买百万医疗险看这篇就够了！百万医疗险市场全面测评

前言

大家好，我是 @深蓝大师兄，一个专注保险深度测评的男人。

作为知乎保险话题下专业答主，我测评过 百万医疗险、重疾险、定期寿险、支付宝保险、年金险、增额终身寿险、半岛游戏官方登录网站、父母保险等上千款保险，只为向您推荐最良心保险。

2023年，互联网保险产品更替频繁，关注 @深蓝大师兄，方便随时接收最新的高性价比保险产品信息！

阅读指南

如你所见，这是一篇知乎100万+阅读，20000+收藏，8000+赞同的百万医疗险宝藏测评长文，累计帮几千个知乎用户解决过百万医疗险的挑选问题。

文章已于2023年2月份更新，凡近期打算买百万医疗险的朋友，都值得看一看！

（PS：想快速了解具体的百万医疗险榜单，戳下方链接直达~）

这篇半岛电竞网站官网 ，我从平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司、以及支付宝、微信、京东金融等线上平台，精挑细选出当前最热卖的百万医疗险产品，并做了一份超级详细的测评报告！

为了写好这篇文章，我从构思，到收集资料，再到创作而成，整整花了三个礼拜！期间也有过数次产品更新，保证这篇文章长期对你有用。

我对比了几十份不同产品的保险条款，上百个数据，以及拆解了上百项保障内容；

最后，从当前最热卖的34款产品中，成功帮你挑选出了最优质的几款！

全文13000+字干货内容，全都是心血！！建议先收藏、赞同再看，避免下次找不到！

相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！

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　一、百万医疗险有什么作用？

　二、百万医疗险怎么选？

　三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？

　四、第二轮对比：续保条件好不好？

　五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？

　六、加分项对比：免赔额有没有优惠？

　七、加分项对比：增值服务与延续治疗？

　八、2023年百万医疗险排行榜大揭秘！！！

一、百万医疗险有什么作用？

当你点开这篇保险文章，我明白，你的需求无非就是想挑选一款性价比高、保障实用的百万医疗险。

但在学会挑选产品之前，你得先知道——百万医疗险到底有什么作用？

百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。

简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。

百万医疗险保额高达百万，一般会与小额住院医疗险区分开来。

而在所有保险产品中，百万医疗险一直都有 “杠杆率Top 1”的保险之称。

首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。

近几年，百万医疗险成为了现象级网红产品，人人都用得着，人人都买得起。

目前，百万医疗险的投保渠道非常多，

线下：一般是保险公司代理人推荐，
线上：一般是各大保险经纪平台，或保险公司公众号、官网；

不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。

我们普通人买保险，最重要的是关注产品的保障内容。

那么，面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样挑选呢？下面咱们上干货！

2023年百万医疗险测评名单：

我从全网N款百万医疗险中，筛选出了知名度最高、最热销的34款产品：

可以看到，进入测评环节的34款百万医疗险产品，既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品；

又不乏平安、国寿、新华、太平洋、泰康、友邦等线上线下大牌保险公司的产品，整体来说，样本量非常丰富。

为了方便大家更好地了解产品，我会从头到脚，一一拆解、对比每款产品的保障细节，帮大家还原百万医疗险的真相！

如果想快速了解哪些产品最值得买，可以直接点开下方卡片，电梯已经帮你准备好了！

二、百万医疗险如何挑选？这些评判标准要知道

百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。

一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

本次排行榜上榜规则，我会从以上6个方面入手，综合评判。

由于百万医疗险的各方面比较复杂，我们很难从单一角度去评价谁好谁坏，这既不公平，也不够科学。

而在测评标准这块，尚无行业通用的标准，一切都只能凭经验，和足够多的产品样本的对比作为衡量。

在此，要感谢一下这位热心知友的建议

，大师兄此次更新，也将这条中肯客观的建议，应用到新标准中来了。

免赔额评级标准调整的说明：虽然对消费者来说，在实际理赔中对免赔额的感受更为直观，但对于一款百万医疗险来说，免赔额额和免赔优惠政策的重要程度其实并不高，和其他几项维度相比重要性略次之。

