寿险有必要买吗？不懂寿险，千万别乱买！（附寿险攻略+高性价比寿险推荐）

如果说最不受人待见的保险是“寿险”，应该没有人会反对吧！

不受待见原因无非是：“不吉利”、“赔的钱不是给自己的”……

但在我看来，寿险却是最符合保险本质的产品，也是最具“爱”和“温暖”的产品。

今天，我就带大家全新认识下寿险，并手把手教会你如何选出一款高性价比寿险！

主要内容如下：

• 险种科普：寿险是什么？有必要买吗？适合哪些人买？
• 挑选攻略：寿险怎么买，实用又划算？
• 产品推荐：2023年值得买的寿险都在这了！
• 疑难解答：关于寿险，你可能还有这些疑问！

一、寿险是什么？有必要买吗？适合哪些人买？

经常听到有人形容“寿险”为：寿险让我们（被保人）“站着是一部印钞机、躺下是一堆人民币”。

虽然有点简单粗暴，但它确实一语中的说到了寿险的精髓：

寿险赔的钱不是给自己（被保人），是给家人的。

寿险，以人的寿命为保险标的，如果被保人死亡、全残，能赔一笔约定的保险金。

简单理解，寿险的最主要作用是，如果家庭经济支柱不幸突然离世、全残时，家人能获得一笔理赔金，能帮助整个家庭平稳度过经济危机，让生者继续维持正常生活。

毕竟，现在家里的顶梁柱真的不容易，上有老小有小，还有一些人还要背负几十上百万的房贷、车贷。

他们一旦倒下，对于整个家庭的打击都是巨大的。

一份寿险保单，虽然无法避免风险发生，但是有了这笔赔款，可以用于父母养老、养娃，还车贷、房贷，没有后顾之忧。

寿险对于身为家庭收入来源、家庭责任重的朋友来说，还是非常重要！

目前，寿险通常可分为4类：一年期寿险、定期寿险、定额终身寿险、增额终身寿险。

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1、一年期寿险

这个好理解，就是买一年保障一年，存在两大不足：

• 不能保证每年都能买到，存在因健康变差、产品停售等因素导致保障中断风险
• 采用的是自然费率，保费随着年龄递增，前期保费便宜，但后期保费出现比定期寿险还贵的情况

