保险为什么这不赔，那不赔？我为你总结了 36 个保险陷阱！

相信我！这篇文章，填满了保险 95%的坑！

大师兄从业 6 年，理赔案例经手几百起，总结了买保险时会遇到的 36 个大大小小的坑。

为什么常说保险十买九坑？为什么常说保险这不赔那不赔？

看完这篇文章，你一定心如明镜。

大师兄的目的很简单，不再希望你被业务员牵着鼻子走，而是能更好的驾驭和利用好保险。

很多人其实是信赖保险的作用的，但又忌惮保险层出不穷的套路。

比如，每次看我文章下面的评论都跌宕起伏，精妙绝伦：

其实，只要找对法子，避开坑，买对保险并不难。

下面是我入行以来，总结的保险常见“坑”，这篇文章，我也会把这些坑一 一厘清，让保险光着屁股跟大家见面。

如果需要更适合自己的专业建议，可以随时找我，

我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~

一、销售误导的“坑”

说句实话，大师兄最讨厌的职业是“销售”，最敬佩的职业也是“销售”。

讨厌销售的死缠烂打、油嘴滑舌，敬佩销售越挫越勇的信心和耐心。

就拿保险销售来说，行业犹如过街老鼠，人人喊打，在这种恶劣的环境下，还能坚持本心，销售保险，那你是真英雄。

不过，保险销售滥竽充数者太多，讲清保障的没几个，看懂条款的更是砂里淘金，由此也给保险博得了很多名声：保险都是骗人的；保险只有两个不赔，这不赔那不赔。

保险销售误导的坑，小则受气，大则拒赔。

其中，以下 3 种可以说是销售误导最常见、影响最严重的坑，坑值等级最高，务必要重视。

1、健康告知随便填—保险买了个寂寞

保险能不能买，不在于钱多钱少，而取决于“健康告知”。

说白了，也就是保险公司需要审核你的健康状况。

健康正常，保险公司求着你买；健康异常，唯恐避之不及。

健康告知随便填，相当于保险买了个寂寞，就跟买彩票一样，能不能中，都在赌。

然而，就是如此重要的事情，却被某些无良销售连哄带骗，满嘴跑火车：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。

