体检有异常，如何买保险？糖尿病/高血压/乙肝/结节/囊肿/息肉可投保重疾险产品推荐
凡是买重疾险有过被除外、被拒保经历的朋友，一定要看这篇文章！
这应该是全网最靠谱的带病投保指南了！价值千金！
不论是甲状腺/乳腺结节、高血压、乙肝等常见病人群，
还是甲状腺癌、乳腺癌等术后康复人群，又或者是不幸的大病患者……
只要你还想买重疾险，只要你还想通过保险保障自己，这篇文章将会给你希望！
耗时3周，针对结节、囊肿、乙肝等15种常见疾病，我实测了市面上数十款热销重疾险，帮大家筛选出核保宽松、保障全面且性价比的产品，并制作成了这张超全、超详细的常见病核保地图：
相信看完这篇，你将知道如何正确带病投保，怎么花最少的时间，买到最适合自己的重疾险！
PS：如果是得过癌症，或者因为身体太差、实在买不到重疾险的朋友，请重点关注本文的第二、三部分内容。
在文末，我还为大家找到了2款没有健康告知的重疾险。
注意：是没健康告知，60岁以下人群都能买的重疾险！糖尿病、高血压、甚至癌症人群都能买！感兴趣的朋友，也可以留意一下！
老规矩，干货内容创作不易，请大家先点赞、收藏，万分感谢~
要是文章没讲到你想了解的疾病，也欢迎随时问我，也欢迎你转发给身边有需要的朋友~
那么，话不多说，咱们先往下看！
一、身体有些小毛病？不妨先试试这些重疾险
俗话说，健康的人挑保险，不健康的人被保险挑。
现在亚健康人群越来越多，很多人身体都会有些小毛病。这些不起眼的健康小问题，很可能就会在我们买保险时，“背刺”我们一下。
身体有小毛病的朋友，买保险时确实会更加困难。
想要了解一款重疾险我们能不能买，就不得不提它——“健康告知”。
健康告知，其实是保险公司审核咱们是否符合健康要求的一个标准和门槛。
一般来说，健康告知完全符合就能买；不符合，就不太好买，要走核保流程。
当前最常见的核保方式，就是智能核保和人工核保，经过核保后，一般会得出如下5种承保结论：
其中最好的就是「正常承保」，最坏的就是「拒保」了。
不过实际投保过程中，疾病的具体情况、产品核保标准，均会影响我们的核保结论。
了解了核保的这个要点，接下来，是我们文章的重点内容了！值得大家仔细阅读、研究。
我帮大家整理了以下15种疾病的重疾险核保，并从中找出了核保比较宽松的重疾险。
下面我们将按照「三高/糖尿病」、「结节」、「囊肿/息肉」、「甲状腺」、「肝脏」的顺序，给大家介绍一下这些疾病在买重疾险时应该注意什么细节、有哪些核保宽松而且保障又好的产品值得买。
提醒：一些核保比较宽松的产品，我们也做了“优先推荐”的标记，大家可以优先尝试这类产品~
如果这部分有写到你想了解的疾病，可以直接划到下面的内容去看；
要是还想了解其他疾病，但今天的文章没有提到，也欢迎直接告诉我们！
1、三高人群怎么买保险？
「三高」指的是高血压、高血糖和高血脂，它们都属于代谢类疾病，通常都没什么症状；
但这三类疾病会对人体的心脑血管有潜在危害，保险公司自然也是比较警惕的。
（1） 高血压
高血压有两个测量值，一个是收缩压（高压），一个是舒张压（低压）。
在不同的几天测量 3 次血压，结果都高于正常高值，就被诊断为「 高血压 」。
根据血压升高的程度，高血压分为3个等级，等级越高意味着风险越大。
● 一级高血压（轻度）：140-150mmHg/90-99mmHg
● 二级高血压（中度）：160-179mmHg/100-109mmHg
● 三级高血压（重度）：≥180mmHg/≥110mmHg