综合来看，专心君不太推荐买一年期寿险。

2、定期寿险

常见的有保障 10年／20年／30年，或者保到 60岁／70岁／80岁等。

过了这个保障期，合同终止，保障结束，被保险人身故或全残，就没有赔偿可以拿了。

相比于前者，定期寿险可以很好弥补一年期寿险的劣势：

• 保障期更长

不用担心在赚钱黄金时期、家庭责任最重的时期保障会中断

• 综合保费更便宜，且每年保费稳定不变

比如，华贵人寿的大麦2022，30 岁男，100 万保额，保至 60 岁，每年的保费都是1089 元。

简而言之，定期寿险和一年期寿险价格差不多，但定期寿险比一年寿险稳定性更强。

定期寿险非常适合预算不多的人，想要定期（几十年内）、人生黄金时期的寿险保障的朋友。

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3、终身寿险

顾名思义是保障终身的身故/全残，人走了，100%能赔钱。

听起来比定期寿险还好呀？

因为死亡是无法避免的，所以终身寿险的价格更贵，更适合预算更多、财富传承需求的家庭选择。

比如，同样来自华贵人寿的小爱终身寿险，30 岁男，100 万保额，保终身，分30年交，每年要交 9900 元保费。

而同样情况，大麦2022保至60岁，每年保费只要1089元，终身寿险的价格高出8倍！

因而，对于 90% 的普通家庭，我更推荐定期寿险。

可以选择保到60岁/70岁，覆盖家庭责任最重时期，等到那时，保障虽结束了，但孩子已经长大，自己也退休了，不用承担家庭责任。

当然，如果你家底丰厚，又有资产传承的需求，还是可以买终身寿险的。

ps：一年期、定期、终身寿险更适合给家庭经济支柱买，因为他们身上的经济责任重，寿险保障发挥的作用更大。

而老人和孩子不承担家庭责任，不建议买这3款寿险。

4、增额终身寿险

增额终身寿险基础保障一样，如果身故或全残直接赔一笔钱。

不过，相比于终身寿险（保额是固定不变的），增额终身寿险多了这2个优势：

• 闲钱的增值工具：保额和现金价值还会一直“稳定长大”，储蓄功能更强。
• 用钱灵活度更高：人还活着，自己急用钱/想用钱也可以拿钱出来用。

换句话说，相比于前面3款寿险，增额终身寿险的功能也更丰富。

增额终身寿险除了寿险保障外，还有财富增值的功能，可以用于作为孩子教育金、养老金、财富传承等资产规划工具，适合人群更广，大人、老人、小孩都能买。

同样，它也比较贵，适合闲钱较多、想较长期稳定增值的朋友选择。

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二、寿险怎么买，实用又划算？

考虑到大家比较关注定期寿险、增额终身寿险，这里主要聊这两种险种的挑选攻略：

（大家可以点击目录，查看自己感兴趣的内容）

1、如何买对定期寿险，只需看这5步！

定期寿险保障简单，各家保险公司也玩不出什么花样。

在挑选定期寿险时，咱们还是看这5点就够了：

（1）价格便宜

咱们不能和钱过不去，同等保障下，价格便宜的定期寿险优选！

（2）投保条件宽松

寿险，也不是想买就能买的。

与医疗险、重疾险相比，定期寿险的健康告知没那么严格，但定期寿险对于健康状况、职业还是有投保限制的。

像身体有些小毛病，如得了肺结节，或者从事高危职业，如刑警、拳击手等的朋友，很多定期寿险都买不了。

因此，身体较差、高危职业的朋友，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。

不过，健康告知涉及比较专业的医学知识，如果把握不准，可以点击下方卡片，随时找我！

（3）优先免责条款少

免责条款，用大白话说，就是保险公司罗列不赔的情况。

常规三条，主要如下：

免责条款越少=不赔的情况少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

（4）保额、保障期限足够用

定寿买多少保额，意味着能给家人留多少钱，所以高保额很重要。

一般来说，保额最好能覆盖掉能家庭未来5-10年的生活开销，以及子女教育+父母赡养费用。

如果还有房贷、车贷要还，还要适当增加保额。

我建议，生活在北上广深等一线城市的朋友，至少买到100万保额，二线及以下城市可以适当减少。

至于要保多久，我们可以根据自己的预算来定。

90%以上的普通家庭，建议保到60-65岁退休年龄，覆盖掉人生中经济责任最重的时期即可，交费压力没那么大。

（5）等待期越短越好

在等待期内，如果不是因意外导致身故/全残，保险公司不会赔（意外身故/全残会赔）。

对我们来说，等待期当然越短越好啦~

目前，定期寿险普遍等待期是90-180天，还有个别优秀产品是没有等待期。

2、如何买对增额终身寿险，同样看这5点！

挑选增额终身寿险，咱们主要关注这5个方面：

（1）保额增长比例、现金价值高

增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的收益。

万一我们遇到需要用钱时，可以通过退保/减少保额来领取现金价值。

赶时间的朋友，想了解现在有哪些高收益的增额终身寿险，点击下方卡片，为你详细解答！

（2）加保、减保灵活

加保，指的是买了增额终身寿险多年后，还有闲钱是否还能往账户里追加保额的功能。

如何觉得自己未来收入会提高，可能会有加保的需求，就留意可以加保的增额终身寿险。

减保，指的是灵活提取现金价值的功能。

我们挑选时，尽可能去挑选加、减保限制少的增额终身寿险。

（3）保障责任、增值服务足够实用

除了基本身故/全残保障外，有些增额终身寿险还会有“航空意外额外赔付保障”等，这类产品比较适合乘坐飞机出差的朋友考虑。

此外，咱们也要留意增值服务如何。

有些增额终身寿险会提供保单贷款、保险金信托服务、养老社区、万能账户等。

如果有这些需求的朋友，可以重点考虑带了这些额外保障、服务的增额终身寿险产品。

（4）起投保费低

无论买什么保险，一定要先清楚自己的保费预算。

比如，年轻人手里的闲钱较少，就少买点，选起投保费低的，比如1000元起投，或者支持月交的。

总之，记住一句话，别让买保险成为生活压力。

如果觉得产品太多，不知道如何挑选合适的增额终身寿险，戳下方卡片↓，帮测评2023高收益的增额终身寿险~

三、2023年值得买的寿险都在这了！

1、2023年定期寿险，从这5款中选！

综合对比下来，本次入选的有这4款定期寿险，表现各有千秋：

• 大麦2022 ：综合性价比最高（首选），健告较宽松，享受减保权益
• 定海柱2号：目前定寿价格最低（次选），健康告知严格，健康朋友优选
• 大麦甜蜜家2022 ：适合夫妻共保，保障多一倍
• 大麦兜来保：健康告知最宽松，甲状腺癌也能买，猝死还有额外赔
• 擎天柱6号：没有等待期，享有加保、定寿/终身寿转换权

