与其让年终奖无故消失，不如先做好规划！

问个问题：大家2022年的年终奖，应该都到账了吧？到手有多少钱呢？

春节期间，在家有没有收到长辈的红包，加起来有多少钱呢？

又有多少人，拿了年终奖，信誓旦旦说要存起来，结果放在银行卡里，今天花一点，明天花一点，不到半年，年终奖仿佛凭空消失了：（

与其坐等年终奖凭空消失，不如先做好规划，给年终奖一个“名分”，一个明确的去处。

一、年终奖这样安排，专治“无故消失术”

每个人的年终奖，金额都不太一样，少的几千，多的几万，一方面看能力，一方面看自己所在公司今年的效益如何。

有些自制力特别强的朋友，会把这笔钱，一分不花的存起来，每天打开网银看到余额，就很满足。

不过呢，大部分人，辛苦一年才拿到的奖金，多少是要花一些，或犒劳自己，或表达对家人的爱意。

专心君在这里也分享几个规划年终奖的想法，大家可以结合自己的实际需求参考：

1、给自己/父母买新手机/电脑

年前某次处理工作的时候，我的手机，在10分钟之内，自动关机了两次……

在烦躁到差点要把手里的手机摔出去泄愤的时候，才想起，上一次换新手机，还是在疫情之前……

于是在领了年终奖之后，我兴冲冲地给自己换了一部手机。

我的钱钱没有消失，而是以手机的样子，陪伴在我的身边……

如果你也一样，平时舍不得花钱换新手机，老是拿旧手机凑合着用的话，可以跟我一样，趁着发年终奖的时候，好好犒劳自己一下。

也可以考虑给爸妈换一部新手机，老一辈的人都比较节俭，往往手机卡顿已经十分严重了，还总是舍不得换新的。

另外，给爸妈买吸尘器、扫地机器人、洗碗机等也是一个思路，父母年纪大，不好太过操劳，买些智能家电，能让他们省事不少。

2、策划一场旅游

“世界那么大，我想去看看”，辛苦忙碌了一整年，趁着发年终奖，可以出去玩一玩，散散心。

如果怕人挤人，就避开热门旅游景点，前两年我和家里人一起到离家不远的一个温泉度假村住了几天，就在里面泡泡温泉、爬一下附近的山，也很惬意。

工作相对比较自由的，也可以选择在法定节假日之外的时间出去玩，避开旅游高峰期，想必体验会好很多。

现在疫情放开，出境旅行的限制也少了很多，大家也可以考虑走出国门，看看外面的风景。

小小提示：出去旅游前，务必给自己配置好相关的旅游意外险哦！

3、给自己和家人安排一次年度体检

现在医疗技术水平十分发达，很多以前的不治之症，比如癌症，放在现在都能被当成慢性病处理，有不错的五年生存率。

前提是，早发现、早治疗。

因此，定期体检，也就十分重要了，即便是年轻人，也要养成每隔一两年进行一次全面体检的习惯。

不过呢，除非公司和单位有体检福利，不然的话，自己掏钱去体检，一套下来，大概要两千左右。

对于普通打工人来说，这笔钱，基本能占月工资的四分之一甚至一半了，即便知道很重要，多少也有些舍不得。

趁着手里的年终奖还没花出去，拿出一部分，给自己和家人安排一次年度体检，如果体检没有问题，那自然是皆大欢喜，如果有异常，也能早点干预。

温馨提示：在体检之前，最好先给自己和家人买好商业保险，避免因为体检异常，导致买保险的时候过不了健康告知哦！

4、给自己和家人配置保险

这一届的年轻人，保险意识，比上一代人要高很多。

但是，意识再到位，如果钱包空荡荡，也是白搭。

住在家里还好，在外打工的年轻人，每个月房租、吃饭钱、上下班的费用、社交费用……即便月薪过万，也难以避免月光的命运。

想要给自己、给家人配置保险，终究是有心无力，但是不买吧，看着银行卡少得可怜的积蓄，真怕哪天遇到大事，没有能力应对。

不如趁着发年终奖，手头比较宽松的时候，给自己和家人配置好商业保险，筑起属于自己家庭的防火墙。

哪怕只是每个人买一份几百块的百万医疗险，也能在不幸发生的时候，替我们转移很多压力了。

至于买什么好、该怎么买，后面会细说，大家着急的也可以直接下方链接查看。

5、存钱

辛苦一年，拿到一笔年终奖，想要花一部分，犒劳一下自己，这种心情可以理解。

但是专心君不建议，把所有的钱都花光，哪怕是变成手机/体检报告/保单陪伴在自己身边。

尤其是平时没有存钱的习惯的，最好趁这个时间存一笔钱在身上，以备不时之需。

专心君也整理了一部分比较安全稳健的理财工具，供大家选择，让手里的钱能够生钱。

其实，每类工具都有它的优势，具体怎么选，要结合自己的用钱需求和风险偏好，先说建议：

• 6 个月以内要用到的钱：如过年准备用的钱，这种短期资金建议放流动性好，安全性高的工具，比如余额宝、朝朝宝等，可随意存取，风险很低，还有一点稳定收益。
• 半年到 5 年内要用到的钱：如近一两年有买车买房或结婚生娃之类的用钱计划，可以把这部分钱放定期存款、大额存单等，中期流动性不错，收益比较稳定。
• 5 年以上才用到的钱：如准备做教育金、养老金或打算长期储备的钱，可以用来买储蓄险，收益写进合同，部分产品能达到 4% 复利，长期来看非常稳健。