那得了高血压，有哪些重疾险可以选呢？我们做了详细整理：
我们就按表格顺序，来聊聊每种高血压应该怎么买重疾险！
① 一级高血压
一级高血压对重疾险的影响并不大，很多产品都能正常承保。
相比起表格中的其他产品，达尔文6号、无忧人生2022、神盾七号、i无忧的核保条件都比较宽松。但要注意的是，40岁及以上的人群买达尔文6号才有机会正常承保；
如果是40岁以下的一级高血压患者，建议优先考虑神盾七号和i无忧，保障不错，只要收缩压最高≤160mmHg，且舒张压最高≤100mmHg，而且满足健康告知的其他要求，投保后就能正常承保。
② 二级高血压
二级高血压在买重疾险时会有不少限制，但也有一些核保宽松的产品可以选择，
比如血糖、心电图、尿蛋白和心超检查正常，每年只吃一种降压药，而且日常数值控制在165/105及以下，凡尔赛plus可以加费承保。
③ 妊娠高血压
有些女性在怀孕期间可能会出现妊娠高血压，如果孕前不存在血压升高、分娩结束后血压恢复正常，超级玛丽6号和达尔文6号都有机会正常承保。
（2）高血糖、糖尿病
正常来说，我们的空腹血糖都是＜6.1mmol/L，餐后两小时血糖＜7.8mmol/L。
如果高于这一范围，就成为高血糖，如果不加以控制，高血糖极有可能会发展成糖尿病。
我们尝试了多款重疾险之后，发现空腹血糖≤7.1mmol/L，而且糖化糖化血红蛋白及空腹血糖检查、糖耐检查结果正常的情况下，大部分重疾险都能正常承保，如神盾七号、守卫者5号：
要是满足上面的条件，而且没有被确诊为糖尿病，超级玛丽6号也能正常承保。
如果血糖高于7.1mmol/L，处于6.11-7.8mmol/L的区间，同时被诊断为糖尿病前期、血糖受损等情况，也可以尝试一下超越1号，有机会可以加费承保。
万一高血糖已经发展成了糖尿病，还有能买到的重疾险吗？
我们也筛选了一些糖尿病投保比较宽松的产品，一起往下看。
在聊产品之前，我们先来说说糖尿病的发病原因，主要可以分为三类：
● 1 型糖尿病：多发于儿童和青少年，有“多饮、多食、多尿”的症状，必须终身注射胰岛素。
● 2 型糖尿病：占糖尿病患者的 90% 以上，多发于中老年人，但也发病渐趋年轻化。早期症状不明显，很多人都是在体检，或有并发症后才发现。
● 妊娠期糖尿病：部分女性在孕期激素异常，导致血糖升高。一般产后可恢复，但未来得 2 型糖尿病的概率增加。
在买重疾险的时候，保险公司会结合血糖、血压和血脂来进行综合评估处理：
可以看到，如果只是高血糖时期（糖尿病前期），满足一定条件还是能正常买重疾险的，
比如守卫者5号、阿波罗2号，只要近三个月糖化血红蛋白和糖耐检查结果正常，就能直接投保；要是想买超级玛丽6号，还得额外满足血压和血脂正常的条件，才能正常承保。
要是已经确诊为1型、2型糖尿病，大多数重疾险的智能核保都无法通过，不过超越1号的核保条件还是比较宽松的。
至于在孕期确诊过妊娠糖尿病的女性，也不用太过担心，只要孕前没有血糖升高或诊断糖尿病，生产完半年后检查正常，超级玛丽6号、达尔文6号和阿波罗2号都能正常承保。
（3）高血脂
血脂，就是血液中的脂肪，里面混合了很多成分，包括胆固醇、甘油三酯、磷脂等。
「高血脂」 的专业说法叫做血脂异常，如果有进行血液化验，报告单上的一些数据超标就能判定。
要是血液中的胆固醇越来越多，就容易在血管里形成斑块，导致血管堵塞，那脂肪肝、冠心病、脑卒中等疾病就容易“找上门”。
所以，保险公司也会谨慎对待高血脂，那通常有哪些重疾险可以买呢？