（1）定海柱2号：行业地板价，极致性价比，身体健康朋友首选！

定海柱2号，可谓是刷新了定寿地板价，出道两年来，价格依然很能打。

预算少的年轻人，可以先买个50万保额，三五百块就搞定了。

想知道自己买定海柱2号要多少钱？可以戳这里↓，立即测算价格：

由于价格过于便宜，定海柱2号对于健康要求也比较其他产品略多。

常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带者和小三阳等，满足一定条件，核保后都能正常购买。

不过，肺结节、乙肝大三阳等，就买不了了。

另外，需要注意一点，如果是酒驾、无证驾驶导致身故/全残，定海柱2号是不赔。

小结一下：

定海柱2号更适合看重性价比、预算较少，身体健康的家庭经济支柱购买；若你经常开车或乘坐私家车的朋友，可以考虑附加私家车额外赔保障。

（2）大麦2022：综合性价比高，健告较宽松，享减保权益！

不得不说，与定海柱2号相比，大麦2022只是贵了几十块钱，但保障和健康告知都会好一些：违规驾驶行为也能赔、健康告知宽松一些。

这两款都是高性价比之选，适合大部分的家庭支柱选购。

小结一下：

若健康不符合定海柱2号，可以试试大麦2022。

但如果你体重过轻或过重，可以考虑上面的定海柱2号，它就没有BMI的限制。

假如你身体有些小毛病，不知道自己能买哪款定期寿险，可以点击下方卡片找我，帮你免费分析！

（3）阳光擎天柱6号：没有等待期，享有加保、定寿/终身寿转换权

阳光擎天柱6号最大的优势就是没有等待期，买了就生效，理赔纠纷大大减少。

为啥这么说，比如：在等待期内，小a发生猝死（属于疾病原因），定海柱2号赔不了，但阳光擎天柱6号可以赔。

另外，身体欠佳的朋友，也不用担心体检后查出不好的就医记录，会影响自己买保险。

先买了阳光擎天柱6号，第二天就能去做体检，即使查出什么问题，也不会影响理赔。

除了等待期外，阳光擎天柱6号还能享受定期寿险/终身寿转换权：

• 转换定期寿险：比如，阳光人寿上新了一款更好的定寿产品，且允许转换，有了转换权，符合条件，你可以转保买定寿新品了~
• 转终身寿险：擎天柱6号是定期寿险，如果你以后有钱了，想买终身寿险，满足条件，你可以换成指定的终身寿险。

相比前两款重疾险，这款阳光擎天柱6号的灵活度更高！

小结一下：

如果喜爱大公司品牌，追求猝死保障、没有等待期、健康小毛病的朋友，可以考虑这款。

（4）大麦兜来保：健康告知最宽松，甲状腺癌也能买，猝死还有额外赔

小结一下：

大麦兜来保对于身体如果身体较差的朋友非常友好，因为健康问题买其他定寿产品的朋友，建议试试这款。

它的智能核保也很人性化，可以根据不同健康状况智能定价。

如果身体健康的朋友，更推荐选前面几款定期寿险！

大麦兜来保2022还【自带】猝死额外赔责任，很适合重体力或者重脑力的劳动者。

（5）大麦甜蜜家2022 ：适合夫妻共保，保障多一倍

上面几款定期寿险都是“单人份定寿”，如果是夫妻俩想要买寿险，可以考虑大麦甜蜜家2022！

它和上面几款“单人份定寿”有啥区别？

对比之下，大麦甜蜜家2022多了这两个优势：

• 夫妻同时出险，保额双倍赔
• 夫妻独立保额，且自带豁免责任

大麦甜蜜家2022保费和夫妻单独买大麦2022差不多，但多了赔2倍保额保障（夫妻同时遇难的情况）。举个例子：

同样 30 岁的夫妻，100 万保额保到 60 岁，30 年缴费：
若夫妻俩买大麦甜蜜家2022，保费一共才 1680 元/年
若夫妻俩买大麦2022，保费一共1089+587=1676元/年

那如果两人离婚了，保险怎么处理呢？只能退保白白亏钱了？

当然不是，大麦甜蜜家2022还有个可拆分选择权益。

万一夫妻二人离婚了，保单没有理赔过，且剩余保险期不小于5年，可以申请夫妻两人各自购买华贵人寿旗下新的定寿，可以用现金价值抵扣新保单的保费。

小结一下：

这款产品适合收入、资产、健康状况相当的夫妻俩选购，可以获得双倍保障！

对大麦甜蜜家感兴趣，但是对价格有疑问？可以点下方先测算一下保费：

2、2023年增终身寿险，从这5款中选！

专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选了5款高收益、表现优秀产品，分别是：

• 看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号新瑞祥人生
• 看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选人我行
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选金玉满堂2.0
• 关注大公司、尚可的保单利益、全国可以买、信托功能的朋友，选长城平型关
• 重视保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选乐享年年

咱们依次来看。

1、看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益最高、健康增值服务好，选康乾3号新瑞祥人生

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

首先，康乾3号终身