微信和支付宝的百万医疗险，哪家更值得买？

自支付宝和微信推出保险服务以来，越来越多的人在上面购买保险。

其中最有名的，莫过于支付宝蚂蚁保上的好医保和微信微保上的微医保这两个系列的百万医疗险。

这两个系列的百万医疗险虽然名气大，但是对大多数来说却不太友好——

我们打开蚂蚁保或微保就会发现，上面叫“好医保”或“微医保”的产品各有好几款。

咱们普通人本就对保险方面知识涉及的少，想着了解一下热门的产品，结果热门产品就好几款，根本分不清哪个才是大众口中的“好医保”、“微医保”。

最近后台也收到不少粉丝关于这个问题的咨询，想了解微信和支付宝上的百万医疗险。

所以专心君今天也放个大招，把这好医保和微医保上热门百万医疗险进行测评对比，盘点一下哪款产品更值得买？

此次对比一共有7款产品，分别是：

支付宝上蚂蚁保的太平洋蓝医保、好医保长期医疗（20年）、好医保长期医疗（6年）、好医保·住院医疗；

微信上微保的微医保·长期医疗险、长期医疗险、微医保·百万医疗险（1年期）。

下面咱们具体来分析一下。

一、7款百万医疗险，保障分析

老规矩，我们先来看看这7款百万医疗险的具体保障责任，如下图：

对于百万医疗险来说，我们一般会4个方面来分析一款产品是否值得购买：四大基础责任、续保稳定性、外购药、增值服务。

但对于此次的测评对比，专心君将进行更加深入的剖析，除了以上4个方面外，还会增加免赔额及优惠政策疗这点。

一共从5个方面一点点分析对比，最终测评出最值得购买的百万医疗险。

我会依次按照5分制进行打分，并且根据产品的实际表现给予了相应的分数：

5分为满分，3分为合格 。

最后，我会综合它们的总成绩进行排名，所有流程确保可观、公平。

回合一：四大基础责任是否齐全

一款合格的百万医疗险必须包含4大责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

虽然看上去这几项责任好像很复杂，又是治疗费、床位费、诊疗费的，还有什么门诊肾透析治疗等等。

作为普通人来说肯定一时难以弄透，但好消息在于市面上90%的百万医疗险都包含这4项责任。

需要注意的是，虽然很多产品都包含这些责任，但在一些细节之处，产品之间的差异还不小。

比如特殊门诊，有的产品保障器官移植后的门诊抗排异治疗费，像下面这款产品：

也有的产品对于器官移植后的门诊抗排异治疗费限定器官：

同时对于住院前后门急诊保障，有的产品可报销住院前7天和后30天的费用，有的产品能报销前30天后30天的费用。

孰优孰劣，一目了然。

咱们在挑选产品的时候，重点关注这些细节的地方，基本上不会踩坑。

一般情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

我们来看看这7款产品的具体表现：

我们测评的这7款产品，保障责任方面并没有缺失，只是在某项责任的细节方面存在一些差别。

可以看到，得到满5分的产品分别是太平洋蓝医保、好医保长期医疗（20年）、微医保长期医疗险以及长期医疗险。

这4款产品在基础保障这一项来看，堪称完美，几乎没有瑕疵。

而好医保·住院医疗和微医保·百万医疗险（1年期）之所以被各扣一分，原因各不相同：

好医保·住院医疗在特殊门诊的癌症治疗方面表现稍差：治疗费用仅包含恶性肿瘤-轻度。

优秀的产品则不分轻度还是重度，只要是恶性肿瘤的费用仅可报销。

微医保·百万医疗险（1年期）住院前后门急诊是保障前7天后30天，而其他优秀产品则是前30天和后30天。

好医保长期医疗（6年）之所为同为3.5分，有两个扣分项：

住院前后门急诊是保障前7天后30天；特殊门诊的癌症治疗费用仅包含恶性肿瘤-重度，不包含轻度。

可以看到，就算是同样的保障责任，不同产品在细节之处也仍有差距，我们在对比产品的时候要仔细认真。

回合二：续保是否稳定

百万医疗险大多属于一年期产品，交一年保一年，第二年能否继续享受保障，则根据保险公司审核结果而定。

这也就导致，如果身体变差了或者有理赔记录，可能被保险公司拒绝续保。

因此，我们在挑选一款百万医疗险时，要重点关注它的续保条件。