二、买保险，没有那么难

前面提过，可以趁着领了年终奖，手头比较宽裕的时候，给自己和家人安排一下商业保险。

一说到买保险，很多人就开始犯怵，一方面是觉得买保险太复杂，一方面是觉得商业保险太贵，动辄就要万把块。

但其实，保险种类千千万万，普通人真正需要的就那么几种，只要找对方法，买对产品，不管预算高低，都能给自己的家做好保障。

下面，专心君就来聊一下，普通人需要的保险有哪些，该如何买。

1、百万医疗险

如果说收入实在不高，买不起商业保险，那么专心君建议，不论如何，百万医疗险总得备一份。

不为什么，就为了在不幸生大病的时候，自己和家人不用为了医疗费用发愁。

住院产生的医疗费用，扣除一万免赔额，不限社保内外，100%报销，额度上百万，足以给我们治病的底气。

目前市面上医疗险产品种类比较多，很多人不确定买哪款值得买。
这里给大家整理了一份医疗险榜单，感兴趣的话可以点击了解下↓↓

百万医疗险的保费很低，对年轻人来说，一年只需要200左右，挑选起来也不复杂，只要注意以下四点：

（1）保障责任是否全面

一份保障全面的百万医疗险，不仅可以报销住院的医疗费用，还包括了特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术等，具体见下图：

