√重疾住院垫付√重疾津贴√院外特药
• 续保优惠：续保时，健康积分最高享85折优惠

（2）如果是稍微有点健康异常，买不了蓝医保，选好医保，

• 健康告知稍微宽松：不问询1年内检查异常情况。（ps：注意健康告知里的其他问询）
• 各项增值服务全面：√不限疾病可申请住院垫付√质子重离子√重疾绿通√重疾津贴√院外特药

（3）如果有特殊情况，可以考虑 平安e生保长期医疗险（费率可调）：

• 保法定职业病，抑郁症可除外承保
• 增值服务：√院外特药√重疾绿通√投保超过1年可享预先赔付服务
• 信用优惠：健康信用分达标，优惠最高八折
• 可选责任实用：特需医疗、质子重离子医疗等

二、百万医疗险，怎么挑选不踩坑？

看完三款产品的对比测评，很多人可能还是不清楚，如何挑选一款便宜又实用又适合自己购买的百万医疗险。

下面我将从5个方面为大家全面盘点。

第一轮pk：四大基础保障

挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善

回顾一下，百万医疗险最基础的保障有四类：

从上文三款产品来看，蓝医保在基础保障方面很不错。四项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。

不过蓝医保虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。

一般来说，特殊门诊保障是 3 项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。

前两项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，医享无忧和其他百万医疗险没有区别。

主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。

另外一种是短期的，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。

这两种情况，蓝医保的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。

不过，影响倒也不是很大，本身百万医疗险包含出院后 30 天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。

保障略差一些的产品主要体现在住院前后门急诊。

很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。

优秀产品的住院前后门急诊都是 30 天，略差一点的是住院前是 7 天，出院后是 30 天。

还有更差的一类产品，就是有很明显的保障缺失。

比如新华康健华尊，不含门诊手术。

再比如泰康尊享 2021，计划一总保额 50 万，但癌症治疗限额只有 10 万。

这就是比较严重的问题了。

我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10 万保额显然是不够的。这种产品都可以直接不看。

第二轮pk：续保条件

挑选标准：保证续保时间长短

建议优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。

本文测评的三款产品都拥有非常优秀的保证续保期~

第三轮pk：外购药保障

挑选标准：包含外购药，报销比例高

在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在 70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。

医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块。

比较优秀的产品如蓝医保、好医保长期医疗（20年版）的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年。

保障详情上，蓝医保是 0 免赔，100% 报销，好医保则是 1 万免赔额，90% 报销。蓝医保更好一些。

而平安 e 生保·长期医疗的外购药属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一些。

其他不含外购药的产品咱也可以直接略过了。

第四轮pk：增值服务

挑选标准：必备增值服务没缺失

增值服务我们首先盯住3点：绿色通道、住院垫付、质子重离子

蓝医保、好医保长期医疗（20年版）、平安e生保都含有，妥妥的优秀~ 咱们进入下一轮~

第五轮pk：免赔额

挑选标准：免赔额高低 & 优惠

百万医疗险基本都有 1 万元的免赔额，这点大家都一样。

不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到 ０ 元。

还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下三种：

1. 家庭共享免赔额
2. 多年共享免赔额
3. 免赔额递减

蓝医保、好医保长期医疗险（20年版），重疾险不是零免赔，但都提供 1 万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。

不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是 1 万免赔了。

大师姐小结——

总体来说，蓝医保 和 好医保长期医疗（20年版）表现很突出，综合性价比比市面上很多百万医疗险都要优秀。

细节上略微有些差异：

四项基本保障、续保条件——好医保更好些； 外购药——蓝医保更好些。

但这种「好」，几乎看不出来差别，如果是百分制，可能就是一个 98 分，一个 99 分。

价格也是各有高低，不同投保条件下不同情况，很难说谁更便宜。

所以，不管是从保障，还是价格考虑，选哪一款产品都是没错的。

如果你年龄在 55 岁以下，两款都能买，又非要从中选一款的话，更建议选择蓝医保。

为什么呢？

两者销量都很大，如果是普通产品，规模越大，单位成本就会越低，但保险产品的规模效应并不明显，产品销量越大，赔付率只会越接近本身的精算假设，而不会显著降低。

这时候，投保人群整体的健康状况，就会对赔付率产生极大的影响。

投保人群越健康，赔付率就会越低，产品也就能持续经营下去；反之，赔付率高，保险公司出现亏损，产品就难以持续经营。

这两款产品中，好医保健康告知宽松是出了名的，即使不看具体内容，单看字数也能比较出来：

对一些有健康异常的人来说，健康告知宽松当然是好。

但对好医保的投保人群来说，健康告知宽松却增加了保险公司未来的赔付压力。

相反，蓝医保健康告知更严格，最终投保的人群健康状况更好，未来赔付压力自然会小一些。

要知道，蓝医保、好医保长期医疗险（20年版），都是20年保证续保，它们都保留了涨价的权利。

当保险公司赔付压力不断增大，谁更容易忍不住而涨价呢？答案还是比较明显的。

这也是我更倾向于蓝医保的原因。

当然，如果身体上有健康异常，健康告知过不了，那就另当别论了。

写在最后

治疗癌症等大病，可能会花费几十万，大多数家庭都很难负担这笔钱。

如果提前买好一份医疗险，它就能帮我们报销这部分大病医疗费，减轻我们的经济负担。

让我们在奋斗的路上，多一份保障，多一份安心。