水滴保也出重疾险了？投保还免健康告知！测评：水滴蓝海1号、2号重疾险，保障如何？能不能买？

一直以来，带病人群想买重疾险是极其困难的事情，但事情从前几日开始迎来了转机。

7月20日，水滴保联合中华财险、永安保险推出水滴蓝海系列重疾险，打破了行业常规！

不仅免除了健康告知环节，且最高60岁也能买，投保门槛大大降低。

水滴蓝海系列重疾险 包含两款产品：水滴蓝海1号重疾险和水滴蓝海2号重疾险。

下面，我给大家扒一扒这两款产品，看看它们的保障到底如何？是否真的适合带病人群购买？

一、水滴蓝海1号重疾险，保障好不好？

老规矩，先看看保障：

可以看到，水滴蓝海1号重疾险最高60岁都能买，而且无需健告！

要知道，市面上绝大部分重疾险产品的投保年龄都限制在55岁以下，且健康告知比较严格。

相比之下，水滴蓝海1号重疾险的投保门槛还是很宽松的。

当然，目前市面上还有投保更宽松的重疾险可以选择，很多常见病（三高、糖尿病、乙肝等）可以正常投保：

再来看一下它的保障：

1、基础保障齐全：120种重疾+28种轻症+45种轻症

• 重疾

水滴蓝海1号重疾险能保障 120种重疾，分6组赔2次，
两次重疾需 间隔90天，每组重疾只赔1次，每次赔付15万重疾保险金。

看一下6种高发重疾的分组情况：

可以看到，这款重疾险的重疾分组情况不太友好：

侵蚀性葡萄胎（恶性葡萄胎） 和恶性肿瘤分在同一组，而且其他高发重疾也没有分散。

一般来说，如果是重疾多次分组的，最好是把恶性肿瘤单独分为一组，且6种较高发的重疾尽量分在不同的组别，才能提高获得多次赔付的概率。

• 轻/中症

水滴蓝海1号重疾险保28种中症，赔一次，赔6万；以及45种轻症，赔一次，赔3次。

再看一下高发疾病的覆盖情况：

除了行业内统一规定的疾病外，这款产品涵盖了7种高发轻症，还过得去。

2、其他保障：比较丰富

• 重疾异地转诊费用保险金：

首次确诊重疾，因病情需要跨省或直辖市（仅限大陆）住院治疗，凭转出医院开具的专员证明，可以先 保险公司申请异地转诊产生的公共交通及救护车费用，最高赔付金额1万。

• ICU住院津贴保险金

入住三甲医院ICU病房，扣除20天免赔天数后，剩余的ICU住院天数可按1000元/天给付住院津贴保险金。
PS：一个保单年度内，累计ICU住院津贴保险金总额不超过10万元。

• 重大器官移植手术保险金

在三甲医院接受 心脏、肝脏、肺、肾脏、胰腺5个特定重大器官中任一或多个的移植手术，保险公司将一次性给付被保险人10万元的特定重大器官移植手术保险金。

• 特定住院治疗保险金

在二级及以上公立医院住院治疗所产生的医保目录内的费用，经过社保结算后，剩余部分超过25万，可以向保险公司申请10万的住院治疗保险金。

举个例子：

小明因肺癌住院一共花费60万，其中45万属于医保目录内的费用，这部分费用经 社保报销了19万，还剩下26万（>25万）需要自费，那么小明就可以向保险公司申请10万的住院治疗保险金。

• ECMO治疗保险金

经三级公立医院专科医生确诊初次发生急性肺损伤并实际接受了体外膜肺氧合（ECMO）急救治疗，保险公司将一次性给付10万元ECMO治疗保险金。

• 生活能力丧失保险金

经三级公立医院专科医生确诊完全丧失自主生活能力，并且持续180天无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
那么，保险公司就会一次性赔付10万的生活能力丧失保险金。

六项基本日常生活活动：

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣； （2）移动：自己从一个房间到另一个房间； （3）行动：自己上下床或上下轮椅； （4）如厕：自己控制进行大小便； （5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中； （6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于 0-3 周岁幼儿。

