商业养老保险是什么意思?适合养老的商业保险,都有哪些?
我们都知道人会有老去的那一天,所以养老也就成了挪不开的话题。该如何实现未来的体面养老,相信大家多多少少都有思考过。
其实在保险当中,是有商业养老保险这么一类“养老利器”存在的,那么它是什么意思?在很多人看来,保险只是一种保障人身健康或寿命的东西。但保险能养老,很多人可能还都不知道。
不知道也没事,今天深蓝君就为大家讲解一下商业养老保险是什么意思。
主要内容如下:
- 商业养老保险是什么意思?主要都分为哪些?
- 市面热销的商业养老保险产品,哪个更值得买?
- 写在最后
一、商业养老保险是什么意思?主要都分为哪些?
我们都知道,现在大家都在说的“养老难”,主要还是担心以后的老年生活没钱花。而我们今天即将讲到的商业养老保险,则可以在某方面上解决这个问题。
要说商业养老保险是什么意思,其实商业养老保险本质上类似于我们常见的储蓄型保险,像我们常见的年金险或增额终身寿,都可以算是商业养老保险中的一种。
具体的介绍,还请大家查看下面的内容:
(1)年金险
年金险的收益较为稳定,同时可利用其强制储蓄的特点协助投保人进行长期财产规划。且IRR收益率在最高情况下可达到4%左右,这个IRR收益率算比较可观的。
综合来说,年金险一般比较适合用于单一的养老、教育等需求。例如,张先生30岁时投保一款年金险,60岁时便可开始从中每年领取一定金额的年金,这些钱就可被用于养老或子女教育。
当然了,年金险的加减保灵活度相对不高,且在非领钱时间内也是无法获得收益的。像上面举的例子,张先生在投保后到60岁之前,都是无法获得收益的,大家在投保时得考虑好了。
(2)增额终身寿
增额终身寿险与普通寿险相比,因为其保额和现金价值会随着时间推移逐年增长。所以结合其目前最高3.5%的IRR收益率来看,投保人在投保增额寿之后,是可以从中获得不错收益的。
而且它的加减保灵活度相对较高,投保人投保之后若有用钱需求,是可以在符合保单条款的条件下,通过减保的方式从保单取出一部分钱的。
例如,张先生30岁时投保一份增额寿产品,那么它可以在45岁时通过减保取钱用于买车,50岁时取钱用于子女结婚,60岁时取钱用于养老。只要符合保单约定,一般都是可以的。
二、市面热销的商业养老保险产品,哪个更值得买?
在大概介绍了商业养老保险是什么意思之后,深蓝君也从产品角度入手,给大家测评几款目前市面上热销的年金险和增额终身寿产品,具体如下:
(1)年金险
下图以“30岁女性、5年交、每年交5万、60岁起领”为例,为大家展示了目前市面上热销的年金险产品:
结合上图内容,我们可以发现,养多多3号(版本一)和乐养多的收益表现较为出色,每年可领金额也相对较多,所以深蓝君今天也将以这两款产品为主,为大家做测评:
①养多多3号(版本一):收益率高、对接大家旗下养老社区
从收益率来看,这款产品在投保人90岁时的IRR收益率达到3.91%,且结合其可观的每年可领金额来看,其收益表现相对还是比较不错的。
同时,其还对接了大家养老旗下的养老社区,已交保费≥25万还可享受其旅居疗养社区。
综合来说,若您在追求较高收益率的同时,对养老社区有需求,养多多3号(版本一)比较值得投保。
②乐养多:高收益率首选、终身有现金价值
这款产品在投保人90岁时的IRR收益率达到了3.492%,是追求高收益率情况下的首选。
同时,其还支持投保人在投保后的前10年内进行加保,减保方面也没有太多限制,加减保灵活度在年金险内算还不错。
此外,这款产品在保单现金价值这块是“终身有现价”的,相比市面上其它一些产品的“保证领取期届满后无现金价值”来说,乐养多的终身有现价算是一个优势点。
综合来说,若您对高收益率有追求,或者在挑选年金险产品时注重“终身有现金价值”的朋友,乐养多是比较值得投保的。
(2)增额终身寿
下图以“30岁男性、10年交、每年交10万”为例,向大家展示了目前市面上热销的增额寿产品。
结合上图内容,我们同样可以发现,乐享年年和人我行终身寿险的收益表现较为出色。所以深蓝君也将以这两款产品为主,为大家做产品的测评:
(1)乐享年年:可附加保底3%的万能账户,提供失能护理保障
这款产品在投保人90岁时的IRR收益率达到了3.461%,这个收益率相对来看还算不错的。
同时,其还支持投保人关联保底利率3%的万能账户,投保人可将原收益放入到万能账户当中,实现收益的二次增值。
此外这款产品还提供了一项和身故保障责任一致的失能护理保障。综合来看,若投保人对万能账户或者失能护理保障有需求,可考虑投保乐享年年。
(2)人我行终身寿险:高收益率首选
人我行终身寿险在投保人90岁时的IRR收益率达到了3.495%,这个IRR收益率较为接近目前增额寿最高的3.5%,内部收益率表现较为可观。
同时,这款产品还提供了减保、保单贷款这两项高实用性权益。投保人可在需要用钱的时候,通过这两项权益从保单中取出一些钱供自身使用。
若投保人较为追求高收益率,人我行终身寿险是比较值得投保的。
三、写在最后
要说商业养老保险是什么意思,其实它本质上类似于我们在市面上常见的储蓄型保险。像年金险、增额终身寿,它们都可以被当作商业养老保险中的一种。
只不过因为商业养老保险的收益主要被用于养老,所以我们对它的财产稳定性要求更高,风险也是越低越好,所以像万能险、投连险这些,深蓝君都不建议拿来当作商业养老保险。
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