压根没把健康告知的的重要性放在眼里，

也对，毕竟这些人的眼里只有“提成”，只管卖不管赔。

不过，大师兄要说的是，不认真对待健康告知，足以颠覆我们的理赔结果。这不是大师兄在吓唬谁，实在是拒赔案例见得太多了。

所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。

具体怎么做，其实还是那 2 句口诀：“有问就答，不问不答”。

这种做法当然也是有法律依据的：

《<保险法> 司法解释二》第 6 条：投保人的告知义务，限于保险公司询问的范围和内容。

总之一句话，能买就买，不能买就作罢，千万不要带着赌徒心态去坚持投保，一旦出了事，不仅白交几十年保费，关键时刻连一份有效的保障都没有，得不偿失。

所以请大家一定要做好如实告知，避免以后理赔不了的情况。

如果身体有异常，不知道 怎么买保险，我整理了常见疾病的投保攻略，
你可以随时找我，我会手把手协助你做好健康告知~

2、熬过两年一定赔

“两年不可抗辩”切实维护了消费者的许多权益，但要说它“熬过两年一定赔”，那就是保险行业最大的谎言了。

为什么会有这个说法，是基于《保险法》第 16 条：

简而言之，就是这 3 句话整体表达的意思：

（1）对于健康告知，保险人有义务询问，投保人也有义务如实告知；

（2）投保过程中，若投保人隐瞒部分事实，且这部分事实会影响承保结果，两年内，保险人有权解除合同或拒赔；

（3）投保后，若保险合同超过两年，不管投保人有没有如实告知，保险人都不得解除合同。

条款的本意是好的，但却被一些良莠不齐的业务员为了销售保险而钻了空子，很多业务员会拿这条条款去引诱消费者带病投保，并声称过了两年一定会赔。

遇到这种情况，保险公司的第一反应就是“拒赔”。

特别是，投保时重疾已经发生或拖延到 2 年后再进行理赔的恶意隐瞒行为，法院也不一定会帮你，到时候的理赔结果只能是作茧自缚。

总之，大家不要存在幸存者偏差，两年不可抗辩并不是我们带病投保钻空子的理由。

3、存款变保险

保险名声臭，银行有一半功劳。

去银行存钱反被忽悠买保险，新闻漫天遍野，父母深受其害。

很多人去银行存钱，被工作人员推荐购买其他“收益更高”的产品，出于对银行的信任，很多人没有过多考虑就掏钱了。

等到急用钱上银行取时，才发现“存款变保险”，急用钱时只能退保，而退保又面临着损失，把老百姓套路的体无完肤。

当然，除上面 3 条外，还有一些大大小小的销售误导，需要我们用火眼金睛去看待：

（1）关于理财险，把不确定的分红说成是确定的，以历史较高收益率宣传并承诺保证收益；

（2）诱导消费者退保购买新产品

（3）假借产品停售名义进行虚假宣传，实际并未停售

（4）不顾投保人经济情况，硬推高价产品，保险反而成负担

（5）一味盲从大品牌，贵的才是好的
......

如果你踩了任意一条，也决不能当闷葫芦，大师兄教你 3 招讨回公道：

① 与保险公司友好协商，和平解决

② 通过银保监会投诉，介入调解

③ 上诉法院，终极大法

二、产品类型的坑

保险产品琳琅满目，一着不慎，多花十几万冤枉钱在所难免。

其中，有 3 类产品，未见其物，先闻其名，已然让消费者深受其害。

其一，号称“有病治病，没病返钱”的——返还型保险；

其二，号称“一张保单保所有”的——捆绑型保险；

其三，号称“既有保障又有分红”的——分红型保险。

这三类保险的坑，赤裸裸的被割了韭菜，妥妥的交了智商税。

下面不废话，我们直接来看这三类保险是如何坑人的：

1、返还型保险

保险，本身就是一份射幸合同，对购买人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的收益，但也可能没有利益可获。

而返还型保险，无疑是为赌注加码，拿多交一倍甚至更多的保费去为“返还已交保费”买单，却忽略了这里面的限制条件。

要想顺利返还已交保费，必须满足两个硬性要求：不能生病，不能身故。

然而，谁也不能保证自己几十年内健康顺遂，中途一旦出险，那不仅不会返还已交保费，几十年多交的保费也打了水漂；有一计孙子兵法很应景：“本想着一石二鸟，到头来却是赔了夫人又折兵”。

文字苍白无力，我们直接上案例，来算算这笔账：

可以看到，附加返还，价格直接贵了一倍，

如果顺顺利利（未生病、未身故）到了66岁还行，至少可以一次性返还40.3万；

而如果66岁之前一旦出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。

拿十几万去为一个“返还已交保费”买单，这赌注未免下的大了点。

所以，不要觉得有返还就是锦上添花，如果我们把每年多交的 9337 元拿去理财，只要年化收益达到 2.9% ，在 66 岁同样能拿到 40.3 万，只要高于 2.9%，那我们就是赚的。

这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？

所以对于90%的普通家庭，我更推荐配置消费型保险，实用又划算。

2、捆绑型保险

捆绑型保险的魅力在于：“一张保单保所有”。

不管是生病住院，还是身故残疾，都在保障范围内。

乍一看，觉得挺好，别人三四张保单才能解决的事，我一张保单搞定，省了不少麻烦。

然而，正是因为这种偷懒心理，才给了保险公司割韭菜的可乘之机。

捆绑型保险是如何坑人的？一起来看，诸如此类：

我们先来剖析一下这张保单：

21万的终身寿险+20万的终身重疾险+20万的长期意外险+5万元的意外医疗+杂七杂八；

身故、意外、医疗和大病风险都保上了，看上去还挺不错，但其实很多坑就在细节中。

首先，寿险和重疾险保额共用，二赔一。

如果生了大病重疾险赔了 20 万，寿险就只剩下 1 万。

相当于你交了两份钱，只获得一份保障，这赔本买卖，我们就不凑热闹了吧。

其次，意外险的保障，垃圾的很。

20 万保额一年 780 元，而一年期的意外险 50 万保额一年才 100 多，保费贵了十几倍，而且还没有意外医疗保障。

虽然又另外附加了一份意外医疗，但一年得 318 元，抢钱呢？这个价钱可以买到 100 万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。