可以看到，高血脂买重疾险的难度不是特别大，总胆固醇、甘油三酯满足一定范围基本能正常承保，比如达尔文6号、神盾七号、疾走豹1号或超级玛丽6号。
如果只是近一年体检时发现有血脂升高的情况，但不存在高血压、肥胖、糖尿病等疾病，同时也满足健康告知的其他要求，那就可以直接投保超级玛丽6号。
2、结节人群怎么买保险？
在我们多年的核保经验中，甲状腺结节、乳腺结节和肺部结节非常高发，是困扰大多数朋友的健康难题，我们同样做了梳理，一起来看看。
（1）甲状腺结节
甲状腺结节就像是长在甲状腺的小疙瘩。
一般来说，多数结节都是良性的，对健康基本没有影响；
而少数结节会发展成癌症，但治疗费用通常不超过2万，「5年生存率 」也高达 97%。
在医院做甲状腺B超时，医生会通过结节的大小、有无血流信号、边缘是否清晰等信息，给出一个TI-RADS分级，这也是判断甲状腺结节良恶性的一个重要指标：
显然，结节的分级越高，癌变的风险也就越大。
我们投保之前，保险公司同样会询问我们的甲状腺超声结果，以及TI-RADS分级。
一般来说，甲状腺结节TI-RADS分级≥2级，对我们买重疾险会有一些影响。
那具体有哪些重疾险可以买呢？我们筛选了市面上大多数热门产品，一起来看看：
从表格中可以看出，有2情况的甲状腺结节对买重疾险的影响并不大：
● 情况一：未手术切除，但结节TI-RADS分级明确为1、2级
● 情况二：经过手术切除或穿刺检查后，病理结果为良性
对于第一种情况，在未手术的情况下，大部分重疾险对1、2级的甲状腺结节都比较友好。
比如超级玛丽6号和疾走豹1号就很宽松，前者没有问及结节大小，只要超声符合产品规定就能正常承保；后者则把结节直径放宽到2cm，也能满足一部分朋友的需求。
而第二种情况，只要能确定结节是良性的，也有很多产品可以直接买。
比如术后超过3个月，且半年内甲状腺超声复查正常，守卫者5号和吉瑞保都能正常承保；
即便没有手术，但做了穿刺检查确定是良性，且复查无结节后，超越1号有机会正常提供保障。
至于没有明确分级、或者0级、3级及3级以上的朋友，大多数产品都会除外承保，虽然不能保障甲状腺癌，但也能给自己一份保障。
如果不幸检查为恶性，也可以尝试文章第二部分提到的新康健一生（多倍保）或超越1号。
（2）乳腺结节
有些女性会发现自己的乳房中有个圆滚滚的“小团块”，由于这个时候还无法准确地判断“小团块”的真实身份，因此会统一称为乳腺结节。
不过，大多数乳腺结节都是良性的乳腺囊肿和乳腺纤维瘤，对工作生活几乎没有没有影响，只有少数会发展成乳腺癌。
在医院里，医生通过彩超，根据乳腺结节的位置、形态、大小、血流信号等信息，给乳腺结节“打分”，也就是BI-RADS分级。
通过BI-RADS分级，医生可以判断乳腺结节的良恶性概率。
从上图可以看到，BI-RADS 级别越高，癌变的风险就越大。
3 级以上的结节，医生通常会建议手术切除，并做病理检查，以进一步确定其良恶性。
我们在买重疾险的时候，保险公司往往也会询问半年内的彩超描述、乳腺结节的分级：
从核保表格中，我们可以发现两种情况的乳腺结节还是比较容易买到重疾险的：
● 情况一：未手术，近半年复查BI-RADS分级为1、2级
● 情况二：经过手术切除或穿刺检查后，病理结果为良性
一般来说，1、2级的乳腺结节癌变的风险都比较低，多数医生都会建议暂不手术，定期复查就好，很多重疾险都能正常承保：
