有哪些内行人都在买，但业务员不会主动推荐的高性价比保险？

总有人跟我吐槽买保险贵。

一年上万块，就换回几张保险合同，老感觉自己像冤大头。

每到这时，有很多朋友内心不由自主地冒出疑问——保险怎么也成奢侈品了？难道就没有便宜又实用的保险吗？

以我从业多年的经验负责任地告诉大家，划算且实用的保险当然有！并且还不少！

我花了半个月时间梳理了几十款产品，给大家找出了以下5大保险！

一文杜绝大家买到保障缺斤少两的产品，让你少花冤枉钱！

老规矩，如果今天的分享能帮助到你，记得点赞、收藏、转发支持一下！

如果你有投保的打算，可以参考以下保险榜单，里面整理了目前市面上性价比高的产品↓↓

话不多说，进入正题！

一、医疗险

第一个我们来说说医疗险。

其实医疗险一直以来都还挺火的，问的人非常非常多。

但由于它单价太便宜，对保险销售们来说，无法带来更多收入，因此业务员们通常很少主动推荐；

就算推荐，往往也是和重疾险、寿险等长期险种捆绑起来推销给你，这种情形，线下买保险时一抓一大把。

但实际上，医疗险对我们普通人意义非凡。无论是看门诊报销，还是大病住院，医疗险都能发挥作用。对于绝大多数普通人来说，价格便宜的医疗险堪称救命的保障。

在此，我们仅重点介绍几款常用的医疗险，大家可以按需选择~

（ps：在买商业医疗险之前，请一定要交医保。因为无医保版本的医疗险价格更贵；而且有社保版本的医疗险，没经医保报销，比例会大打折扣，只有60%。所以请大家一定、一定要交医保）

1.百万医疗险

推荐等级：★★★★★

百万医疗险，凭借低保费、百万保额的高杠杆，稳坐所有保险产品top1的交椅多年。

它的作用很好理解，咱们生病住院之后，社保报销完了，剩下的大部分，百万医疗险可以补足。

百万医疗险+医保=大病医疗费用报销“黄金搭档”。

一般情况下，百万医疗险的保额都是百万级别，一般医疗免赔额为1万，重大疾病免赔额0元。

医疗保障涵盖住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊四大基础保障，自带或是可附加外购药报销。

增值服务的质子重离子保障、住院垫付和就医绿通等项目，对于我们看病的就医体验有极大的提升。

以上这些保障，是我们在选择百万医疗险中需要关注的重点。

说到百万医疗险，当前最值得推荐的产品是太平洋的蓝医保长期医疗险：

蓝医保是由太平洋健康承保的一款百万医疗险，妥妥的“大品牌”产品。

住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊这4大基础保障它全包含，保证续保20年，外购药的最长用药年限也是20年。