• 疾病全残保险金

等待期后罹患疾病，并且在保障期间因疾病导致全残，保险公司将一次性赔付10万的疾病全残保险金。

• 增值服务

包含就医绿色通道服务及MDT多学科会诊。

整体上看，水滴蓝海1号重疾险的保障还算是比较全面，且价格也比较便宜；

最值得一提的突破了重疾险投保的“铁门槛”，可以免健告投保。

但它的缺点也比较明显：

它是一款1年期产品，不保证续保，保障不稳定；

而且它的保额、保障内容、保障期限都是固定搭配的，基础保额及保障灵活性都比较低。

如果想要更好的保障，这里有一份高性价比重疾险榜单，需要的话可以参考下：

看到这里，大家对水滴蓝海1号重疾险这款产品有了基本了解。

下面，我再给大家讲讲它的兄弟——水滴蓝海2号重疾险，大家可以对比来看。

二、水滴蓝海2号重疾险，保障好不好？

同样地，我们也先看一下它的保障图：

可以看到，水滴蓝海2号重疾险是永安保险旗下的一款1年期重疾险。

和水滴蓝海1号一样，水滴蓝海2号重疾险也支持0-60岁人投保，无健康告知，带病也可投保。

而且，它对投保职业的限制稍微宽松一些，不承保高风险职业。

从保障上看，水滴蓝海2号重疾险的保障也很全面，重疾可不分组赔2次，并额外包含有重症监护病房住院津贴、重疾异地转诊费用保险金等保障。

我给大家具体分析一下：

1、120种重疾，不分组赔2次

水滴蓝海2号重疾险能保120种疾病，不分组赔2次，每次赔30万，两次重疾需间隔180天，首年最多赔2次。

不过要注意一点：61-80岁人群重疾保额限15万。

相比水滴蓝海1号重疾险的分组赔付，水滴蓝海2号重疾险的赔付获赔率会更高。

因为重疾不分组，相当于每一种重疾单独成组，赔完一种后，间隔半年再患其他疾病，还能继续赔。

2、轻/中症，只能赔1次

• 中症：28种疾病，赔1次，9万保额；
• 轻症：45种疾病，赔1次，4.5万保额。

注意：61-80岁人群轻症保额限3万，中症保额限4.5万。

我们来看一下它的高发轻中症覆盖程度：

和水滴蓝海1号重疾险差不多，水滴蓝海2号重疾险对原位癌、冠状动脉介入术等高发病种均有所包含，还将慢性肾功能衰竭列为中症。

3、其他保障

与水滴蓝海1号重疾险一样，这款产品也包含以下保障：

重疾异地转诊费用保险金：1万；
重症监护病房住院津贴：1000元/天，20天免赔；
急性肺损伤致体外膜肺氧合治疗金（ECMO ）：10万；
特定住院治疗保险金：10万；
特定重大器官移植手术保险金：10万；
特定疾病致日常生活能力丧失保险：10万；
疾病全残保险金：10万；
增值服务：就医绿色通道服务。

总的来说，水滴蓝海2号重疾险的保障内容全面，投保门槛低，保费价格也不贵，在1年重疾险产品中是顶尖的存在。

同样的，这款产品的缺点也很明显：保障期只有1年，不保证续保，而且保障额度低，重疾保额只有30万。

三、水滴蓝海系列重疾险，真是带病人群的福音吗？

一直以来，保险公司为了控制自身经营风险，对重疾险的健康告知限制非常严格，这把许多非健康人群拒之门外。

然而，非健康人群也对保险保障有很确切的需求。

虽然前几年，惠民保的推出，让这些人群获得了一些医疗方面的保障，但重疾险的保障依然缺失。

而水滴保上的这两款重疾险，打破了重疾险“行规”，免除了健康告知环节，60岁以下人群都可以投保，让带病人群也有机会享受到重疾保障。

不过，水滴保的水滴蓝海系列重疾险毕竟是“第一个吃螃蟹的险”，这一创新到底是好是坏有市场验证。

现在，已经不少人也看到了这系列重疾险的隐患——

水滴蓝海系列重疾险虽然没有健康告知，但是它有既往症责任免除，这其实是另一种形式上的“健康告知”，投保页面对此也有相关的提醒：

只承保新发疾病，不承保所有既往症及其并发症。

一直以来，重疾险推崇的是“严进宽出”，即承保严格，承保后理赔较宽松。

水滴蓝海重疾险不设“健康告知”，“只承保新发疾病，不承保所有既往症及其并发症”，相当于“宽进严出”，有可能会引起更多理赔纠纷。

一般来说，既往症免责一般是用在医疗险中，重疾险一般不用这种免责。

小科普：医疗险拒赔件中因既往症拒赔排在首位，高达80%。

而水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被保险人投保前已罹患的既往症”，超过了保险行业协会下发的新重疾定义使用规范。

综上所述，水滴蓝海系列重疾险是一款创新型重疾险，“免除健康告知”，对老年人群、慢病人群确实非常友好。

但是，相比常规重疾险，水滴蓝海系列重疾险对于保险公司的风控要求非常巨大！

如果风险管控不好，那后续就……

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