父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学

全文干货多多，只要你能认真看完，一定能获益匪浅！

由于互联网保险新规影响，下文中提到的保险产品有一部分已下架，一切以实际在售产品为准。

如有咨询产品的需要，可随时找我，我尽量帮大家解答。

一、为什么给老人买保险这么难？

在过往收到的知乎咨询和留言中，很多人都在问——

父母身体有疾病怎么买保险？有没有适合老人买的保险推荐？……

给我留言咨询的朋友当中，不乏已买过保险，甚至钻研保险很久的“半个内行人”。

不说别的，有多少普通人能把保险名称给叫全咯？很少吧。

但他们却能知道承保年龄、险种类别、健康告知……

不过，懂保险是一回事，给老人买保险又是另一回事。

我的不少客户朋友，都是自己给自己买，给孩子买。

从学保险知识，到熟悉产品；从挑产品，到对比价格，最后配方案，全部自己动手。

但他们给父母买保险时，仍然是两手一摊，无从下手。

因为很多人会发现，自己买保险时的经验，竟然无法沿用到给父母买保险这里。

自己给自己买、给孩子买保险时能“挑保险”，

但给父母、给老人买只能“被保险挑”。

如果再把老人的健康情况考虑进去，

可选择的产品更是少得可怜，一看价格，却贵的要死。

一般来说，老人买保险当然比年轻人麻烦得多。

我总结了一下，不外乎以下几个原因：

1、年龄超过投保限制

很显然，老人很难买保险的第一个原因就是年龄。

不论百万医疗险，还是重疾险，任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围。

承保年龄，是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。

在承保年龄内的，就有投保的资格；超出年龄限制的，就不能投保，这规则说简单也简单。

目前，市面上各类保险的普遍承保年龄，大致如表格中所示。

大家如果想给老人买，可以对照参考。

那么，如果老人不符合上表所列的承保年龄怎么办，是不是就没有保障了？

当然不是。

第一是建议大家坚持缴纳医保，最基础的医疗保障不能丢。

在这里，必须夸一夸我国的医保。

到现在为止，大师兄仍然坚定的认为，医保是优先级最高、也是所有人最值得买的基础保障福利，没有之一。

它不问年龄，不问性别，不问疾病，保费低廉，只要你想买，随时都能0门槛参保。

光看承保要求，医保的宽松程度绝对碾压任何商业保险。

第二呢，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。

这部分内容，大师兄会在后文详细介绍。

2、健康告知很难通过

健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。

能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。

寿险不推荐60岁以上老人购买；而意外险大部分没健告，比较好买，这2个就不说了。

在这里，我想重点说说重疾险、医疗险，因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险，

简言之，它们保的就是你的健康。

所以，重疾险和医疗险的健康告知一定会更加严格，这样才能尽量筛选掉高风险人群。

很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——

百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。

百万医疗险的健康告知少则五六条， 多则有八九上十条。

从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，

百万医疗险在健康告知中往往都有提及。

看到这一长串的健康询问了么？

毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。

此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病，

中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病，

患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。

另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。

你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。

因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。

到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。

所以说，给父母买保险的难点就在于健康问题，我这里整理出一份【常见疾病投保大全】，
感兴趣的朋友可以点击查看，对应疾病类型就能找到合适的可以投保的保险产品：

3、可买保额上限太低

大师兄在过往文章中多次强调过，买保险就是买保额。

保障期限可以短一点，附加责任可以不要，赔付次数少一些也没关系，

但是，最重要的保额你一定要买高。

关键时刻保额就等于救命钱，保额太低，出险时赔你寥寥几万块又有啥用？

说句难听的，保额太低，买了保险等于白买！

不过对50岁以上老人来说，高保额只能是奢望。

哪怕你肯花钱买，保险公司也不卖给你。风险太高的钱，保险公司宁愿不赚。

老年人买保险，保额上限究竟有多低呢？

我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的保额规则都整理到一张表格里了。

可以看到，41-50岁买个高保额还是轻轻松松的，

重疾险、防癌险最高能买到40、50万。

一旦超过50岁，最高可买保额将大幅降低：

重疾险最高保额一般不超过20万，甚至有些产品最高保额只能买到 5万！
防癌险保额一般不超过30万，某些产品最高保额只能让你买 10万！
定期寿险保额稍微高一点，有机会买到一百万或两百万，但和年轻人相比，保额上限也足足少了100~200万。

