如果只推荐 3 款重疾险，我推荐这 3 款！

2、二看 —— 产品

知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。

重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。

而我们常见的主要有 3 种，如果我说出它们的 slogan ，想必你也早有耳闻。

消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。

储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。

返还型重疾险：有病赔钱，没病返钱。

这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。

别急，有对比才有伤害。

我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。

直接甩结论：

90%以上的家庭更适合消费型重疾险。

原因：赔的更多，价格更便宜。

保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了” 太过谬论。

我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。

不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。

储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。

值吗？一点都不值。

如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年 1000 块钱就能搞定。

如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用 “买定投余原则” ，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。

另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。

不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。

本来花 6000 就能搞定的重疾险，为了 “返还” ，又多交了 6000 。

几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。

但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。

有病赔钱，没病返钱；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。

说了这么多，总结为一句话就是：

重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。

3、三看 —— 收入

明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。

有多少钱，办多大事。

我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。

所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。

另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：

重疾险保到 70 岁还是终身？

重疾险要不要附加身故责任？

重疾险要不要附加癌症多次赔？

可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。

所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。

温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。

4、四看 —— 条款

保险条款如天书，我理解。

密密麻麻的字，大师兄看得都头疼。

但保险条款规定了消费者的权利义务。

虽复杂，但建议一看。

其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。

即对应重疾险条款中的 “保险责任” 和 “责任免除” 。

其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。

也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。

因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。

而轻症，只规定了3种；

其它轻/中症的赔付条件，不同公司，都会存在一些差异，所以我们要重点关注。

但是重疾险理赔标准是什么，又该怎么去判定轻/中症的理赔是否宽松呢？

大师兄花 3 个月时间专门整理了疾病定义库：

通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度各自分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。

绝对够权威。

以中症“单侧肺切除”为例：

怎样算宽松，怎样算严格，大师兄已经分得很详细啦。

但架不住治疗手段复杂，影响因素颇多，可能实践起来还是有些难度。

如果大家有需要，可以直接把重疾险条款甩给大师兄，帮看帮对比，最后直接告诉你结果。

二、保障篇——选出No.1

上面通过 “四看” ，主要陈述了重疾险的挑选思路。

认真看完的朋友，避开80%的坑铁定不在话下。

下面我们直击主题，来看看我最推荐的 3 款重疾险是哪 3 款。

首先，我们来看保障最好的产品是哪一款。

上产品前，先说下我的推荐依据，白纸黑字，要经得起推敲。

既然是保障对比，就要在众多保障情况下，综合取最优。

我在重疾险 9 项常规保障中筛选出了较为重要的 5 项，一 一做了对比。

并且制定了评分标准：

经过一项项对比，各项得分累计；

最终从 48 款新定义重疾险中，评选出 10 款上榜的重疾险。

还是那句话，重疾险没有最好的，只有最适合自己的。

产品太多，不知道哪款更适合自己，可以点击下方卡片进行免费测评，

我会结合你的实际情况和预算，帮你挑选最适合你的重疾险~

而 TOP 1 的和谐健康——喜乐保自然就是我今天要重点介绍的一款产品。

抛开价格和品牌不谈，论保障，它是No.1 。

来看它的各项保障优在哪里：

① 重疾额外赔：重疾责任好不好，只需看额外赔赔的高不高，因为高发重疾已被银保监会统一规定，赔付标准都一样。

喜乐保在60岁前额外赔 80% ，买50万，能赔90万；虽然达尔文6号和超级玛丽6号能额外赔100%，但综合保障还是喜乐保胜出。

② 轻/中症责任：重疾险的轻中症责任好不好，一看高发疾病是否覆盖全面，二看赔付比例高与低，三看赔付条件是否宽松。

喜乐保12种高发疾病全部涵盖；

中症赔2次，每次能赔60%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔60%。

轻症可赔4次，每次能赔30%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔30%。

另外，通过疾病定义库，喜乐保重疾险在中/轻症赔付条件上，整体也属于宽松状态。

③恶性肿瘤多次赔付：间隔期越短越好，赔付比例越高越好。

在医学上，癌症有 5 年生存率一说，前 5 年是癌症复发转移的高发期。

所以，如果第一次重疾是癌症， 第二次复发、新增、转移、持续，间隔期 3 年比较合理。

而喜乐保重疾险在这方面的保障也很不错，间隔期符合赔付标准，癌症能赔3次，第二次赔付达120%，第3次赔付150%。

④心脑血管多次赔付：一看疾病覆盖是否全面，二看赔付比例高与低，三看间隔期是否合理，四看赔付条件是否宽松。

疾病涵盖：针对心脑血管疾病多次赔付，喜乐保5种高发疾病都涵盖。

赔付比例：喜乐保第二次心脑血管疾病能赔120%，也是市场上较高的档次。

间隔期：如果第一次重疾是心脑血管疾病，第二次心脑血管疾病的赔付间隔期只有 1 年；如果第一次重疾是其它疾病或癌症，第二次疾病为心脑血管的间隔期只有 180 天；间隔期宽松且合理。

赔付条件：很多重疾险条款规定，第二次心脑血管疾病必须为新发，第二次发生的疾病若跟第一次一样，则不会触发二次赔付，必须是新的疾病。

而喜乐保则没有这样的限制，即使两次都为同一种疾病也能都赔，更加宽松。

⑤身故/全残责任：自由可选；而有的产品强制捆绑，限制了选择的权利。

总结：喜乐保赔付比例高，60岁前重疾可以额外赔80%，中症/轻症都可以额外赔15%，高于绝大部分同类产品。

并且在癌症多次赔和心脑血管多次赔方面也是佼佼者，身故责任还自由可选。

三、价格篇——选出No.1

说到价格，自然要以“便宜”为主。

但也不单单只是比价，那样的话就太简单了，把所有重疾险拎出来测算一遍保费便好，这样的结果毫无意义，因为滥竽充数的产品太多。

比价的前提，我们首先要确保基本保障的充足，也就是重疾、中症、轻症责任不能少；保障好，价格还便宜，这样的产品我们一般俗称为“高性价比”。

所以，价格篇的产品选拔分为两步走。

第一步：通过基本保障的评分标准筛选出 TOP 7

第二步：测算保费并对比

基础保障排名第一的为超级玛丽6号，并列第二的有5款产品，接着我们再来对比他们的保费，如下：

最终，经过层层筛选和对比，确定了两款性价比较高的重疾险：达尔文6号和超级玛丽6号。

1、达尔文6号——保70岁首选

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