因此，2023年的测评维度，大师兄稍微做了调整，免赔额及免赔优惠，不再是核心保障，而是仅以加分项出现。

针对前三项核心责任，我将依次划分A、B、C、D四个等级，

并根据产品的实际表现给予相应的评级：

A代表优秀；B代表合格；C代表较差；D代表不推荐。

后三项加分项的责任，不评级而是改为直接打分，5分为满分，3分为合格。

最后，再综合每一款百万医疗险产品的总分成绩进行排名，所有流程全都清晰可查，确保客观、公平。

当然了，保险的每一项保障责任，除了有确定的数字，还有许多复杂多样的规则。

数字可以很轻易地比较出大小，但规则却很难评价好坏。

为了方便大家理解，在对百万医疗险产品的规则部分进行评分时，我可能会略微放宽评价标准，尽量从实用性角度给出评分建议。

好的，下面赶紧进入到本次测评部分吧！

三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？

百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。

不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，保险公司都能帮我们解决。

但是，也要注意百万医疗险报销的三个前提：

①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右；
②注意免赔额的问题——低于免赔额不管，超出免赔额才给报；
③医院、病房要适当，且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等，不合理的费用一般无法报销。

百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

而在2023年，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。

通过34款产品保障责任的对比，我发现只有2款产品存在保障责任明显缺失——10年期的新华康健华尊，这两款产品不保障门诊手术。

●门诊手术是什么？

指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。

门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。

而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

其他产品的保障责任虽然都没有缺少，但在某些方面也存在一些差别，比如：

●住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

产品其实大同小异，但是细节之处见真章！

我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后，发现差别还是挺大的：

• 常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2020、太平医保无忧2021、平安e生保保证续保版2020等。
• 还有些产品会有一些「小心机」，例如某款老产品，只保障前7天后7天：

像支付宝好医保20年期、腾讯微医保20年期、众安尊享e生2021/2022、太平洋蓝医保等多款产品，保障时间跨度是前30天、后30天，可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。

●特殊门诊

特殊门诊，这一项责任下实则包含三项保障内容，大部分产品也都是涵盖的。

不过有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：

如E康悦百万医疗2021：在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障肾移植抗排异治疗，如果是其他器官移植，不保；

健康尊享2021（计划一）：癌症治疗和门诊肾透析治疗每年都有额度限制，计划一限定10万元以内，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。

其他产品均无单项限额。

第一轮得分盘点

从上图可见，支付宝好医保20年期、太平洋e蓝医保、微医保（平安e生保）20年期、超医保百万医疗险等多达20款产品，都充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前30天后30天，得分评级为A；

国寿百万安心疗升级版、泰康健康尊享2021各项保障都齐全，不过特殊门诊这一块保障上有瑕疵，得分C；

新华康健华尊不保障门诊手术保障，得分D，不推荐；

其余产品四项保障合格的，但住院前后门急诊仅为前7后30的，和前后30天的产品相比略差一些，故评级为B级。

四、第二轮对比：续保条件好不好？

挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。

假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。

你可能会说，买不上这款，大不了换一款……

但你要知道，对于出险理赔过的被保险人，早就不再是标体，给你续保就等于妥妥的赔钱，而保险公司又不傻，自然不会轻易承保。

总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要，但很多人偏偏不放在心上。

如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。

甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。

根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。

（1）保证续保的长期医疗险

目前，市面上有一类百万医疗险属于长期医疗，这些长期医疗险的特点是都可以保证续保。

【保证续保】：是指明确约定一段「保证续保周期」，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。

说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。

在本次34款百万医疗险中，保证续保的产品主要有15款：

6年保证续保的： 好医保2020版、平安e生保保证续保版2020、瑞华医保加；
10年保证续保的： 微医保长期医疗险10年期、新华康健华尊；
20年保证续保的： 好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版、太平洋蓝医保长期医疗险、泰康健康尊享2021等。

其他诸如3年的，以及少儿专属能保证续保至17周岁的，在这就不一一列举了。

而除了保证续保周期外，续保条件也并非全无差别。

比如保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保，这些都是需要关注的。

总结一下，大致就是下面这张表：

可以看到，目前20年期的长期医疗险，虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核；

而保证续保6年的百万医疗险中，好医保6年期满续保无需审核，不论健康状况如何变化、无论是否有过理赔，只要产品不停售，可以一直免审核续保下去；哪怕产品停售了，还能无等待期、无需健康告知续保新产品，续保条件相当不错；

