99%的人买重疾险都买贵了！揭秘5大重疾险真相，教你4步轻松买到高性价比产品！

经常有人问我，

你推荐了那么多款重疾险，自己选的是哪款？

有没有什么内行人才知道的“秘密”？

这不，前段时间我就收到了这样两条粉丝留言：

相信除了这两位朋友以外，也有不少人都有类似的疑问或想法：

既担心被忽悠买贵了，更怕买了以后保障缺失或赔不了……

今天，我就凭借从业 6 年的经验来和大家分享一下，

关于重疾险，到底有哪些内行人才知道真相？

而作为一个内行人到底是如何选择重疾险的？

本篇文章内容包括：

关于重疾险的5个真相、4个挑选要点、6款产品推荐，

所有的重疾险相关要点我都已经层层提炼了出来，通勤途中就能读完，

帮你省下全网找资料的时间。

如果心急知道结论，想了解哪款重疾险更值得买，这里有一份重疾险榜单可以参考下：

一、只有内行人才知道的5个重疾险真相

不少朋友可能已经知道，重疾险就是当我们达到合同约定状态时，能获赔一大笔钱。

掐指一算，几千保费就能撬动几十万的杠杆，还有这等好事？

更甚有一些“未出险还能返还保费”的产品，四舍五入岂不是等于“不要钱”？

其实重疾险涉及到的专业知识很多，很容易身陷知识沼泽。

如果你正处于一头脑热状态，或者对重疾险还有重重质疑，那么建议你先看完这 5 大真相。

了解这些真相以后，相信你对于重疾险也会有更加全面和理性的认知。

真相一：老年人不需要重疾险

或许在很多人的观念里，买保险就是要先买重疾险。

我最近就收到了不少私信，张口就问我：50多岁的父母怎么买重疾险？

但实际上，真正的内行人都知道，并非所有人都需要重疾险。

如果咱们父母已经50多岁或更年长，其实就已经不建议再买重疾险了。

首先，年龄越大患病风险更高，所以能买到的产品很少，相应的保费也会提高，

设想一下，如果到最后出了险，但交的钱比赔的钱还多，那这保险实在是买的不值当，

这种情况也就是我们内行人常说的“保费倒挂”；

第二，保险公司对于年龄较大的人群会设置保额限制，

给父母买重疾险险，有可能只能买到很低的保额，关键时候根本顶不上多大用；

就拿下面这款产品为例，

可以看到，这位 50 多岁的叔叔购买这款重疾险，

保额最高只能买到 13 万不说，而且 10 年下来保费要交 14 万多，妥妥“中了两枪”。

第三，除了保费和保额的问题以外，不少老年人健康方面也存在一些问题，

比如说常见的高血压、糖尿病、心脏病……

如果有这些疾病，很难正常买到一款性价比高的产品，

好不容易找到替代品，还可能被保险公司加费或除外疾病承保。

不过这里也和大家说句题外话，如果真的由于年龄太大或健康问题无法投保重疾险，

也可以考虑防癌险，健康告知更加宽松，可买保额也更高。

真相二：保长期重疾险性价比更高

一般情况下，我们可以根据保险公司提供保障的时长，将重疾险分为三类：

一年期重疾险、保定期的重疾险和保终身的重疾险。

一年期产品，顾名思义，就是只保障一年，比如下面这款支付宝的健康福·重疾险：

而除了一年短期产品以外，还有能够保定期的重疾险，比如能保障20/30年或保至70岁；

如果再拉长一些保障期限，还有保终身的重疾险，能一直保障至身故；

目前市面上有不少产品比较灵活，可以自由选择保定期或保终身。

很多人看到一年期重疾险价格很便宜，就误以为这类短期类产品性价比更高，其实不然。

真相是什么，跟着我实际操作一遍就明白了。

我们假设一位 30 岁男性，想要投保 50 万保额，选择保至 70 岁，可以一起来看看这两类产品的保费对比：

可以看到，30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多；

而同样的保障，超级玛丽6号作为一款长期重疾险，保费就只要10万出头。

一年期产品看似很便宜，但大多会随着年龄增长保费逐年上涨，

此外，这类产品的稳定性不足，我们身体情况也随时可能变化，一般还会导致续保难的问题。

所以，结合保障与价格各方面因素长远考虑，一年期重疾险的性价比和实用性都不高，保长期的重疾险对大多数人而言是更好的选择。

当然了，每种类型都有合适的人群，没有绝对的好坏，

比如一些大学生目前身体健康但预算非常有限，也是完全可以考虑选择一年期重疾险作为过渡的，大家可以根据个人需求和预算来选择。

真相三：重疾险病种不是越多越好

不同的重疾险产品，保障的病种数量也有不同。

多的有上百种，少的也有几十种。

那么重疾病种越多越好吗？其实并不是！

早在2020 年重疾新定义中，银保监会就已经统一规范了 28 种重疾和 3 种轻症的理赔标准：

根据以往的理赔数据，这 28 种高发重疾已经占到了重疾理赔的 95% 以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心，而目前市面上绝大多数重疾险产品都包含了这些病种。