像达尔文6号、吉瑞保和守卫者5号，只要有半年内的超声检查结果就能投保。
这三款产品的核保条件一致，我们更推荐大家选达尔文6号，附加60岁前额外赔后，在60岁前得了重疾，达尔文6号能额外赔付80%~100%的保额，保障更足，而且保费也比较理想。
要是没有做手术，经穿刺检查是良性，可以尝试超越1号。
如果已经做了乳腺结节切除手术，并且病理结果为良性，术后复查没有异常，很多重疾险都能直接买，比如达尔文6号、疾走豹1号、无忧人生2022在手术半年后就能买；
守卫者6号则要求没那么严格，术后痊愈3个月且半年内复查无异常，就能正常承保。
即便是3级结节，大家也不用太过紧张，还是有很多重疾险产品也能买到，只不过大多数产品都只能除外承保，比如超级玛丽6号和守卫者5号。
守卫者5号对3级乳腺结节的核保条件还是比较友好的，只要有有近半年乳腺复查超声检查结果就能投保；
而超级玛丽6号会额外要求超声结果不存在钙化灶、边界不清晰、乳腺导管扩张等规定的异常描述，如图：
另外，要是查出是恶性肿瘤，手术后恢复良好，想要买重疾险转移乳腺癌复发/转移的风险，也可以尝试文章第二部分的粉红守护、乳惠宝。
（3）肺结节
肺结节，就是长在肺部表面，直径≤3cm的“痘痘”。
在CT检查中，根据肺结节的密度不同，肺结节通常分为以下三类：
不管是哪一类肺结节，都有良恶性之分，其中「部分实性结节」的癌变风险最高。
除了结节的性质之外，医生还会看结节的大小和形状，因为恶性结节往往有一些特殊的表现：
但是大家也不用过于担心，因为90%以上的肺结节都是良性的，只有少数结节才会发展成癌症。
那检查出肺结节，买重疾险的难度大吗？保险公司通常会询问哪些事项？
因为肺结节不像甲状腺结节和乳腺结节那样，可以按分级来判断良恶性，
所以保险公司对肺结节的核保要求往往都比较严格，但有一种情况还是很容易买到重疾险的：
肺结节已经手术切除，且病理明确诊断为良性。
比如疾走豹1号，只要术后复查胸部CT没有异常，就能正常承保；
而无忧人生2022和达尔文6号都要求术后痊愈半年以上复查无异常才能投保。
如果还没有做过手术，大多重疾险都是除外承保，比如疾走豹1号、凡尔赛plus。
虽然这些产品可以购买，但对于肺癌，保险公司是不会赔付的。
不过，如果做过诊断性穿刺，能明确肺结节是良性病变、而且近期CT复查结节已消失的朋友，可以尝试投保超越1号，有机会能正常承保。
3、囊肿/息肉人群怎么买保险？
囊肿、息肉，同样是体检报告中让人心头一紧的字眼。
在这一部分，我们来聊聊高发的两种疾病：卵巢囊肿、肠息肉。
（1）卵巢囊肿
卵巢囊肿是困扰许多女性的常见疾病，通常没有明显症状，只有囊肿长得很大时，就会挤压周围正常的组织器官，出现腹部沉重或盆腔疼痛；若是破裂，还会引起急性剧烈腹痛。
但大家也不要过分紧张，因为卵巢囊肿最常见的是生理性囊肿，经期过后会自行消失；
有些病理性囊肿就比较复杂，在必要情况下需要手术剔除，比如巧克力囊肿、畸胎瘤、卵巢黏液性囊腺瘤等；还有一小部分囊肿，可能会发展成恶性肿瘤。
查出卵巢囊肿后，如果想要投保重疾险，就得关注妇科超声的囊肿数目和大小。
我们也筛选了市面上热销的一些重疾险，挑了几款核保比较宽松的产品：
- THE END -
新品测评
保险方案
热门文章
(2).jpg)
最新文章
先生
女士
获取验证码
我同意接受
[个人信息使用授权]。 您提供的个人信息用于我司后续致电进行保险产品介绍及投保协助，我们不会泄露给任何第三方或其他用途。
相关文章