而且蓝医保可以100%报销外购药，报销范围涵盖120万一针的CAR-T。

最高投保年龄可达65岁，家庭单共享1万免赔额，还有95折优惠。

结合上面的测评标准来看，蓝医保就是一款优秀的百万医疗险。

适合年龄在65岁以下身体健康的普通人，或是家庭一起投保，一张保单保三代，安全感爆满。

虽然并不是所有的百万医疗险都能像蓝医保这样保障全面、物超所值，但百万医疗险给我们带来的安全感是其他保险不能替代的。

关于百万医疗险怎么购买、更多的产品推荐，戳下方链接可以查看2022年性价比top3产品！

如果身体有异常，不符合百万医疗险健康要求的老人，可以考虑购买防癌医疗险，同样能报销治疗癌症的医疗费用。

2.小额住院医疗险

推荐等级：★★★★

小额住院医疗险，是指可以报销小额的住院医疗费用的保险。

由于免赔额低，哪怕住院花了几百上千块，小额住院医疗险也能进行报销。

不过大多数小额住院医疗险的保额都是1万左右，所以一般情况下，我们可以将它和百万医疗险搭配组合，用以补足百万医疗险的免赔额，真正做到“住院不花一分钱”。

小额住院医疗险虽然是比较小众的保险，但是实用性强，体验更好。

在这里，我们根据不同的人群和保障需求，给大家推荐两款优秀的小额住院医疗险。

（1）小医仙2号（计划一）

从保障上来说，小医仙2号疾病住院不限社保报销，4岁以上0免赔，报销门槛比较低。

如果是意外医疗的话，不论医保是否报销过，都可以100%报销医疗费用。

但需要注意的是，意外医疗的报销范围仅限社保内，一旦出现社保外的治疗费用就需要大家自费了。

总体来说，小医仙2号更适合50-60岁人群购买，价格很便宜，一年只需要300多，性价比还不错。

（2）众安住院保2022

众安住院保2022的保障整体来说也很不错，全年龄段0免赔，住院医疗和意外医疗都不限社保报销。

但是这款产品对部分疾病有报销限制，痔疮，女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生等疾病，赔付比例只有20%

总体来说，众安住院保2022更适合5-50岁，看重报销条件的人群。

小额住院医疗险虽好，但在条件有限的情况下，建议优先配置百万医疗险，毕竟看病一两万，普通家庭也出的起，但大病高额的治疗费用会导致普通家庭经济一落千丈。

孰轻孰重，相信大家心里很清楚。

3.门诊险

推荐等级：★★★★

门诊险属于小额医疗险的一种，一般用来报销门诊医疗费用。

我们平时生病不一定会住院，但一定会先去看门诊。

如感冒发烧拉肚子等小病小痛，或是意外摔伤需要去医院看门诊治疗，都能用到门诊险。

大多数门诊险的报销范围仅限社保内，部分产品会自带住院医疗或是意外身故伤残等保障。

由于出险概率较高，所以门诊险的保费会比其他医疗险贵一些。

此类保险更适合身体免疫力较弱、时常因为生病去看门诊的人群，尤其建议给小孩子购买。

推荐一款少儿门诊险——暖宝保超能版：

暖宝保超能版保障比较全面，总体来看有以下3个特点。

• 医疗保障报销范围广：门诊和住院医疗可报销社保内+自费药费用，经社保报销后都能100%报销。
• 免赔额低：门诊报销免赔额100/次，住院医疗0免赔；
• 特色保障丰富：意外身故伤残可赔20万，确诊白血病还可以额外赔付10万。

比起市面上的大多数产品，暖宝保保障更全面，实用性更高，希望给孩子获得较为全面的门诊保障的家长，可以优先考虑。

4.特药险

推荐等级：★★★

有这样一种保险，每年只需要花几十块钱，就能保上万一瓶的抗癌特药。

它就是癌症特药险——可以报销指定药品和医院外购买的抗癌药的费用，解决我们吃药的问题。

一般情况下，我们购买的百万医疗险自带外购药保障，因此特药险的存在感会很低；

但是，有些朋友买到的百万医疗险是不含癌症特药保障的，那么建议最好单独购买一份特药险。

只是特药险的保障普遍不够稳定，只能买一年保一年，不保证续保，这一点大家一定要注意。

关于市面上的特药险，我们筛选了两款只需要几十块钱就能买到的产品：

抗癌特药保障计划（基础版）：这款产品能保障25种抗癌特药，但是不同年龄段的保额有所不同，最高保额可达150万，最低只有100万，但因为价格便宜，对于0-50岁人群来说，性价比很高。

众惠相互抗癌特药险：该产品保障特药数量不算多，只有13种，比泰康的抗癌特药险略差一些，但它可投保年龄范围大，50岁以上人群也支持投保。价格也比较便宜，属于市面上比较便宜的特药险，建议50-70岁人群选择。