平安e生保保证续保版、瑞华医保加则略差一些，6年满期后续保是需要审核的，产品停售续保新品，也没有6年期的好医保这么宽松。

综合来看，如果只考虑保障的长期性，保证续保期越长的越好：

好医保20年期、微医保20年期、太平洋蓝医保、泰康健康尊享2021等9款产品，都是保障期限最长期的产品，评级直接为A。

如果再加入其他续保因素，6年期好医保的优秀表现，也足以获得一个A级的评级。

总之，保证续保的产品，续保条件通常有4个因素，我们最好具体情况具体分析，而不是盲目判断哪款好哪款不好。

关于“保证续保”的详细分析，你还可以看看这篇文章：

想快速了解保证续保医疗险推荐，可点击：

（2）不保证续保的一年期产品

首先要声明，不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。

而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。

比如好医保住院医疗2021，就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。

虽然不像保证续保的产品那样能长期稳定保障十几年，但这样的“承诺”至少是合格的。

我们对比了19款不保证续保的产品，我发现只有好医保住院医疗2021、轻松保600万医疗险2021、等2款产品都约定可以承诺续保。

这也意味着保障到期后，被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。

除此之外，其他17款一年期产品的续保条件都不够好，每年续保都要审核健康情况，也许今年买，明年停售或出险理赔就不能续保了。

总之，对续保条件比较看重的朋友，建议不要买这些评分为C级的产品。

第二轮得分盘点：

根据不同产品的续保规则，我简单总结如下：

好医保20年期、微医保20年期、太平洋e享护医享无忧、泰康健康尊享2021等6款保障期限最长久，评分A；

好医保长期医疗险2020版，能6年保证续保，而且续保条件也十分优秀，所以也评分A；

其他的3年期、6年期等保证续保的产品，以及3款承诺续保的一年期产品，评分B，合格；

至于其他一年期产品，随时可能停售，且续保条件不够友好，评分为C。

随着政策调整和市场对于终身型医疗险需求的爆发，未来出现保终身的百万医疗险并非不可能。

五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。

但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。

如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买，然而这部分费用不能用医保报销。

好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。

这也是我一直跟大家讲的，「为什么有了医保，你还要买百万医疗险」。

但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。

比如好医保长期医疗（20年期），癌症特药报销比例为90%，且每年有1万免赔额，实用性打了一些折扣：

此外，还有一些百万医疗险是不保障癌症特药或院外购药的。

比如国寿如E康悦2021、平安e生保保证续保版、微医保20年期等多款产品都不提供该责任。

据权威数据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。

而医疗水平的发展，又让癌症呈现「慢性病化」的趋势。

未来癌症不是不可治愈，但前提要能看得起病、吃得起药。

我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。

值得一提的是，目前市面上有一些专门保障癌症特药的补充型保险产品。

比如平安e生保长期医疗险（20年期）本来是没有癌症特药外购药保障的，但它支持恶性肿瘤特药保险金的加购计划。

在产品页面，就可以直接进行投保操作，最高70岁也能加购，多花点钱就能获得一份还不错的癌症特药保障，想想还是非常便捷省心的。

而且确诊癌症后最长可以用药3年，远比药神保这种一年期补充型保险好得多。

癌症特药保障，除了赔付比例外，用药期限也是一个容易忽略的一点。

简单来说，有的产品癌症特药/外购药保障是写在主险合同里的，主险能保20年，癌症特药用药期限也长达20年，比如好医保长期医疗20年期和太平洋e享护医享无忧；

而还有些产品，癌症特药/外购药属于一年期附加险责任，并不能保证续保，很可能今年理赔了，明年停售或不符合健康要求，就不让续保了。

所以癌症特药除了关注是否保障（含不含），还要结合赔付比例（报销多少），以及保障期限（最长能用药多久）综合来看。

第三轮得分盘点

好医保长期医疗险（20年期）、太平洋蓝医保长期医疗险（20年期）、微医保长期医疗（医享无忧），癌症特药保障期限都跟随主险，可保障20年；

但在赔付比例上，好医保仅报销90%，因此给予A-评分；太平洋蓝医保和微医保长期医疗（医享无忧）没有缺陷，评级为A。

瑞华医保加、好医保6年版、平安e生保长期医疗·产品组合、微医保3年期均含癌症特药保障，且保障期限相对较长（3年或6年），故评为B；

其他含癌症特药/外购药保障，但用药期限较短的（仅1年），例如尊享e生系列、超医保、太平e保无忧、好医保住院医疗等；友邦的智选康惠荣耀2022，在原来2021版基础上做了升级，可以保障外购药了，但是保障期限不够久，以上几统一评为C级；

其余产品，例如微医保20年期（平安e生保长期医疗）、新华康健华尊、泰康泰享年年等都不保障癌症特药，因此评分为D。