所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，只要涵盖了这 28 种高发重疾，也就最高发、核心的保障；

而有些产品看似病种数量很多，其实有可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，这类疾病在我们国家发生的概率非常低。

因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。

这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置。

通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：

个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。

所以，我们在挑选产品时，千万要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。

如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。

为了让大家有更直观的感受，也节省大家一字一句扒条款的时间，我已经把目前市面上比较热门的产品的高发疾病涵盖情况整理了一份彩蛋。

彩蛋：《 12 款热门重疾险高发疾病涵盖情况汇总表》

大家可以看看自己有意向购买的产品是否保障齐全；

如果目前还没有决定买哪款，也可以先点收藏，确定下手前对照一下此表，看看心仪的产品是否有存在核心保障缺失的情况哦~

真相四：重疾险不是全都确诊即赔

接下来这个真相，可能很多朋友都有误解，

不少人以为，只要确诊了重疾，就能立刻收到一笔理赔款。

其实事实却比这要复杂得多！

重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，一般分为三种情况：

1. 确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；
2. 实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；
3. 达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。
   

这么说大家可能没有概念，所以我也帮大家扒出来了一条比较典型的条款内容做示范：

像是脑中风后遗症这一重疾，条款中明确要求：

要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话或不能吃饭，保险公司才会赔付。

所以这一重疾条款，就是达到疾病约定状态才赔的情况。

为了节省大家的时间，我这里将统一规范的 31 种疾病进行了分类，给大家参考：

所以以后再听到别人说“一旦得了任何重疾立马就能赔钱”，千万别再被忽悠了，因为真正懂行的人根本不会这么说！

如果你有投保的打算，又担心一不小心踩坑，可以随时找我，我会从专业角度帮你全面分析！

真相五：大而全的产品反而不省心

目前市面上保险种类不少，前有重疾险、医疗险，后有意外险、寿险，时不时可能还会冒出来个防癌险、防癌医疗险……

很多朋友看着看着就被兜晕了，只想找条捷径——要是能以一款保险啥都保，岂不是完美？

其实这种“完美”的产品看似很省事，实际上却陷阱重重！

大家可以看看下面这份保单：

这份保单看似身故、重疾、意外等都能保，其实拆开来就是寿险为主险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。