最后，整体保障太差，价格太贵。

保额整体偏低，20万俨然不能满足现在的消费水平；而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。

以上三坑，便是我不推荐捆绑型保险的理由。

其实，各类险种分开买，只要搭配合理，价格也不贵。

5000元的预算完全可以买齐重疾险+医疗险+意外险+寿险，甚至比线下一份重疾险还便宜。

3、分红型保险

分红型保险，既能保障，又能拿到分红收益，一举两得，也收获了一批忠实粉丝。

很多人听到“分红”就两眼放光，其实暗藏着许多消费者不知道的陷阱。

（1）分红险收益低，而且收益并不确定

一位客户的真实案例分享：

5年前妈妈被忽悠买了“分红两全型保险”，年缴万元保费，说是合同期满可以全额返还。

刚好今年到期，我拿出保单按照合同条款按了一通计算器，结果算完到期利息还不如银行三年定期高。

分红险的收益，在保险公司股东拿走大部分利润、扣除运营成本以及各项费用后，剩下多少钱可以分、怎么分，完全取决于保险公司的意愿，这些并不透明，所以有的年头分红是 0 都很正常。

而且分红险的分红是不确定的，不会写在合同里，无法保证。

（2）分红型保险，保障并不好

就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前妈妈由于被业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为定期重疾。

奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

一旦出险，赔付的钱只怕是杯水车薪。

总结：不知道你发现没有，保险公司找客户的逻辑很简单：“充分筛选+精准收割”；

不管是返还型、捆绑型还是分红型保险，都找准了受用人群， 然后看人下菜碟。

三、四大险种的坑

普通人最需要且最实用的四种保险：百万医疗险、重大疾病险、意外险、定期寿险。

医疗险：可抵御大病风险，几十上百万的住院费用都能 cover 掉；

重疾险：可用来弥补大病导致的收入损失，用作护理费、日常开支等等；

意外险：能覆盖生活中大大小小的意外，受伤、残疾、身故都在保障范围内；

定期寿险：只保身故和全残，主要为了应对这些极端情况“孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析”的发生。

可见，保险与我们的生活息息相关，也能为我们的生老病死保驾护航。

不过，保险虽有用，但显然很多人已经被坑怕了，宁愿不买，也不愿趟这趟浑水。

为此，大师兄一口气把四大险种的坑扒了个遍，已经把 95% 的坑都为你填平了。

字体标红的坑，我们前面都一 一举了案例论证，就不展开赘述。

字体标粗的坑，将会严重影响到理赔结论，大师兄会展开细讲。

至于其它坑，虽然影响不大，但大家也有必要了解。

话不多说，我们一个个来看~

如果想知道目前市面上的好产品，可以点击了解：

1、重疾险

重疾险是诟病最多的险种之一，一起拒赔案件就能激起千层浪。

人云亦云，重疾险“这不赔，那不赔”的声音就传的漫天遍野。

重疾险的坑，一半来自保障，一半来自条款。

我们详细来看：

（1）保障缺斤少两

除28种法定重疾外，银保监会还规定了 3 种法定轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，所有的的重疾险必须包含这些病种，并且理赔条件也一模一样。

但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，根据大师兄以往的经验来看，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

如果有的产品偷工减料，减少一两种，势必就会影响我们的理赔概率。

（2）确诊就能赔

重疾险，本来的寓意挺简单，得了病就赔钱。

然而实操起来却是过程艰难，以及各种拒赔情节上演。

因此有网友总结出来一句至理名言：确实80%的人一生都会得重疾，但你却很难病成合同要求的样子。

重疾险是得了病就赔钱，但也并不是确诊就赔！

银保监会规定的28种常见重疾，理赔率占据了95%，其中有 3 种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了手术才能赔，有 19 种达到疾病的约定状态才能赔：

当然，大家也不用担心这样的赔付条件会过于苛刻，毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就独占60%-90%；而且这也是行业规则。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

除了上面两种大坑，在保障方面，还存在一些影响较小的坑，如：

(3)重疾险一定要保身故，不生病也能拿到钱

重疾险要不要保身故？历来都是热门话题。

大师兄的建议是，若预算充足，可以附加；若预算有限，重疾险+定期寿险的组合会更划算。

（4）重疾病种越多越好