给孩子买保险花了上万块？掌握4个正确思路，1000元就能轻松搞定！

看过了上千个家长发来的保单，我发现80%以上的父母投保后都会不同程度的后悔。

“买到了贵而不实的返还型保险，保障却不齐全。”

“优先买了昂贵的理财险，花了上万元结果医疗保障却没考虑。”

“给孩子配齐了全套保险，却花费了整个家庭收入的很大一部分”

初为人父人母，我们总想着什么都想给孩子最好的。

孩子的衣、食、住、行、医竭尽所能，甚至在给孩子买保险时，往往也是不惜重金，咬着牙入坑。

我们真的非常能理解大家的想法，但是，保险套路千千万，给孩子购买保险前千万不要着急入手，保险易买难退，一个不注意就损失惨重，所以建议大家一定要三思而后行。

讲个颠覆大家认知的事——掌握正确的投保思路，配齐孩子的保险每年最低花1000左右就够了！

我们爆肝整理 了3 个礼拜！想要学会怎么给孩子买半岛游戏官方登录网站 看这一篇就够了！

本篇文章主要内容有：

一、给孩子购买保险的4个正确思路

思路1：买保险前，一定要买少儿医保
思路2：根据孩子情况，明确商业保险购买顺序
思路3：合理规划预算，选对好产品

（1）儿童意外险的挑选重点

（2）儿童医疗险的挑选重点

（3）儿童重疾险的挑选重点

思路4：给孩子买保险之前，先给大人配齐保障

二、2套保险方案，满足90%的家庭

1. 1000元预算的经济实用型方案
2. 3000元预算的中端进阶型方案

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一、给孩子购买保险的4个正确思路

在给孩子买保险前，各位宝爸宝妈一定要做好功课：保险都有哪几种，哪些要买，哪些可以不买，我们心里都得有个数。

实际上，买给孩子的保险，最值得优先配置的是这4个。

少儿医保是重中之重，它是最基础的保障，而意外险可以报销孩子意外事故的医疗费用，百万医疗险应对高额住院治疗费用，重疾险的赔偿金可以拿来弥补经济损失。

我花了一个多月的时间，整理了一份半岛游戏官方登录网站 攻略，1000元就能给孩子配齐保障，感兴趣的话可以参考下。

不同的保险作用各不相同，我们要谨记以下购买半岛游戏官方登录网站 的正确思路。

思路1：买保险前，一定要买少儿医保

医保是国家福利，是我们最基础的医疗保障，而少儿医保则面向不满18周岁的少年儿童，部分地区政策不同会有些许差异，具体以当地政策为准。

有些新手爸妈可能会问，什么时候可以给孩子办理少儿医保？

一般情况下，在孩子出生之后就可以办理少儿医保！

最好是在宝宝出生后3个月内办理，部分地区支持自宝宝出生那天起的住院费用报销！

此外，少儿医保有着以下特点：

• 交费少，很多地区的少儿医保交费每年不超过500元；
• 没有健康要求，孩子生病也可以买，人人都可以买上；
• 可以报销孩子住院医疗费用，部分地区的少儿医保还可以报销门诊医疗费用。

以北上广深为例，我们来看看少儿医保的保障责任具体是什么：

举个例子，我们来看下少儿医保是怎么报销的。

上海的L宝宝得了肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费了4000元，其中3500元是医保目录内的治疗费用。

• 报销的部分：（3500-300）×60%=1920元
• 自己掏的费用：4000-1920=2980元

办理了少儿医保后，在三甲医院住院，最低也能报销医保目录内 50% 的医疗费。

一年只用花几百块钱，看病就可以省下一大笔钱，还是相当划算的。

少儿医保办理手续也很简单，大致分为线上线下两种方式。

首先要在孩子出生后，办理好户口。

• 线下办理：在宝宝上完户口后，家里人带上出生证明、户口本、宝宝的照片和母亲身份证等材料，到当地社保局办理就好。
• 线上办理：可以通过社保局官网或当地的政务 app 操作，部分地区可以在微信公众号操作。