甚至可以说，对于部分人群来说，在挑选百万医疗险时，可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。

不过好在近几年已经有不少能够保证续保的产品出现，那么支付宝和微信上这几款百万医疗险的续保条件如何，一起来看看。

可以看到，7款产品里一共有5款产品包含保证续保责任：

• 保证续保20年：太平洋蓝医保、好医保长期医疗（20年）、微医保长期医疗险
• 保证续保10年：长期医疗险
• 保证续保6年：好医保长期医疗（6年）

好医保·住院医疗、微医保·百万医疗险（1年期）属于一年期短期险，不保证续保。

从保证续保期限来看，20年是目前市面上最长的的保证续保期，好医保长期医疗20年、蓝医保、微医保长期医疗都能保证续保20年。

但续保条件好，不仅仅是保证续保的时间长，我们还要到期之后的情况，如到期了还能不能续、要不要审核等等。

在这方面，好医保长期医疗（20年）表现满5分，虽然满期产品未停售续保需审核，但若产品停售，可以免等待期、免健康告知续保其他产品。

而蓝医保、微医保长期医疗的续保条件相同，保证续保20年，但满期后无论产品是否停售，续保都需审核。

因此，这两款产品的续保情况稍逊于好医保长期医疗（20年），但依旧为4.8的高分。

微信上的长期医疗险虽然能保证续保10年，比好医保长期医疗（6年）保证续保期更长。

但我个人认为好医保长期医疗（6年）的续保条件更好，打4.5分，而长期医疗险得分为4.0分。

主要原因在于保证续保期满后，好医保长期医疗（6年）的续保条件更好：

• 满期产品未停售，需审核，但不会因单一被保人健康情况变化或历史理赔情况拒绝续保
• 满期产品已停售，可以无等待期无需重新填写健康告知续保其他产品

对于微保上的长期医疗险来说，虽然保证续保10年，但满期后若产品未停售，再续保需审核；

如果产品停售的话，保险公司会提供其他产品投保建议。

关键这个“其他产品投保建议”其实很有操作空间，毕竟它不像好医保长期医疗（6年）一样承诺可以续保其他产品；

而是提供建议，建议归建议，但最终能不能买，还得看保险公司的审核结果。

最后好医保·住院医疗、微医保·百万医疗险（1年期）属于一年期短期险，不保证续保，这属于大多数百万医疗险的基本形态。

最后这一部分做个小结：

好医保长期医疗20年保障期限最长（5分）
蓝医保=微医保长期医疗（4.8分）
好医保长期医疗6年（4.5分）
长期医疗险（4分）
好医保长期医疗（20年）=好医保·住院医疗（3分）

回合三：癌症特药/外购药保障

顾名思义，外购药就是医院里买不到，需要到外面药房购买的药品。

外购药主要针对癌症，也被称为癌症特药、肿瘤特药。

根据中国人寿2020 上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义：

一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。

但不同的产品，对于外购药的保障又有所不同，我们一起来看看：

癌症特药/外购药表现最好的是蓝医保和微医保长期医疗险，200万额度，0免赔额，100%报销。

而且这项责任责任明确写进合同里，保障20年之久。

其次好医保长期医疗（20年）的保障也不错，虽然只报销90%，但也可以保20年。

好医保·住院医疗险和微医保·百万医疗险（1年期）也有特药保障，但是受限于是一年期产品，所以这项责任也只保1年。

不过好在明确写进保障合同内，只要能续保，保障就一直在。

好医保长期医疗6年的癌症特药责任属于保险公司赠送的服务，保障非常不稳定，可能随时没有，需谨慎选择。

长期医疗险就不都说了，没有癌症特药/外购药责任，不推荐各位考虑。

回合四：免赔额以及优惠政策

所谓免赔额，相当于医保的起付线，是申请报销的一道门槛。

免赔额以上的医疗费才能报销。

对我们来说，免赔额越低，意味着能报销的钱就越多。

百万医疗险的免赔额，会根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前百万医疗险的一般医疗免赔额通常为1万元，重疾医疗则通常为0免赔。