值得一提的是，这两款产品都有责任延续，即用药期限可以延长到癌症确诊后2年内，是当前比较不错的特药险产品了。

5.住院津贴险

推荐等级：★★★

我们在生病住院的时候还有一种非常实用的小众险种——住院津贴险。

它是专门针对住院提供保障，能按住院天数给付保险金的保险。

比如每住院一天，保险公司就赔付200~300元，虽然金额比较低，但是这笔钱也没有限制用途，买点补品，改善一下伙食都是可以的。

独立的住院津贴险，保险公司上线的少，大多数人更是无从得知还有这种保险。

这里给大家介绍2款可以单独购买的长期住院津贴险，分别对应不同的人群：

大黄蜂7号和超级玛丽6号都是君龙人寿的产品，所以从保障上来看，差别并不大。

它们有着以下2个相同特点：

①大病可以额外赔

这2份住院津贴险，有重疾、轻症、中症和少儿特定疾病之分，如果因这些疾病住院，可以按住院天数额外赔 100%~300%。

如果在重症监护病房（ICU）治疗，每天可以额外赔 500%。

②前几年没理赔，保额会增加

如果投保后的几年内没有发生过住院理赔，那么第一次的理赔日额可以提升：

• 前 3 年没理赔：第 4 年的单日保额增加至 125%，比如买的每天 200 元，会提升至每天 250元。
• 前 6 年没理赔：第 7 年的单日保额增加至 150%，比如买的每天 200 元，提升至每天300元。

唯一的不同在于，大黄蜂只保障0-17岁的人群，而超级玛丽保障18-65岁人群。

成年人购买超级玛丽6号最多只能买到日额200/天，男性60岁以上，女性55岁以上，最高只能买到100/天。

总的来说，住院津贴险能在一定程度上，弥补住院期间的部分收入损失，但作用相对有限。

如果遇到大病，抗风险能力比不上重疾险。

建议大家优先配齐重疾险+百万医疗险，如果预算充足，再考虑配置这类保险。

二、惠民保

推荐等级：★★★★★

如果买不了百万医疗险，又想要高额的医疗报销保障，惠民保是一个很不错的选择。

近几年，惠民保逐渐成为市场上的大热门。

它够便宜，几十块就能保几百万，性价比简直不要太高；

它够可靠，大部分惠民保都有保险公司+各地政府信用背书，信得过；

它投保门槛够低，一没年龄限制，二是健康告知相对宽松甚至没有，几乎人人都能买。

因此，很多小伙伴纷纷注意上了惠民保，哪怕自己不买，也准备给家里的爸爸妈妈、爷爷奶奶来一份，用不上最好，万一将来生了大病，去医院看病能够更有“底气”。

但是因为这玩意无利可图，销售人员基本不会主动推荐。

那么惠民保到底保什么呢？今天给大家简单做下科普。

1.惠民保，到底保什么？

惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险，可以用来报销住院医疗费用。

一句话概括就是：住院产生的医疗费，经医保报销之后，惠民保还能接着报销。

怎么报呢？我们举个例子：

北京的Z女士，因疾病在三甲医院住院治疗，住院期间一共花费了30万，其中20万在医保目录范围内，医保报销了17万。

也就是说，还有3万医保内+10万医保外费用，医保无法报销。

我们以【北京京惠保】为例，看下它具体是怎么赔的。

北京京惠保，在扣除免赔额后，能100%报销医保内费用，即：3-2万(免赔额)=1万；

同时对于医保外费用，京惠保也能扣除免赔额后50%报销，即：（10万-2万免赔额）×50%=4万元。

也就是说，北京京惠保累计能报销的医保内外费用共 1万+4万=5万元。

可以看到，只用花79元买份惠民保，就能多报销5万块，惠民保还是相当划算的。

2.哪些惠民保产品比较好？

除了上面提到的北京京惠保，在众多惠民保产品中，还有些性价比更高的产品。

比如【深圳专属医疗险】【广州惠民保升级版】，报销比例高达80%以上。

但是于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以大多数产品只在当地出售，必须有当地医保才能买，比如你在武汉交医保，深圳的惠民保你就买不了。

