网上买重疾险，靠谱吗？不了解这几点，千万别乱买！

2023-02-262023-02-26 22:18:03

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前言：话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。2022重疾险精选：30万保额，8元/天起2、网上买的重疾险，安全吗？所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。

现在信息渠道越来越发达，很多东西在线上就能直接操作：

比如十年前买一份重疾险，得和代理人面对面聊上至少两小时；

现在买重疾险，打开手机随便刷一刷就能找到不下十款产品。

更重要的是，线上重疾险产品真的要比线下卖的便宜太多太多了，

而且，大多数线下重疾险“捆绑销售”的身故/全残保障，在线上重疾险中成了“可选项”，这无疑让很多只想要大病保障的朋友眼前一亮！

可是呢，也有不少朋友对「线上买重疾险」存在一丝丝疑虑：

● 网上的重疾险那么便宜，买了之后保险公司会不会不认账？
● 重疾险的条款跟天书一样，看不懂，会不会踩坑？
● 保险公司都把自己的产品吹得天花乱坠，我哪知道什么产品更好？

考虑到很多朋友对于线上重疾险的投保、产品挑选、理赔各方面了解不多，

今天大师兄索性整理了一篇关于互联网重疾险产品的挑选、避坑指南，

希望能用我的绵薄之力，缩小保险公司和消费者之间的信息差，帮大家买到保障真正好、性价比真的高的线上重疾险产品！

如果大家看完还有其他疑问，欢迎随时向大师兄提问呀！

当然了，如果你需要更适合自己的专业建议，也欢迎随时来找我，我会结合你的实际情况给到最实用的建议~

一、网上的重疾险这么便宜，靠谱吗？

开头也说到，和线下产品对比，互联网重疾险的价格要便宜得多。

但到底有多便宜呢？大师兄以老友的产品为例，给大家做个对比：

可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。

都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：

● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。

● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。

● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。

话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？

下面我们一起来分析一下。

1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？

在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析了72家保险公司的理赔数据。

有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。

更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。

之前大师兄也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？

其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。

只要符合理赔条件，就不用担心不赔。

而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。

所以我也一直在强调，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。

2、网上买的重疾险，安全吗？

在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。

无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。

可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。

● 成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。

● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。

● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。

所以呢，大师兄劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。

毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？

二、网上买重疾险，应该怎么选？

第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。

但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。

表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。

1、保额越高越好

买保险就是买保额，保额太低还不如不买。

保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔100万，B 获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。

所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。

现在市面上也有很人性化的产品，比如在60岁前罹患重疾，可以额外赔付80%-100%的保额，

这对于我们消费者来说是很友好的，一份重疾险的保费价格，可以买到双倍保额：

2、保障期限越久越好

保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。

不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。

因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。

3、癌症二次赔，这样挑选保障更好

治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。

所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。

如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。

如果在意癌症保障的朋友，可以考虑达尔文 6 号这款产品，这款产品的亮点就是患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；

4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好

目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：

显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。

心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。

其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；

大师兄根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！

三、网上买重疾险，这些产品很不错

其实，纵观全网，性价比高的重疾险产品非常多。

我也筛选出9款保障、价格都比较出色的产品：

● 国富人寿：无忧人生2022、达尔文6号
● 和泰人寿：超级玛丽6号
● 中荷人寿：超越1号
● 和谐健康：喜乐保
● 招商仁和人寿：疾走豹1号
● 阳光人寿： i保重疾险
● 瑞华保险：吉瑞保
● 人保寿险： i无忧

接下来，大师兄就摘几款保障亮眼的产品，来和大家详细说说。

1、超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选

重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。

【产品亮点】

★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。

★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。

比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！

★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。

从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。

★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。

【注意事项】

★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。

2、达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选

国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。

【产品亮点】

★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：

● 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。
● 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。

★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。

★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；

此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。

★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。

【注意事项】

★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。

★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。

3、人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多

i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。

【产品亮点】

★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。

★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。

★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。

【注意事项】

★ 没有智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。

★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。

4、疾走豹1号——特色保障丰富

招商仁和的这款产品非常有意思，不仅能附加重疾终身额外赔，而且走路也能涨保额。

【产品亮点】

★ 自带三项特色保障，分别是：

● 得轻症后重疾额外赔：如果得了轻症，并且在1年内再确诊了同组的重疾，符合条件的话，重疾还能多赔30%的保额。
● 老年特疾护理津贴：如果在60岁以后，初次确诊严重阿尔茨海默病等老年特疾，且进入长期护理状态，90天后仍处于长期护理状态，每月能领2500元，最多领60个月，也就是15万。
● 运动达标额外赔：投保后5年内，如果每年有240天做到了每天1万步，次年就能涨5%的保额，最多能涨25%。

★ 附加的重疾额外赔没有年龄限制，只是60岁前后的赔付额度会有区别。如果附加了疾病关爱金，那60岁后能赔更多，不过附加这项保障后保费会贵一些。