总而言之，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。

4、保费容易出现倒挂

保费倒挂就是指——你交的保费，比你出事了保险公司赔你的钱还多。

比较典型的就是线下大公司的产品，

由于同时捆绑比较多的附加责任，导致整体保费比较贵，但最重要的重疾保额实际上并不高。

这里有一份转自某知友的保障计划书：

这种交22.8万（11448X20），保20万，就是一种很普遍的保费倒挂现象。

而且最关键的是，这位朋友只有38岁……

而对50岁以上的老人来说，保费倒挂的情况只会更加严重！

别说勾选这么多的附加责任了，就算只保基本责任，老人买重疾险依然很不划算。

就以55岁老人为例，我们随便拿一款重疾险来测算：

由于保额受限，55岁老人只能买10万保额，说实话保额有点太低了。

再来看保费，每年交11570元，10年交，总保费是11.57万。

也就是说，保费一共交了11.57万，不幸得了重疾，保险只赔10万，

买了保险，最终结果是连本钱都拿不回来！

大师兄建议，给老人买保险时一定要先算笔账，

如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。

要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！

如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，

哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？

总的来说，给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。

年龄太大、健康情况较差、保额降低，都会限制老年人的投保选择，

但即便在如此有限的条件下，我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。

二、给老人买保险，超实用教学来了！

首先，恭喜你坚持看到这里~

接下来，大师兄为大家带来了一份老年人买保险的超实用教学，

全都是货真价实的宝藏干货！

从保险配置思路，到精选产品推荐，

再到常见疾病的健康告知核查表。

都是我耗费了大量心血，花了几个星期时间整理出来的劳动成果！

现在，我希望你花上10~20分钟耐心阅读一遍，最好完全掌握它！

如果你觉得文章对你有帮助，请一定记得点赞+收藏支持~

1、配置思路：老人的保险你要这样买！

上面咱们讲了，老人买保险难，主要受年龄限制、健康告知等客观条件制约，

而这些规则都是保险公司制定的，没办法通融和例外。

SO，不妨接受老人买保险很麻烦的事实，再来考虑应对之策。

比如老人买【重疾险】保费太贵，

那么我们干脆不买重疾险，找一款便宜点的【防癌险】来替代就行了；

又如患三高、糖尿病，买【百万医疗险】会被拒保，

那么我们不妨换个【防癌医疗险】，一般都能标体承保。

总之，承保规则是死的人是活的，

配置保险，一定要根据自身情况灵活规划。

为了方便大家快速了解各年龄段的保障配置思路，

我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点，整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南：

下面，我将根据年龄段、健康情况，帮大家简单分析一下这张表格。

想了解各个险种的优秀产品，可以点击了解：

（1）50~60岁，身体符合健康告知要求，可配置

①百万医疗险：五六十岁正是人一生中风险较高的时候，所以医疗保障一定不能少。

目前，60岁是大部分保证续保的医疗险承保年龄的“末班车”。其中，保证续保周期最长的可以保20年。

比如60岁老人购买20年保证续保的，可以直接保障至80周岁！

虽然50岁以上投保百万医疗险，每年保费已超出800元，

但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来，给老人买依然很划算，强烈建议购买！

当然，有了保障更好的百万医疗险，自然不推荐再购买防癌医疗险了。

②重疾险/防癌险：看情况2选1购买。重疾险保障更全，但50岁人群的保额偏低（不超过20万），价格也贵；

防癌险只保癌症，价格略微便宜，而且保额可以买的更高（最高可达30万）。

如果年龄在55岁之前，而且有较充足的预算，建议优先考虑重疾险；

如果年龄在56~60岁之间，这时能买到的重疾保额太低（不超过5万），而且价格贵，意义不大，建议大家买杠杆更高的防癌险。

当然，如果预算严重不足，买个医疗险就够了，这2款都可以不买。

③意外险：主要用来抵御老年意外风险，五六十岁可以买到性价比不错的产品，强烈建议购买。

④定期寿险：按照目前延迟退休政策来看，50多岁的老人还是需要承担家庭经济责任的，甚至对许多90后来说，父母工资并不比自己低，是家里的经济收入主力。

而依据经济收入和负债情况来看，50~60岁同样有必要购买一份定期寿险。

比如50岁女性，购买100万保额定寿，交10年保至60岁，每年仅1348元，

虽然保障期限短了一些，但保费撬动保额杠杆高达741倍！

当然，如果经济条件一般，预算十分有限，也可以不考虑定期寿险。