那么有些朋友就会问了，自己所在地区的惠民保保障不好，或者自己所在的地区惠民保没有普及，能不能买其他地区的惠民保？

这种情况，我们给大家推荐两款在售的全国版惠民保：

这两款惠民保目前仍然在售，想要购买的朋友可以看表格中的投保渠道自行选择。

根据它们的保障责任，我们来具体说说这两款产品好在哪里。

（1）安惠保

安惠保在扣除了相应的免赔额之后可以100%报销医疗费用，特药报销0免赔，还可以报销质子重离子费用，是一款保障比较全面的产品。

需要注意的是，安惠保有健康告知，虽然问到的都是关于癌症、肝硬化等比较严重的疾病，相对比较宽松。

但它对于所有的既往症都是不赔的，并且投保年龄限制在70岁以下，身体状况较良好70岁以下的人群更适合这款产品。

（2）全民普惠保（升级版）

全民普惠保（升级版）医保内外住院医疗和特药都可报销80%，癌症、肾功能不全、冠心病等 5 类约定既往症后续治疗费用不赔，但除这5类以外的既往症可以报销医疗费用。

并且全民普惠保（升级版）没有健康告知没有等待期，最大投保年龄可达105岁，更适合70岁以上身体不太好的老年人群体。

PS：再补充一点，惠民保投保条件宽松，价格只需要几十或者几百块钱，就能买到百万保额。但是，惠民保也不能随便买，因为它并不适合所有人。

如果是健康人群，还是建议大家优先考虑保障更全面的百万医疗险；

对于年龄较大，或是有身体健康问题无法购买百万医疗险的人群，再退而求其次，考虑惠民保，切记。

三、意外险

推荐等级：★★★★★

生活处处充满意外，小到跌打摔伤，大到车祸高空坠落，意外伤害总是叫人防不胜防。

一款好的意外险，除了基础的意外身故和伤残保障外，还会自带意外医疗，特定交通意外，猝死等额外保障。

而且意外险价格便宜，几百块撬动上百万的保额，性价比高，实用性强。

不论是大人、孩子，还是老人，意外险一定是必备的保险。

不过不同的人群，购买意外险重点要看的保障也不同。

在这里，我们以小孩、成人和老人为群体划分，给大家推荐3款不错的意外险。

1.给小孩子买——专心少儿意外险2022

给小孩子买意外险，更需要看重医疗保障。

【专心少儿意外险2022】的意外医疗0免赔，不限社保100%报销，如果小孩子因意外烧烫伤去医院，还有特定的烧烫伤医疗保障可以报销。

只需要68，就能买到20万身故和2万医疗保额，性价比很高。

另外，我花了一个多月的时间，整理了一份意外险榜单，感兴趣的话也可以参考下。

2.给成年人买——小蜜蜂2号超越版

成年人买意外险，身故伤残保额很重要，猝死也是大家很关心的保障。

【小蜜蜂2号超越版】的尊享版和至尊版都十分推荐，身故及伤残保额50万起，自带猝死保障，意外医疗0免赔不限社保100%报销，还包含住院津贴。

海陆空出行交通意外都可以赔付，特定节假日额外赔付100%，包含驾乘私家车意外保障，可以不用再去买特定的驾乘意外险。

这款综合意外险保障全面，价格便宜，是市面上成人意外险中性价比很高的产品之一，想要买意外险的朋友可以优先考虑。

3.给老年人买——专心老人意外险2022

老年人买意外险，意外医疗是重中之重，如果有骨折津贴就更好。

这款产品意外医疗不限社保能 100% 报销，还有意外住院津贴，一天能领 80 元，没有免赔天数。

如果老人不小心意外骨折住院，最高可以赔2000元，还有1000的救护车费用，报销条件良好。

但是它有健康告知，2级以上高血压、糖尿病等人群不能购买，更适合60岁以上，身体健康的老人。

尽管我们给大家推荐了不错的产品，但有些朋友可能还想要知道意外险应该怎么买？什么样的人群适合购买意外险？

四、税优健康险