只要达到这个标准，免赔额方面就算合格。

当然了，有些百万医疗险会出台一些有关的免赔额优惠政策，能帮被保人有效降低免赔额。

大家在挑选百万医疗险的时候可以多加关注，一般来说分为4种：

（1）续保期间内共享免赔额

普通的百万医疗险，免赔额都是按年度「重置」，每年都要在扣除1万免赔额后，对超出1万的部分进行报销，下一年的免赔额又是重置为1万。

而续保期间内共享免赔额的产品，在整个保证续保期免赔额都是共享。

比如6年共享1万免赔额的产品，则是满6年才会「重置」一次免赔额。

假如第一年就扣除了1万免赔额，那么后面5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！

（2）无理赔优待

如果不出险，一直没有发生理赔，那么免赔额可以递减。

举个例子：

小明投第一年投保百万医疗险，免赔额是1万；
第一年没有发生理赔，第二年续保时，免赔额可降为9000；
第二年也没有发生理赔，第三年续保时，免赔额可降为8000……
以此类推，第六条开始，免赔额最低能达到5000元。

这项责任实不实用，因人而异，只要大家觉得适合自己就可以选择。

（3）家人共享免赔额

全家人共同投保某款百万医疗险时，免赔额可以共享，而非每个人单独计算，这项非常实用。

（4）可选降低免赔额

部分产品提供多种免赔额，我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少，但免赔额低，保费肯定要贵一些。

不过也有免赔额低，价格却不贵的产品可以选择。

一起来看看它们的表现吧：

我们可以看到，好医保长期医疗（6年）的免赔额表现比较好，不仅重疾0免赔，而且一般医疗在内6年共享一万免赔额。

其次微医保·百万医疗险（1年期）如果以家庭为单位购买，那么家庭成员可以共享1万免赔额。

保单里的家庭成员越多，获得赔付的概率也就越大。

其他的几款产品在免赔额的保障上表现中规中矩，和市面上大多产品无异。

之所以没有给免赔额这项保障打分，是因为免赔额优惠政策只能算是一款百万医疗险的加分项。

毕竟1万元每个家庭都能拿得出手，相比于十几万的治疗费用，1万的免赔额也就显得微不足道了。

如果在其他保障都差不多的情况下，选择免赔额更低的产品当然是更好了。

回合五：增值服务是否实用

现在很多产品都有增值服务，项目五花八门，什么在线问诊、在线开药什么的，也最容易看花眼。

最需要关注的，其实是两点：

1、绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是安排专家手术、联系专家诊疗、安排住院等。

对提升就医体验，让患者更早接受治疗，很有帮助。

2、住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

三五万一般家庭里挤挤凑凑问题不大，但如果不幸发生严重的疾病或意外，需要几十万的医疗费，那么很多家庭都可能束手无策。

而百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再报销」，让保险公司帮我们先垫钱，出院后再进行报销。

甚至有些保险公司还推出了“直付功能”，直接由医院和保险公司对接，能省去不少麻烦，就医体验也会大大提升。

可以看到，有4款产品在增值服务这方面还是非常实用，不仅包含重疾就医绿通，还有住院费用垫付等功能。

如果在其他保障都相差不大的情况下，可以优先选择增值服务更优的产品。

——终场评分——

经过以上的测评分析后，我们对这7款产品的综合评判结果新鲜出炉啦~

下面，我综合基本保障得分和加分项得分，将它们的评分状况整理如下：

直接说结论：

• 第一名：蓝医保和微医保长期医疗险，保障好，保障续保时间长，增值服务实用，性价比很高。

（ps：说个小秘密，其实支付宝蓝医保和微医保长期医疗险是同一款产品，都是蓝医保医疗险）

只不过销售的渠道不同，所以“网名”也就不同。

大家上支付宝搜“蓝医保”就可以查看产品具体内容了。

• 第二名：好医保长期医疗20年期，保障全，续保条件好，加分项也都比较不错。
• 第三、四名：好医保长期医疗6年，保障好，6年保证续保，但外购药略有缺陷；微医保·百万医疗险、好医保住院医疗仅为一年期产品，续保不稳定，有些遗憾。

总的来说，本场MVP就是太平洋健康的蓝医保百万医疗险！

二、写在最后

买保险，保障适合自己最重要。

不能因为某个平台名气大，或者某款产品名气大，就选择热门的产品去买。

我们一定要根据个人的健康情况、预算、需求等因素综合考虑，切勿盲目照抄。