评估一款百万医疗险是否值得投保，就先看是否有这四大保障，如果不够全面，直接pass掉就是。

（2）是否保证续保

百万医疗险，基本都是交一年、保一年的，保障期满，如果想再买，需要续保。

不保证续保的短期百万医疗险，一年期满后，再次投保，需要审核。

如果在过去的一年里，身体变差或者理赔过，或者产品停售，那么第二年，很有可能就续保不了了。

而百万医疗险的健康告知，是出了名的严格，今年能过得了，明年未必就能过，一个小小的体检异常，很有可能就会成为我们买百万医疗险的拦路虎。

所以，选择百万医疗险，保障是否稳定，能不能保证续保，就显得尤为重要。

所谓保证续保，就是在保证续保年限内，不管是生了大病、出现理赔或者产品停售，都可以免审核直接续保。

目前市面上的百万医疗险，保证续保年限有6年、15年、20年，最长的保证续保年限为20年，如医享无忧、平安e生保等。

想要了解保证续保20年的产品，可以点击下方卡片了解详情，找到适合最自己的医疗险↓↓

（3）是否保外购药

如果家里有人生过大病，尤其是得过癌症的，就会知道，有些药，医院里面买不到，只能到外面药店去买。

这部分药，往往还不便宜，医保也报销不了，长期下去，会给患者和家人造成不小的负担。

为了解决这一问题，现在不少百万医疗险，都有外购药保障，要么自带，要么可以附加。

大家买的时候记得留一个心眼，注意看外购药保障的报销方式是怎样的。

比较好的报销条件是，100-200万保额，0免赔，100%报销。

（4）增值服务

保险市场竞争激烈，保险公司为了吸引消费者，往往会在百万医疗险的保障责任之外，再赠送增值服务。

比较实用的增值服务，不外乎以下三种：

● 就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；

●质子重离子医疗：属当前尖端、优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

● 费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

除此之外，还有基因检测、健康管理、线上问诊等等。

这里有一份产品精选清单，里面整理了外购药保障和增值服务非常友好的医疗险，需要的朋友可以点击查看↓↓

在保障全面、保障稳定的基础上，大家可以根据自己的需求，选择增值服务比较吸引你的产品。

市面上的百万医疗险产品五花八门，为了方便大家，专心君和同事经过多方对比，整理出了以下的百万医疗险榜单，供大家参考：

如果年轻、身体健康，那么专心君建议，首选蓝医保长期医疗险（即医享无忧），它的保障全面，保证续保20年，性价比也比较高。

如果年纪比较大，或者身体有些小毛病，可以考虑好医保长期医疗（20年）或好医保长期医疗（6年），它的健告、核保都比较宽松。

注重就医体验的，可以选择臻爱无忧特需版，就医范围可以扩展到二级及以上公立医院的普通部、特需部、vip部和国际部，还能到指定的私立医院就医。

年纪比较大，或者身体条件特别差，买不了别的百万医疗险的话，可以考虑医享无忧惠享版，它的健告、核保都十分宽松，满足条件，保费还有优惠。

2、重疾险

很多人给自己买的第一份商业保险，就是重疾险。

但其实，重疾险，可以说是商业保险里面，比较复杂的险种，重疾保障、轻中症、多次赔付、疾病分组……

但其实，只要找对方法，抓住重点，买重疾险，也没有那么难。

（1）买重疾险，就是买保额

不同于医疗险的实报实销，重疾险的保险金，是一次性给付的。

也就是说，只要符合合同约定的理赔条件，如确诊约定重疾、实施约定的手术或达到重疾状态的话，就一次性给一笔保险金，买多少赔多少。

因此，重疾险的保额，就显得尤为重要。

在自己的预算范围内，先把重疾险的保额买足，然后再考虑保障期限、多次赔付等。

一般来说，重疾险的保额，最好在50万，最低不要低于30万。

有足够的保额，万一不幸患病，无法工作，赔付的保险金，才能覆盖我们治疗期间的家庭生活成本。

（2）预算充足，选保终身

虽然现在重疾的患病群体越来越有年轻化的趋势，但总体来说，年纪越大的人，越有可能得重疾险。

而年纪越大的人，越不好买重疾险，一方面是保费太高，容易造成保费倒挂，另一方面，是难以通过健康告知。

所以，专心君建议，如果预算足够，就买保终身的重疾险，避免以后保障中断，再买重疾险时遇到困难。

（3）其它责任，看需求和预算

重疾险除了核心的重疾保障之外，还有许多可选责任，如轻中症保障、身故责任、多次赔付、癌症多次赔付等。

要附加哪些责任，关键还是看自己的预算和需求。

比如，在保终身的基础上，附加身故保障，那么只要不涉及到免责条款，那就一定会赔付，不用担心“白买了”，但，保费自然也比较高。

与其购买一份附加身故保障的重疾险，专心君更推荐重疾险+定期寿险的组合。

至于多次赔付，专心君更推荐附加癌症多次赔，因为癌症发病率高，且容易复发、转移等。

我这里也整理了一份重疾保障责任选择优先级的表格，供大家参考：

专心君也根据不同的预算，给大家整理了三个重疾险榜单参考，不管你的预算只有两三千，还是上万块，都有适合的好产品。

我们以30岁的年轻人为例，看看预算在两三千的话，有什么值得买的重疾险：

如果预算不高，推荐选择无忧人生，这款产品可以只选纯重疾保障，真正实现把钱花在刀刃上。

已经有一份重疾险，但是觉得保额不够高，想要加保的，也可以选无忧人生2022，最高可投90万。

预算稍微充足一点的话，可以选择达尔文6号或神盾七号，自带第二次重疾保险金，性价比也很不错。

每个人的健康情况和需求不通过，适合的产品也不同，不知道选哪款重疾险，可以点击下方卡片测一测↓↓

如果预算稍微充足一些，有五到八千的话，可以考虑达尔文7号、超级玛丽7号、超级玛丽7号（暖男版）、i无忧重疾险和阿波罗2号。

看重性价比、注重癌症保障的话，达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择。

达尔文7号重疾险的癌症多次赔保障扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌。

而超级玛丽7号（经典版）的癌症保障虽然只赔恶性肿瘤-重度，但间隔期较短，获赔概率较大。

看重大品牌或者因为身体原因过不了其它重疾险的健康告知的，可以考虑i无忧重疾险，由人保寿险承保，健告、核保也比较宽松。

想要多次赔付的，可以选择阿波罗2号重疾险，自带重疾不分组三次赔，而且第二、三次赔付基本保额的150%，还能附加重疾扩展保险金，同种重疾，满足条件可赔2次。

如果预算非常充足，想要一次性把重疾保障做足的话，专心君也有一份榜单可以参考：

达尔文6号、超级玛丽7号（经典版）和阿波罗2号在前面都有简单介绍，在这里就不再多说了，我们看看前面没提到的。

完美人生守护2022自带60岁前额外赔付，不仅重疾能额外赔，轻中症也同样能额外赔付，看重高赔付的可以考虑。

橙卫士1号在投保后15年内确诊重疾的话，额外赔付100%，看重多次赔付、注重性价比和高赔付的可以考虑。

3、意外险

意外险，也是一个能让我们薅保险公司羊毛的险种。

上百万的保额，不管年龄大小，一年保费只要200左右。

意外身故/全残、意外伤残或意外就医，都能通过意外险，赔一笔钱。

意外险的保障责任比较简单，要投保的话，主要注意以下几点：

（1）保伤残还是全残

一般来说，一份意外险，除了保意外身故之外，还会保意外伤残。

因为意外伤害导致残疾，按残疾等级赔付，一级赔10%，二级赔20%……以此类推。

但有些保险公司会在合同上做文章，写了只保全残，不保伤残，赔付门槛大幅提高。

所以大家在选择意外险时，一定要留个心眼，看清条款，遇到只保全残的，不用说，扭头就走。

打算买意外险的朋友，这里有一份意外险榜单给大家参考，里面的产品性价比高、保障足！