除此之外，办理了少儿医保，再去购买少儿商业保险，价格也会相对便宜很多。

思路2：根据孩子情况，明确该买哪些商业保险

很多人都有买保险的意识，但只知道给自己孩子多花钱，却不知道到底该买什么。

经常是钱也花了，保障还不一定齐全。

因此，我们要明确，哪些保险是孩子需要的，才能在购买时有条不紊，按自身情况配置好宝宝保险。

1. 意外险

重要指数：★★★★

不论是成年人还是小孩子，意外的发生总是叫人防不胜防。

而且小孩子的风险意识薄弱，对身遭容易造成意外的事物缺乏判断。

小风险如玩耍时不小心摔倒，遇到猫猫狗狗不小心被抓挠；

大到溺水、跌落、触电等等，孩子的人身安全牵动着每一个父母的心。

我们平时除了多加注意之外，还可以给孩子购买意外险来转移风险。

孩子不小心发生意外住进医院，意外险的意外医疗保障能报销相应的治疗费用。

此外，意外导致的身故、伤残情况，保险公司也会赔一笔钱。

为了抵御未知的意外风险，给孩子配置一份意外险是很有必要的事情。

2.医疗险

重要指数：★★★★

对于很多保险小白来说， 会认为医疗险都一样，门诊住院都能报销。

实际上，我们常说的医疗险，分为百万医疗险和小额住院医疗险，不同的医疗险保障内容各不相同。

说到医疗报销，很多人可能一脸懵逼。

不是都已经给孩子配少儿医保了吗，还要给孩子买百万医疗险或者小额住院医疗险？

我们将少儿医保、百万医疗险和小额住院医疗险简单做了下对比。

可以看出，少儿医保的报销范围有限制，仅能报销社保目录内的治疗费用。

并且一般情况下，只能报销50%-70%的医疗费用。

如果生了大病需要治疗，开销的大头大部分是社保目录外的外购药、进口药等费用，而百万医疗险刚好可以报销这些，弥补少儿医保不能报销的不足。

小额住院医疗险则是报销住院费用居多，部分产品可以报销意外门诊费用。

并且百万医疗险一般有1万的免赔额，而小额医疗险0免赔，刚好可以与百万医疗险形成互补的关系。

大多数时候，孩子住院花个一两万，咱们还是负担得起的。

因此，大家在给孩子配置好少儿医保之后，预算有限的情况下，建议优先购买百万医疗险，用来应对大额的医疗费用支出。

3.重疾险

重要指数：★★★★

孩子一生病，父母半条命。

如果说感冒发烧只是劳心劳力的话，不幸遇上重疾，则是让整个家庭经济都可能崩盘的事情。

很多人觉得重疾离我们的家庭很遥远，可实际上少儿阶段的宝宝身体免疫力和成年人相比低很多，往往是重大疾病的高发群体。

据《中国癌症发病率和死亡率报告》统计，白血病、脑瘤、淋巴瘤、骨癌以及肾衰竭是14岁以下少儿最易得的重大疾病。

并且，我国的儿童癌症患病率占据世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。

白血病则是最常见的癌症，占据整个儿童时期患癌概率的1/3。

有了重疾险，保险公司会在孩子身患重疾的情形下，赔一笔钱。

这笔钱可以拿来治病，也可以用来弥补孩子生病期间，家长无法工作造成的收入损失。

虽然买了重疾险不一定用得上，但防患于未然总是没错的！

此外，像寿险、教育金等产品，对孩子来说不是刚需。

经济充裕的家庭可以在给孩子配齐意外险、百万医疗险和重疾险之后，再自行选择要不要购买。

条件有限的家庭，只用购买这三大商业保险，就足以应付孩子人身健康安全的风险了。

思路3：合理规划预算，选对好产品

不同类型的产品价格差异巨大，尽管我们都想给孩子最好的，但买保险可不是钱花的越多，产品保障就一定更好。

我们要学会合理规划预算，花尽可能少的钱，给孩子全面的保障。

上面有说到，保险的作用各不相同，建议意外险、医疗险和重疾险都给孩子配齐。

预算有限的家长们，可以这样来选择适合孩子的产品。

①少儿意外险：

首先建议大家一定要避开：长期意外险和返还型意外险这两类。

优先考虑购买一年期意外险，它的价格便宜，保障还全面，一般没有健康告知要求，即使今年出险理赔过，来年还可以再买。

比如专心少儿意外险2022，只用花68块钱，就能给孩子买到20万保额，还有5万保额的意外医疗保障。

挑选时不用过分关注身故保额，意外险身故保障对未成年人有限制。

• 0-9岁，身故保额不得超过20万
• 10-17岁，身故保额不得超过50万