看上去挺不错，但坑都在细节里：

1、先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，

但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。

也就是说，假如得了重疾获赔40万以后，后面若是身故就只能赔1万。（41-40=1）

明明交了两份钱，只获得一份保障，实在是不值得！

2、接着来看一下长期意外险，40 万保额一年就要 1560 元，

267 元的意外医疗保障还需要额外附加。

要知道，一般一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50 万保额也才 100 多。

而且，意外险真没必要买长期的，这类产品的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长；

一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。

3、最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，27 岁一年下来居然要 12552 元！

同样的预算，给一家三口配齐全套保障，还能剩下好几千！

比如说下面这套方案就是前不久，我给一位朋友配置的一家三口方案，全家人的保障加起来也才 8000 元；如果预算有限，也完全可以设计更便宜的方案。

所以说，价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真！

捆绑型的产品不靠谱，那么究竟如何才能够在五花八门的产品和错综复杂的保障责任中，准确找到最合适自己的呢？

别着急，接下来我就来告诉大家，真正懂保险的人究竟是如何挑选重疾险的。

二、内行人挑重疾险关注这4点

外行看热闹，内行看门道。

看产品之前，我们首先要对自己的健康情况有个大致的概念，

比如身上是否哪里有结节？是否有三高？是否曾经动过大手术？

由于重疾险一般对于健康要求比较严格，所以如果健康方面存在较大的问题，

那就不是人选产品，而是产品挑人了。

想要了解更多身体异常投保指南可以查看以下这份攻略，里面的重疾险核保宽松，对疾病人群非常友好：

如果身体非常健康，什么小毛病都没有，

对于内行人来说，辨别一款重疾险是否合适，可以说是一件很轻松的事情，

基本上看完下面这四点，就能做到心中有数了。

1、一看保额

如果得了重疾，满足合同理赔条件，买多少保额就赔多少钱。

所以重疾险的保额非常重要，它决定了发生风险时，保险公司能给你多少经济补偿，能对你的生活有多大帮助。

因此，重疾险的保额，在自己承受能力之内，尽量越高越好。

对于重大疾病的治疗费用，可能不少朋友没有具体概念，这里我就用一些相对比较常见的重疾平均治疗费用来给大家做参考：

可以看到，癌症的平均治疗费要 22 万到 80 万，

此外还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失等……

长年累月下来，家庭无疑将遭到非常严峻的经济打击。

如果保额只有10 来万，平时可能看起来不少，但在重病面前只能起到很小的作用。

建议大家买重疾险保额最低30万起步，预算够的话，可以买到50万甚至更高。

不过，每个人情况都不一样，具体买多少还得根据个人收入、负债等因素综合考虑，不要一昧追求高保额而让自己承担过重的压力。

2、二看保障期限

前面我们已经了解了重疾险的三类保障期限，以及保长期的产品综合性价比更高。

那么长期重疾险中，究竟应该选择保定期的产品，还是保终身的产品呢？

我们可以先来看下面这组数据：

图中显示的重疾发生率即为前面我提到的 28 种高发重疾。

可以看到，年龄越大，得重疾的概率就越高，这也和大家的普遍认知是一致的。

所以毫无疑问，肯定是保终身的重疾险更好、更省心，能让我们心里更踏实。

但保障时间越长，价格就越贵，保终身的的价格是最贵的。

具体贵多少，我们可以以下面这款重疾险为例：

同样的保障，保终身比保到70岁，每年要多交67%的保费，总共要多交将近6万的保费。

也就是说，保终身虽然更好，但整体价格贵得多，不是每个人都愿意或者能负担这个价格的。

所以这个问题具体如何选择，还得根据个人预算而定：

如果预算充足，直接选择保终身，省事省心；

如果预算有限，比如只想拿出两三千块钱买重疾险，那就先保到70岁，确保人生关键阶段也有重疾保障，等到以后经济宽裕了，可以再加保。

不过这里还要再和大家强调一下：前面“一看”的保额才是最首位！

千万不要为了追求保终身而降低保额，那样即便能保终身，却只赔个十来万，到头来看病不够用，实在是不值得！

3、三看缴费期限

买房的时候，我们可以选择一次性付清，也可以选分几十年还清贷款。

同样的道理，买重疾险时，大家也可以自行选择缴费期，

比如一次性交清，或者分为20年、30年交……

那么到底缴费期限如何选呢？

我以超级玛丽 6 号这款重疾险产品为例，来为大家展示不同缴费期限的保费差距：

可以看到，同一款产品，缴费期越长，每年交的保费越少，不过总保费也会更多。

虽然这个规则看起来和房贷车贷类似，不过一般我们内行人一般会尽量选择更长的交费期限。

目前市面上大部分重疾险，最长缴费期为30年，因此，很多同事都选择了 30 年缴费。

这样主要有以下两个原因：

1. 可以减轻每年的交费压力，让保险更好的起到杠杆作用；
2. 充分地利用保费豁免功能，如果在缴费期内出险，剩下的保费可以不用继续交，但保障还继续有效。

这时候可能就有朋友想问了：

拉长缴费年限不会亏钱吗？毕竟交30年比交10年，保费多了几万块。

有这种疑虑的朋友，想想通货膨胀就明白了，10年前的1000块，和现在的1000块能比吗？

现实就是，以后的钱大概率会越来越不值钱，所以我们也没必要担心延长缴费期会亏很多。

4、四看保障责任

很多人对于重疾险的印象，还停留在“捆绑责任一大堆，一看保费大几万”的层面上。

但其实互联网保险的变化日新月异，现在很多重疾险保障都很灵活。

高度的灵活性，意味着咱消费者有更多的选择权。

想要哪一项保障，就附加上；不想要的责任，可以不选。真正的把钱花在刀刃上。

具体如何选，我也为大家整理出来了摘要表，大家可以结合自身情况选择：

（1）必选的责任有：中症、轻症

重疾保障是一款重疾险的核心，重要性自然不用多说。

不过，重疾的理赔标准可不低，很多人吐槽“人快死了才能赔”。

因为重疾本来就是会“危及生命”的疾病，比如心梗、脑中风、癌症……

想要拿到重疾理赔款，必须经历九死一生。

但是，自打中症、轻症责任出现，重疾险赔付门槛被有效降低了。

即使没有达到重疾的程度，但只要符合轻中症理赔标准，也能获得对应比例保险金。

总之，中症轻症如今已是必不可少的核心保障，每款产品都应该涵盖。

如果你看中的产品，轻、中症责任是可选的，别犹豫，直接勾选上，顺便将轻、中症豁免责任也带上。

（2）按需选的责任有：

1. 特定疾病保障：根据人群需求来选