伤残与身故保额虽然共用，但没有限制，预算有限买到基础保额就够用，预算充足可以买更高的保额。

挑选孩子的意外险，意外医疗需要高度关注。

意外医疗保额越高越好，免赔额越低越好，报销范围越广越好。

关于孩子意外险怎么挑选，大家可以看这篇攻略：

家里孩子比较皮的，可以关注下产品是否有“熊孩子险”责任，这样孩子意外损害他人物品造成的经济损失，可以分担给保险公司来承担。

②医疗险：

大病的高额支出很容易使原本经济不错的家庭产生负债，有了百万医疗险可以避免此类负债的情况发生。

而小病小痛造成的一两万医疗费用，大多数家庭也承担得起，所以小额医疗险一般不是必需。

预算有限的情况下，建议先选百万医疗险，如果预算充足，可以考虑添加小额住院医疗险作为补充。

百万医疗险的话，我们建议给孩子直接购买保证续保20年的，尽管市面上有不少短期产品，但不意味着短期产品的保费比长期更便宜。

例如保证续保20年的e蓝医保，给0岁宝宝购买，保费只要440元，而买一年保一年的尊享e生2022的保费却是796元。

当然价格并不是我们选择百万医疗关注的唯一重点，看到符合自己预算的产品之后，还要关注百万医疗险必备的四大保障。

住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术一个都不能少，在基础保障齐全的情况下，增值服务中的就医绿通、费用垫付，以及外购药保障，最好都能包含。

至于小额住院医疗险，大多数都只有几万保额，产品保障差不多，挑选比较简单，我们可以重点看赔付条件：

0免赔、不限社保、100%报销的产品比较稀少，很多情况下有个100的免赔额，报销比例在90%的产品也是不错的选择。

③少儿重疾险

一般情况下，少儿重疾险的保障期限分别是保定期（保30年/保到70岁）和保终身。

同一款产品选择不同的保障期限，价格差异非常大，最需要衡量预算投入的就是少儿重疾险了。

我们以大黄蜂6号为例，对保费进行了测算：

可以看出在不含身故的情况下，0岁男宝宝保终身的保费已经2千多，是保30年价格的近4倍。

对于预算有限的宝妈宝爸来说，我们建议给孩子购买少儿重疾险，保障期限可以先选择保30年。

以大黄蜂6号为例，几百块钱就能买到50万保额，覆盖少儿特疾和罕见病，基础保障全面，至少未来30年孩子不愁重疾保障。

如果经济宽裕，可以选择保到70岁或是保终身的重疾险，保障期限足够长能有更多的安全感。

想要更全面的保障，癌症2次赔等可选责任可以多花点钱附加上，这样孩子不幸出现癌症复发、转移等情况，还可以再赔一笔钱。

而身故保障对于大多数家庭来说不是刚需，并且它和重疾保额共用，一旦孩子得了重病获得了重疾赔付之后，再身故是不会赔钱的。

思路4：给孩子买保险之前，先给大人配齐保障

很多人有保险意识，都是在自己的宝贝呱呱落地那一刻开始萌芽。

担心孩子遭遇意外，害怕孩子生病住院，所以想着给孩子买齐保险，当父母的也能放心许多。

所以很多时候，经常是不管适不适合，所有的保险家长全都给孩子买了。

最后当爸妈的除了医保以外，其他的人身保障空空如也。

从现实情况来看，咱们做爸妈的其实才是孩子最大的“保险”。

我们总想着孩子生病了怎么办，却没想过自己一旦生了大病，没钱治疗，又怎么能成为孩子健康快乐成长的保护伞呢？

因此，购买保险的正确思路，应该先给大人把保障配齐，再来给孩子买保险。

成人保险怎么买，可以看我们之前写过的文章：

二、2套保险方案，满足90%的家庭需求

买保险时咱们按照上面的思路，就可以轻松地为孩子配置一套半岛游戏官方登录网站 方案了。

如果还是不知道怎么买，我在这里配置了2套半岛游戏官方登录网站 方案，大家可以适当参考。

1、1000元预算的经济实用型方案

花钱买保险，也要考虑性价比。

咱们工薪家庭都不容易，给大人买完保险后，留给小孩子的预算就很有限了。

因此，我准备的这套千元方案能够满足大多数预算不足家庭的需求，也能给孩子较全面的保障。

简单说一下这几款保险的情况：

少儿意外险：少儿护身福（基础版）身故/伤残保额20万，意外医疗保额5万，比同类产品要高，一年只花69，孩子磕磕碰碰小意外导致的住院和门诊费用都能报销。

少儿重疾险：慧馨安2022少儿重疾险，选择了50万保额保30年版本，保障涵盖重疾/中症/轻症以及少儿特疾，预算千元以下性价比最高的选择。